Договор банковского вклада - Курсовая работа

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций. В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций. Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если проследить эволюцию развития договора банковского вклада, то можно обнаружить, что в зависимости от вида вклада он рассматривался на начальном этапе своего появления как вид одного из уже существующих договоров (договора хранения или договора займа). Вклады второго и третьего рода по своей юридической природе представляют договор займа, основанный на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества. Вклады на хранение представляют договор «поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку». Из определения договора банковского вклада видно, что законодатель отождествляет договор банковского вклада с депозитом.При рассмотрении предмета договора банковского вклада в теории и на практике возникает ряд вопросов, главными из которых являются следующие: о правах вкладчиков и банка на средства в депозите; о том, что относить к предмету банковского вклада и к его объекту (денежные средства, обязанность банка уплатить проценты и вернуть деньги; финансовые услуги и др.); о направленности интересов участников сделки; о возможности распространять институты прав собственности и владения на денежные средства во вкладе (в том числе нескольких субъектов одновременно). Корень неоднозначных подходов к предмету договора банковского вклада объясняется, во-первых, сложной и достаточно спорной природой денежных средств вообще и при безналичных расчетах в частности; во-вторых, смешением (оправданным и неоправданным) экономических понятий и значений с правовыми; в-третьих, несовершенной законодательной базой, толкующей целый ряд институтов неоднозначно, а порой и с совершенно противоположным (нежели в другом нормативном акте) смыслом; в-четвертых, неразработанность института владения и так называемого института «права на право». В современных публикациях на эту тему зачастую говорится только об обязательственных правах вкладчика, выражающихся в ожидании от банка определенных действий и невозможности применения категорий вещного права при изучении вопроса о правах на денежные средства во вкладе. Оленин пишет, что «по договору банковского вклада вкладчик, передавая денежные средства в банк, теряет на них право собственности, которое в полном объеме переходит к банку, но приобретает в отношении их обязательственное право требования полного и своевременного возврата». Следовательно, некорректно говорить о распоряжении денежными средствами, в то время как последние лишь трансформируются в другой объект права - вклад, обремененный правами другого лица.Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В большинстве случаев, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Обычно в договоре банковского вклада до востребования (между банком и вкладчиком-гражданином; оформление вклада - сберкнижка) в разделе общих положений указывается что-то подобное: «Вкладчик вправе по своему выбору получить сберегательную книжку на свое имя (именную сберегательную книжку) либо сберегательную книжку на предъявителя». Белова, банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой «ценную бумагу, выдаваемую банком-эмитентом против внесения денежных средств и удостоверяющую право физического лица - ее предъявителя распоряжаться средствами, внесенными на открытый под данную книжку счет, вносить денежные средства на этот счет, а также право получать процентное вознаграждение, начисляемое банком за пользование денежными средствами с обусловленной периодичностью и по обусловле

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 Общая характеристика договора банковского вклада

1.1 Понятие и правовая природа договора банковского вклада

1.2 Предмет договора банковского вклада и обеспечение исполнения обязанности по его возврату

1.3 Сберегательная книжка как элемент договора банковского вклада

2 Признаки договора банковского вклада и его соотношение с договором банковского счета

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованной литературы