Сущность и функции кредита. Риски, связанные с долгосрочным кредитованием и методы их снижения. Механизм оценки кредитоспособности заемщика. Характеристика банка "ЮНИКРЕДИТ БАНК". Анализ процесса долгосрочного кредитования примере ООО "АВТО - Трейд".
При низкой оригинальности работы "Долгосрочное банковское кредитование: проблемы и тенденции развития в современной России", Вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100%
Актуальность темы исследования обусловлено тем фактом, что в последние годы существенно возросло значение кредита, т. е. предоставление заемных средств в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности и платности для осуществления внешнеторговых сделок или для содействия экспорту и импорту товаров. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные финансовые институты. Условия кредитования отражают его связь с экономическими законами рынка и используются для решения задач экономических агентов рынка и государства. Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.Использование для финансовых инвестиций именно кредитования стимулирует получателей средств эффективнее их использовать, чтобы обеспечить погашение и кредита, и процентов по нему. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остается только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заемщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в банке. Таким образом, механизм долгосрочного кредитования имеет определенные стадии, характеризующиеся определенным набором требований. заемщик кредит долгосрочный риск Рассмотрим прибыль от кредитования как разность между доходом по кредиту и затратами.Головной офис «ЮНИКРЕДИТ БАНК» располагается в Москве, банк имеет 21 филиал в 10 регионах России. Повышение рейтинга связано с высоким качеством активов «ЮНИКРЕДИТ БАНК», формированием банком в достаточном объеме резервов под обеспечение кредитного портфеля, стабильными результатами деятельности, а также с положительным результатом действий банка, направленных на расширение банка за пределами Центрального региона России. Распределение полномочий и обязанностей в сфере оценки, управления и контроля ликвидности ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК»: ¦ Наблюдательный совет - утверждает Политику, заслушивает отчет Правления банка и Службы внутреннего контроля о состоянии ликвидности (не реже 1 раза в год). Распределение полномочий и обязанностей в сфере оценки, управления и контроля ликвидности ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК»: ¦ Наблюдательный совет - утверждает Политику, заслушивает отчет Правления банка и Службы внутреннего контроля о состоянии ликвидности (не реже 1 раза в год). После предварительного одобрения начинается оценка кредитоспособности заемщика по методике ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК», которая включает в себя оценку как количественных, так и качественных характеристик.Процесс принятия решения по вопросу долгосрочного кредитования банком «ЮНИКРЕДИТ БАНК» юридических лиц состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения. В целях совершенствования долгосрочного кредитования банком «ЮНИКРЕДИТ БАНК» предлагается механизм кредитного администрирования. Основным из принципиальных моментов, определяющих эволюцию банка «ЮНИКРЕДИТ БАНК» является необходимость постоянных качественных изменений внутренних бизнес-процессов. Практика ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК» показывает, что как только останавливаются или уменьшаются темпы развития, одномоментно начинается потеря клиентских или конкурентных позиций. В рамках схематичного подхода система мониторинга банка «ЮНИКРЕДИТ БАНК» выглядит следующим образом: 1.Методы оптимизации кредитного процесса в коммерческом банке «ЮНИКРЕДИТ БАНК»Политика Полностью сохраняется Улучшение происходит на уровне отдельных функций В основном сохраняется. Удаляются излишние и малопроизводительные процедуры Коренная перестройка.Модель оптимизации кредитного процесса банкаМожет ли кредитный договор быть правильно составлен и документирован с тем, чтобы Банк и его вкладчики были достаточно защищены, а заемщик имел высокую вероятность качественного обслуживания кредита ? Основная задача: кредитный инспектор должен быть убежден в том, что заемщик может достаточно точно указать цель получения банковского кредита и имеет намерения погасить его. Основная задача: кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик имеет право подавать кредитную заявку и юридическое право подписывать кредитный договор и документы обеспечения. Основная задача: кредитный инспектор должен убедиться в том, что заемщик сможет получить достаточно денежных средств в форме дохода или потока денежной наличности для того, чтобы погасить кредит и уплатить проценты без значительного ухудшения своего финансового положения. Основная задача: кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос, располагает ли заемщик д
Вывод
Итак, в настоящей работе всесторонне был рассмотрен процесс долгосрочного кредитования, его основные тенденции и закономерности. Кредитная система рассматривалась как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов).
Процесс принятия решения по вопросу долгосрочного кредитования банком «ЮНИКРЕДИТ БАНК» юридических лиц состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения. Предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов. Основной целью и задачей данного этапа является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.
В целях совершенствования долгосрочного кредитования банком «ЮНИКРЕДИТ БАНК» предлагается механизм кредитного администрирования. Актуальность представляемых преобразований определяется следующим. Основным из принципиальных моментов, определяющих эволюцию банка «ЮНИКРЕДИТ БАНК» является необходимость постоянных качественных изменений внутренних бизнес-процессов. Практика ОАО КБ «ЮНИКРЕДИТ БАНК» показывает, что как только останавливаются или уменьшаются темпы развития, одномоментно начинается потеря клиентских или конкурентных позиций.
В рамках схематичного подхода система мониторинга банка «ЮНИКРЕДИТ БАНК» выглядит следующим образом: 1. Изменения в структуре акционерного капитала компании-заемщика (сделки свыше 2% от уставного капитала).
2. Изменения в составе руководящего персонала предприятия и персонала, ответственного за реализацию инвестиционного проекта.
3. Основные условия инвестиционного кредитования (заключенные кредитные договоры в рамках инвестиционного проекта).
4. Структура финансирования с учетом целевого использования (в соответствии с графиком платежей по контрактам).
5. Освоение капитальных вложений (по справкам о темпах выполнения работ).
6. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия и показателей инвестиционного проекта.
7. Обеспечение по предоставленным кредитным ресурсам.
8. Изменения в отрасли, в которой осуществляется инвестиционный проект.
9. Основные выводы о дальнейшем сотрудничестве и взаимодействии коммерческого банка и заемщика.
В перспективе характерными особенностями организации системы долгосрочного коммерческого кредитования банка «ЮНИКРЕДИТ БАНК» будут являться : 1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.
Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.
Список литературы
Нормативно-правовые акты: 1. Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 августа 1993г.М.: Изд. официальное. 1994. 47c.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой Федерального собрания РФ. 30.11.1994. №32 Часть 1(в ред.21.07.2005)//СЗ РФ. 1994 №32. ст.3301; 2005. №30 (4.2). Ст.3120.
3. Трудовой кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой Федерального собрания РФ. 21.12.2001. //СЗ РФ. 2001. №143. Ст.3245.
4. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», 13 марта 1999г.
5. ФЗ от 11 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах».
6. ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»
7. Указ Президента РФ от 7 октября 1992 г. «О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий».
8.Закон РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» 6 мая 1998 г.
9.Закон РСФСР от 7 марта 1995 г. «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках».
10.ФЗ от 23 июня 1999 г. «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»
11.Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г
2. Научная и учебно-методическая литература: 12.Банковская система и банковская политика. Миронов С.М.//Банки и биржи. №4. - 2011. - С.23-25.
