Эволюция банковского дела в России - Курсовая работа

Это дает основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями. При специализированной банковской системе преимуществом выступает возможность более качественного проведения данной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги, как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке. Так, по наличию государственно-властных полномочий выделяются: центральный банк, как банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие.Россия как страна, стремящаяся интегрироваться в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней и развитыми странами не последнее место в этом процессе отводит преобразованию своей банковской системы.Размещено на .

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. До сих пор банковская система в России имеет много противоречий. Однако нельзя не отметить, что немалую роль в наблюдавшемся экономическом росте экономики сыграли банки. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений. При данном единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению - банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают развернутую характеристику. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Целью курсовой работы является изучение проблем развития банковского дела в России и направлений его совершенствования.

1. Функционирование банковской системы

1.1 Понятие и структура банковской системы

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Такая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком.

В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Данный подход закономерен и в том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий. В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний - банки, филиалы и представительства иностранных банков.

В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют на универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближенной к универсальной системе, является Германия, а страной со специализированной банковской системой - США.

При специализированной банковской системе преимуществом выступает возможность более качественного проведения данной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги, как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке. В то же время эти банки более рисковые, так как не происходит диверсификация операций, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству такого банка. При универсализации теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), они выбирают универсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг. В силу этого в последние десятилетия наметилась тенденция к постепенному переходу от специализированной банковской системы к универсальной, примером чего является банковская система Японии и Австралии.

Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появлении новых задач и функций банковской системы. Если на этапе становления она выполняла роль вытеснения ростовщического кредита путем возрастающего привлечения денежных средств всех экономических агентов, как предприятий, населения, так и государства, то в последующем ее роль существенно изменилась. Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появилась и расширяется функция посредника в проведении платежей. Развитие безналичного обращения приводит к тому, что основой всех расчетов, проводимых в стране, становится банковская система. Расширился перечень операций, проводимых банками. Однако особая роль именно банковской системы в целом заключается в ее воздействии на социально-экономические процессы, происходящие в стране. При помощи денежно-кредитных рычагов, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, банковская система способна регулировать экономику страны.

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные в рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т. е. имеют различный статус. Но при этом они действуют в одной и той же сфере общественных отношений - сфере финансов и денежно-кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по различным признакам. Так, по наличию государственно-властных полномочий выделяются: центральный банк, как банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие. Организации, входящие в банковскую систему, могут иметь статус юридического лица (центральный банк, коммерческие и иностранные банки) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные учреждения центрального банка, представительства и филиалы отечественных и зарубежных банков).

1.2 Особенности построения банковской системы в России

Банковская система России уникальна. Особенности ее современного построения существенно отличаются от построения банковских систем развитых стран.

История банковского дела в России ведет свое начало с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых. Залогом служили драгоценные изделия. Первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

С 1758 года в России действовал Медный банк со стартовым капиталом в два миллиона рублей. В его функции входила выдача ссуд, при этом они выдавались медной монетой, а при возврате требовалось ѕ займа вернуть серебром.

В 1769 году были выпущены в обращение первые бумажные деньги - рублевые ассигнации. Для обслуживания эмиссии учреждены Ассигнационные банки.

Первый коммерческий банк был создан в 1817 году. Государственный коммерческий банк специализировался на кредитовании купечества.

Основной отличительной особенностью банковской системы России того времени от банковских систем развитых стран являлось существование исключительно государственных банков, обслуживающих интересы царского правительства и тем самым тормозящих экономику. Частные банки развитых стран, берущие свое начало от золотых дел мастеров и ростовщиков, напротив, преследуя свои собственные интересы, способствовали развитию торговли и экономики в целом.

