Особенности личного страхования в отличие от имущественного. Понятие договора личного страхования, его существенные условия и характеристика, предмет и объект договора. Классификация договоров личного страхования по принципу наличия или отсутствия риска.
Тропская считает, что личное страхование - страхование, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами, а именно: с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг. личный страхование договор риск Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента - страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица. Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/К таким видам относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное пенсионное страхование и добровольное медицинское страхование. Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока. В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии). Смешанное страхование жизни - на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечению срока действия договора, если застрахованный остается жив; Комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие насчастных случаев, произошедших со страхователем или застрахованным лицом.
План
Содержание
Введение
1. Понятие и особенности договора личного страхования
2. Характеристика договора личного страхования
3. Виды договора личного страхования
Заключение
Список используемых источников
Введение
Страховое законодательство не содержит определения понятия «личное страхование». Тропская считает, что личное страхование - страхование, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами, а именно: с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг. личный страхование договор риск
В теоретическом аспекте личное страхование рассматривалось как разновидность имущественного страхования. Однако развитие личного страхования помогло обосновать его самостоятельное значение.
Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются: 1) объект личного страхования - вред, причиненный жизни и здоровью, имущественного - убытки, причиненные имуществу или иным интересам;
2) страховой случай при имущественном страховании - событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых случаях личного страхования (например, при страховании жизни), это может быть событие, не носящее такой характер (например смерть человека наступает с необходимостью, однако ее дата имеет вероятностный характер);
3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при личном - в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;
4) личное страхование носит публичный характер;
5) имущественное страхование носит восстановительный характер, личное же - компенсационный (или обеспечительный).
Таким образом, главное отличие личного страхования от имущественного заключается в том, что застрахованным лицом может быть только человек. По существующим статистическим данным доля страхования жизни в общем объеме услуг, оказываемым страховыми организациями, за небольшим исключением, пока не превышает 20%.
Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ): · о застрахованном лице;
· о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
· о размере страховой суммы;
· о сроке действия договора.
Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.
Если не будет страховых премий, то не будет источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Таким образом, условие о страховой премии должно быть существенным условием договора страхования. Договор личного страхования является возмездным, а цена есть существенное условие любого возмездного договора.
На основании изложенного, необходимо дополнить п. 2 ст. 942 ГК РФ таким существенным условием, как цена договора (страховая премия), порядок и срок ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.
Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента - страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица.
Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/
В договоре аннуитетного страхования страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащую выплате страховщиком застрахованному лицу. Обязательства страховщика по страховой выплате наступают, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два основных периода: период уплаты страховых взносов и период выплаты страховой ренты. Может быть предусмотрен и выжидательный период, в этом случае выплаты начинают производиться не сразу после уплаты всех предусмотренных страховых взносов, а через определенный интервал времени.
Тропская С.С. классифицирует также договоры личного страхования по принципу наличия или отсутствия риска и делит их на рисковые и безрисковые.
К рисковым она относит: договоры страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.
К безрисковым: договоры страхования жизни и договоры пенсионного страхования.
1. Понятие договора личного страхования
Договор личного страхования имеет взаимный характер, так как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых договор страхования не может быть исполнен.
Договор личного страхования является алеаторным (рисковым) договором.
Страховой риск является качественной характеристикой договора страхования и позволяет разграничить их между собой. В зависимости от того, какой риск страхуется, различают основные виды договоров страхования. Так, к личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: то есть объектом страхования здесь являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
Объектами договора личного страхования могут быть личные имущественные интересы, связанные с: дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Следует обратить внимание на то, что в юридической литературе поднимался вопрос об объекте страхования в договорах личного страхования с предложением под объетом личного страхования понимать не только имущественный, но и личный неимущественный интерес.
Весьма важным является вопрос о правовом положении субъектов в договоре личного страхования.
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ): · о застрахованном лице;
· о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
· о размере страховой суммы;
· о сроке действия договора.
Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.
Если не будет страховых премий, то не будет источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Таким образом, условие о страховой премии должно быть существенным условием договора страхования. Договор личного страхования является возмездным, а цена есть существенное условие любого возмездного договора.
На основании изложенного, необходимо дополнить п. 2 ст. 942 ГК РФ таким существенным условием, как цена договора (страховая премия), порядок и срок ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.
Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента - страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица.
Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока
Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.
Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.
Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента - страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица.
