Электронные деньги: экономическое содержание, формы и особенности развития - Реферат

Клинописный текст на глиняной таблетке из Двуречья (юг современного Ирака, территория между современными реками Тигр и Евфрат) сообщает о платеже в виде обусловленной меры серебра. За время существования денег они принимали различные формы - в виде банкнот, монет, мер металлов, ракушек, мехов и даже чая и соли. В 1824 году d США впервые в мире создана система банковского клиринга - система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств. В 1950 году выпущена первая кредитная карта - Diners Club, назначением которой были расчеты в ресторанах, а в 1952 году была выпущена первая банковская кредитная карта банком Franklin National Bank.Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, "кредитными" же их называют банки в маркетинговых целях в силу устоявшегося названия "кредитная карта" и сложного восприятия неспециалистами термина "карта с разрешенным овердрафтом". В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия "кредитование счета (овердрафт)": в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit (s) card - карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти. Смарт-карты используются в банковских, дисконтных, телефонных карточках и карточках оплаты проезда, различных бытовых услуг, карт с хранимой стоимостью и т.д. При этом, в отличие от банковских платежных карт, нет непосредственной связи с банком, то есть работа с картой проходит в режиме off-line. При использовании банковской платежной карты для получения денег или оплаты товара терминал или платежный модуль сайта должен осуществить связь с банком для получения разрешения (акцепта) на списание средств со счета клиента.В отличие от смарт-карт, электронные платежные системы не подразумевают наличия физического носителя - "электронного кошелька", хотя практически все системы оперируют этим понятием в своем лексиконе. · очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно при использовании электронных платежных систем - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.; К недостаткам электронных денег следует отнести: · отсутствие устоявшегося правового регулирования - многие государства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам; Несмотря на многие преимущества использования электронных денег, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов, основными проблемами которых принято считать: · пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";Подавляющее большинство безналичных операций сегодня производится посредством электроники. Хотя банковские платежные карты и не являются в полной мере электронными деньгами - они лишь инструмент для управления реальным безналичным счетом, однако выпуск виртуальных карт банками стирает практически все границы между ними и электронными платежными системами, ведь целью выпуска таких карт как раз и является оплата товаров исключительно электронным путем через Интернет. Пример с выпуском карты RBK Money VISA, обеспечивающей глубокую интеграцию систем электронных платежей и классических эквайринговых систем на базе платежных карт устанавливают вектор для развития и дальнейшей интеграции. Хотя те "кредиты", которые предоставляются в системе электронных платежей WEBMONEY не являются кредитами в обычном их понимании, пост

Содержание

Введение

1. Банковские платежные карты

2. Системы оплаты смарт-картами

3. Электронные платежные системы

Заключение

Список литературы

Доподлинно неизвестно, когда появились первые деньги. Самому древнему упоминанию о них около 4500 лет. Клинописный текст на глиняной таблетке из Двуречья (юг современного Ирака, территория между современными реками Тигр и Евфрат) сообщает о платеже в виде обусловленной меры серебра.

За время существования денег они принимали различные формы - в виде банкнот, монет, мер металлов, ракушек, мехов и даже чая и соли.

По мере развития финансовых институтов и появления банков рамки использования наличных денег становятся слишком узкими. В 1824 году d США впервые в мире создана система банковского клиринга - система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.

Однако, настоящий бум безналичных расчетов связан с технологическим прорывом - изобретением телеграфа в 1837 году.

Бреттон-Вудские соглашения и отмена золотого стандарта, а в последующем и отвязка курса доллара от цены золота подготовили деньги к новому шагу.

В 1950 году выпущена первая кредитная карта - Diners Club, назначением которой были расчеты в ресторанах, а в 1952 году была выпущена первая банковская кредитная карта банком Franklin National Bank.

Появление сети Интернет и ее бурное развитие открыло горизонты для электронной коммерции, которая нуждалась в более доступных, легко конвертируемых и не стесненных границами механизмах, выполняющими функции денег. Эти предпосылки привели в 1993 году к созданию первой системы цифровых платежей - электронных денег - DIGICASH.

На основе этой технологии чуть позже были созданы смарт-карты - карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете.

Актуальность темы работы сложно переоценить - в условиях современного развития информационных технологий и сети Интернет, а также средств электронной коммерции, уже сложно представить себе мир без электронных денег. Особенностям их развития, экономическому содержанию и формам посвящена эта работа.