Существенные отличия банковских систем России и развитых стран существовали вплоть до начала реформ царской банковской системы середины XIX века. В дореформенный период в банках России, как отмечали ученые того времени, управление пассивными и активными операциями мало напоминало западные образцы. В отечественных банках длинные кредиты могли выдаваться за счет привлечения коротких депозитов. При выдаче кредитов скорее принималось во внимание не экономическое обоснование и даже не обеспечение, а положение лица, получавшего кредит, т. е. сословие, к которому оно принадлежало. Государство старалось укрепить положение крупных помещиков. Такой подход, конечно, не имел ничего общего с рыночной экономикой и капитализмом. Банки функционировали по законам не столько рынка, сколько феодальной иерархии. Поэтому такие банки только условно можно было называть банками.

В результате финансовой реформы 1860-х годов построение банковской системы России стало приближаться к построению банковских систем европейских стран. Возникли и стали развиваться частные банки. К 1917 году в России их насчитывалось около ста. Помимо вышеуказанных организаций в России того времени большое распространение получили общества взаимного кредита и частные учреждения ипотечного кредита.

Развитие Центрального банка России и европейских центральных банков также существенно отличалось. Центральный банк в России XIX века формировался в “недрах” банковской системы, как бы вырастая из нее. Он не являлся независимым банком, не контролировался обществом, даже уполномоченными на то органами; он не был заинтересован в решении социальных задач, его руководящие органы не всегда были вполне компетентны и эмитировали дополнительные деньги не с целью проведения той или иной финансовой политики, а по требованию правительства с целью покрытия бюджетных “дыр”. После 1917 года процесс построения банковской системы России, построенный на частной собственности был прерван. До 1987 г. банковская система России состояла из трех банков: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. Госбанк СССР, Стройбанк СССР имели свои отделения на всей территории СССР. В стране существовала система гострудсберкасс. Советский союз имел за рубежом эффективно работающую систему совзагранбанков. Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР, который был эмиссионным инструментом и в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания в народном хозяйстве.

Реорганизация банковской системы началась в 1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходе реорганизации была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал: а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.

В то время главной задачей считалось отделение эмиссионной деятельности банков от деятельности, направленной по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а, во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Другие банки: Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР) стали оказывать отдельные виды специализированных услуг.

После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от действующих в настоящее время банков возникли в результате раздробления бывших советских сбербанков, перечисленных выше, сопровождавшегося выделением из территориальных звеньев в самостоятельные кредитные организации. В связи с этим возникает еще одна особенность построения российской банковской системы, связанная с особенностью деятельности большинства банков.

После выделения в самостоятельные финансовые учреждения, в их деятельности важную роль стали играть факторы традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с их корпоративной клиентурой. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределила низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования (МБК) привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. Такие негативные тенденции в банковской системе страны ускорило разработку и принятие непопулярных законов о реструктуризации и банкротстве кредитных организаций (1999-2000 гг.).

Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определенной суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения.

Значительное присутствие государства в банковской системе страны является еще одной особенностью ее построения. Банк России продолжает оставаться крупнейшим акционером российских загранбанков. Продолжается увеличение доли государственного участия в капитале Внешэкономбанка, что приводит к концентрации финансовых потоков в руках государства.

Специфика банковской системы России связана также с особенностью построения и контроля деятельности Центрального банка, который находится на ее первом уровне. В соответствии с законодательством Банк России подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая по представлению Президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Однако в отличие от центральных банков развитых стран в Банке России отсутствует какой-либо орган, защищающий интересы гражданского общества (в системе функционирования ФРС в США значительную роль играет Совещательный совет по сберегательным учреждениям). Наличие подобных органов в российской банковской системе способствовало бы организации надзора и инспектирования в отношении кредитных организаций и лучшему решению проблем, возникающих при выполнении задач, стоящих перед Банком России, которые имеют некоторые различия с задачами, стоящими перед центральными банками развитых стран (табл. 1).