Во избежание заключения договора личного страхования с заведомо криминальными целями ГК содержит норму, согласно которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти это лица - по иску его наследников.
Условие о характере страхового события. Очень важно правильно квалифицировать наступление страхового случая, поскольку иногда выгодоприобретатель весьма широко его трактует. Страховое законодательство не содержит определения понятия «личное страхование». Тропская считает, что личное страхование - страхование, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами, а именно: с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.
В теоретическом аспекте личное страхование рассматривалось как разновидность имущественного страхования. Однако развитие личного страхования помогло обосновать его самостоятельное значение.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/
Вывод
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/
В договоре аннуитетного страхования страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащую выплате страховщиком застрахованному лицу. Обязательства страховщика по страховой выплате наступают, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два основных периода: период уплаты страховых взносов и период выплаты страховой ренты. Может быть предусмотрен и выжидательный период, в этом случае выплаты начинают производиться не сразу после уплаты всех предусмотренных страховых взносов, а через определенный интервал времени.
Список литературы
Нормативные акты: 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 № N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996 г. № 5. ст. 410
2. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. № 4015-1 // Российская газета. 1993 г. № 6
3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.199 N 60-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 1997 г, N 12, ст. 1383.
4. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании» // Собрание законодательства РФ, 2010 г, N 49, ст. 6422.
5. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 2001 г, N 51, ст. 4832.
6. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства РФ, 1999 г, N 29, ст. 3686.
7. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства РФ.1992. N 2. Ст. 35.
Материалы судебной практики: 1. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики // Вестник ФАС Уральского округа, 1997, N 5
2. Постановление Президиума ВАС РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г.// Вестник ВАС РФ, 1996, N 3
3. Постановление ФАС Западно- Сибирского округа от 19.02.2009 г. № Ф04-1059/2009 (1132-А75-39) // Вестник ФАС Западно-Сибирского округа, 2009, N 2
4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 февраля 2002 г. N 9665/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2002. N 6. С. 7.
Научная и учебная литература: 1. Гражданское право России. Особенная часть: учебник для бакалавров: для студентов высших учебных заведений, обучающихся по юридическим направлениям и специальностям / Анисимов А.П., А.Я. Рыженков, С.А. Чаркин и др, Под ред.. А.Я. Рыженкова. 2 изд. М: Юрайт, 2014. 703 с.
2. Гражданское право: учебник в 3 т. т.2 / Под ред. Толстого Ю.К., Рассказовой Н.Ю. СПБ: Санкт-Петербургский гос. ун-т, 2012. 924 с.
3. Российское гражданское право: В 2 т. Обязательственное право: Учебник (том 2) / Под ред. Суханова Е.А. 2 изд. М.: Статут, 2011. 1206 с.
4. Гражданское право в 2 ч. Ч.: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению "Юриспруденция" / Под ред. Камышанского В.П., Коршунова Н.М., Иванова В.И. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 751 с.
5. Абова Т.Е., Кабалкина А.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-Издат, 2012 г. 925 с.
6. Татаркина К.С, Бакин А.С. Страховое право: учебное пособие , Томск: Томск Эль Контент, 2012. 146 с.
7. Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Юриспруденция", "Финансы и кредит" / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Кузбагарова А.Н. 4 изд. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 399 с.
8. Захарова Н.А., Шарипов Д.В. Страховое право: учебное пособие для бакалавров. М: Омега-Л, 2014. 206 с.
9. Тропская С.С., Романовский С.В., Цинделиани И.А. Страховое право: учебное пособие. М: Российская акад. правосудия, 2011. 215 с.
10. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан . М: Науч. книга, 2010. С. 50.
11. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право в 5 кн. кн.3: Договоры об оказании услуг. 2 изд. М: Статут, 2011. 1053 с.
12. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2009. 172 с.
13. Долина О. Н. Аннуитетное страхование: условия развития в России // Аудит и финансовый анализ. 2011. №2. С. 363-365.
14. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Объект страхования в договорах личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. №4. С. 133-139.
15. Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства. // Журнал российского права. 2004. № 9. С. 22-25.
16. Авакян А.М. Заключение и форма договора личного страхования // Страховое дело. 2011. №8. С. 34-39.
17. Щербакова М.А. Прекращение страховых обязательств // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. №3. С. 4-7.
18. Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России // Финансы. 2009. №6. С. 47-50.