Таблица 1 - Основные задачи, которые ставятся национальным законодательством перед ЦБ РФ, ФРС, ЕСЦБ

Центральный банк России Федеральная резервная система США Европейская система центральных банков

1. Формирование валютного курса рубля 1. Поддержание долгосрочного роста денежных агрегатов с учетом потенциала увеличения производства 1. Соблюдение стабильности цен

2. Защита и обеспечение устойчивости рубля 2. Эффективное обеспечение максимальной занятости 2. Поддержка в Сообществе общей экономической политики

3. Воздействие на уровень инфляции инструментами денежно-кредитной политики 3. Обеспечение умеренных долгосрочных процентных ставок 3. Способствование эффективному распределению ресурсов

4. Валютное регулирование и валютный контроль 4. Обеспечение стабильных цен 4. Стимулирование принятия странами-членами экономической политики, базирующейся на тесной координации национальных экономических политик и внутренних рынков, на определении общих целей, на усилении принципов экономики открытого рынка со свободной конкуренцией

5. Прочие (организация наличного денежного обращения, эмиссии, установление правил расчетов и банковских операций и т.д.) 5. Обеспечение стабильности покупательной способности доллара и приемлемого платежного баланса 5. Поддержка и способствование соблюдению единой денежной и валютной политики

6. Способствование в проведении общей торговой политики, а также политики в области сельского хозяйства и рыболовства

Из данной таблицы видно, что задачи стоящие перед Центральным банком России являются исключительно экономическими и направлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире и направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путем эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Таким образом, центральные банки развитых стран играют значительную роль не только в своей банковской системе, но и в социально-экономическом развитии государства.

Помимо Центрального банка в современной банковской системе России значительное место занимает рынок банковских услуг. Начав свое бурное развитие после августовского кризиса 1998 года, к 2008 году он разработал продукты, способные привлекать не только отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этой стадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услуг можно отнести следующие: · улучшение качества банковского обслуживания клиентов путем совершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживания внешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлению и хеджированию рисков;

· анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выход на мировые рынки;

· развитие банковских услуг в области корпоративных финансов, включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшими российскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий, подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных и консультационных банковских услуг.

На основании вышеназванных факторов, способствующих развитию рынка банковских услуг, можно выделить ряд преимуществ, которыми обладают российские банки по сравнению с иностранными. К ним относятся: а) качество платежных услуг с использованием системы "банк-клиент" б) знание особенностей деятельности российских корпораций;

в) адаптированность к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений;

г) потребность в получении прибыли за счет кредитования реального сектора российской экономики.

В свою очередь нельзя забывать и о положительном влиянии иностранных транснациональных банков, способствующих развитию не только рынка банковских услуг, но и российской банковской системы в целом. За последнее десятилетие сфера услуг российской банковской системы заимствовала у иностранных банков: 1) корпоративную культуру, основанную на четком следовании установленным внутрибанковским процедурам;

2) квалифицированный подход к управлению кредитным, валютным и другими рисками;

3) комплексность в развитии отношений с клиентами, разделение менеджеров среднего и высшего звена на менеджеров по развитию отношений с клиентами и менеджеров по банковским услугам и продуктам.

Еще одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с разветвленной филиальной сетью.

Немаловажной характеристикой российской банковской системы является способ проникновения российских банков на международные финансовые рынки. Российские банки стремятся в первую очередь предложить клиенту расчетно-кассовое обслуживание, а затем определенный портфель услуг, т.н. придерживаются последовательности “обороты по счетам - кредитование под залог - организация сложной сделки”. Подход зарубежных банков, наоборот, основан на принципе “организация сделки - оборот по счетам - другие сопутствующие услуги”. Из двух приведенных схем видно, что банки развитых стран, в отличие от российских, при выходе на международный финансовый рынок вначале демонстрируют клиенту свои возможности в предоставлении различных услуг, а затем получают обороты и остатки на счетах.

Рассмотрев особенности построения банковской системы России можно сделать вывод о том, что стадии развития, структура и современное состояние имеют свои особенности, существенно отличающие ее от банковских систем развитых стран. Был выявлен ряд факторов, оказывающих существенное влияние на развитие банковской системы страны, среди которых ключевую роль занимает значительное присутствие государства в капитале крупнейшего банка страны. Наличие одного крупного банка, активы которого в несколько раз превышают активы других коммерческих банков, функционирующих в банковской системе, является еще одной особенностью оказывающей отрицательное влияние на ее развитие.

Анализ рынка банковских услуг российских банков показал незначительное отставание в развитии от аналогичных рынков развитых стран. Еще одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. банковский технология качество платежный

2. Развитие банковского дела в России в современных условиях

2.1 Проблемы развития банковского сектора

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского сектора. Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию, как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить: · безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

· существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

· вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

· недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная, в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Наличие нерешенных проблем обуславливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Переход к преимущественно интенсивной модели развития.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется в том числе следующими признаками: · высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом, которому способствуют реализация в регулировании принципа пропорциональности и недопущение условий для регулятивного арбитража в отношении участников каких-либо сегментов финансового рынка;

· предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;

· уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;

· развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие в том числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;

· высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;

· ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора должна стать приоритетной для Правительства Российской Федерации, Банка России и банковского сообщества. К числу приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России относится работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций, включая вопросы снижения неоправданной административной нагрузки.

Реализация настоящей Стратегии будет осуществляться в соответствии с планом. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в развитие современных финансовых инструментов.

2.2 Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных: · на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

· на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

· на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

· на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

· на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели: активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);

капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП -

55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом Правительство РФ и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития: характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

2.3 Основные направления развития банковского сектора РФ

Согласно стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы, прежде всего, на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры, направленные: · на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

· на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

· на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

· на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность, прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация данных мер позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

Меры по развитию банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения.

Одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является работа по обеспечению защиты прав банков как кредиторов и стимулированию более ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства Российской Федерации.

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается создание системы регистрации уведомлений о залоге и об ином обременении движимого имущества, обладающего идентификационными признаками (машин, оборудования и транспортных средств в соответствии с Общероссийским классификатором основных фондов). Функции по регистрации уведомлений (функции регистрационной организации) будут выполняться бюро кредитных историй. При этом регистрационные организации будут обязаны соответствовать специальным требованиям, установленным федеральным законом. Также предусматривается организация государственного контроля и надзора за деятельностью регистрационных организаций.

В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса пред

Важнейшим элементом любой рыночной экономики является ее банковская система, четкое взаимодействие элементов которой способствует успешному развитию страны в целом. Россия как страна, стремящаяся интегрироваться в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней и развитыми странами не последнее место в этом процессе отводит преобразованию своей банковской системы.

Особенности построения банковской системы России связаны с высокой специализацией банковской деятельности, значительной долей присутствия государства на рынке банковских услуг и размещением банков неадекватно экономическому потенциалу субъектов РФ.

Проблемы функционирования отечественной банковской системы связаны со слабостью развития филиальной сети; высоким уровнем процентных ставок; малой масштабностью банковской системы страны и низкой степенью ее капитализации; однородностью банковских продуктов и низким уровнем оказания услуг; неразвитостью рынка кредитования нефинансового сектора экономики; низкой степенью доверия населения к коммерческим банкам; высокой нормой резервирования обязательств коммерческих банков. Анализ “Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации” с точки зрения выделенных проблем развития отечественных банков позволил выявить перспективные направления деятельности Правительства РФ совместно с Центральным банком.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009 № 145-ФЗ)

2. Федеральный Закон от 3.03.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009 № 73-ФЗ)

3. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (утверждена Правительством РФ 05.04.2005 г.)

4. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020», (утверждена АРБ 05.04.2006 г.)

5. Банковское дело / Под ред. Кроливецкой Л.П. - СПБ.: Питер, 2008.

6. Бурдина Е.В., Ковалев В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. 2009. - №6.

7. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. - 2007. - №3.

8. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. - М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008.