Договор банковского вклада (депозита) - Контрольная работа

Особое место среди гражданско-правовых отношений занимают отношения сторон, порождаемые обязательствами из договора банковского вклада. Специфичность данного вида правоотношений и особый их характер обусловлены прежде всего тем, что действующим законодательством Российской Федерации право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) отнесено исключительно к банковским операциям (п.1 ст.5 Федерального Закона “О банках и банковской деятельности”). Вытекающие из договора банковского вклада обязательства и порядок ведения такой деятельности были четко детализированы, точнее и конкретнее определены права и обязанности сторон правоотношений данного вида. Хотя договор банковского вклада не является новым для российской банковской практики, все же с появлением негосударственных коммерческих кредитных организаций данный вид договора приобрел несколько новое значение. В связи с этим очень актуальна в настоящее время проблема порядка изменения и прекращения договоров банковского вклада, а так же и ответственность стороны - кредитной организации, привлекаемая по договору денежные средства населения.Каждый российский и иностранный подданный мог вносить в банк золотую и серебряную монеты, также золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии которого они должны быть востребованы вкладчиком. Банк получил, возможность извлекать прибыль из вкладов, путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно больше количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам. В договоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уплачивает вкладчику проценты на его сумму. В тоже время по договору банковского вклада банк вправе распоряжаться суммой вклада по своему усмотрению до момента востребования вклада вкладчиком.Когда-то банкиры брали деньги именно на хранение. Сейчас хранение денег в банке опосредуется специальными договорами хранения и не входит в содержание договора банковского вклада. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент - не случайное явление, а существенный момент природы банка, ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, платимый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается вкладчикам в денежной форме в виде процентов, которые начисляются на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.Банк - кредитная организация, получившая лицензию банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Как уже отмечалось выше право на привлечение денежных средств во вклады имеют не любые кредитные организации, а лишь банки, получившие в установленном порядке лицензию ЦБР на совершение данных операций. Для приобретения лицензии на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц необходимо, чтобы банк обладал уставным капиталом, размер которого не менее установленного законодательством минимума. К банкам, претендующим на привлечение денежных средств населения, предъявляются еще более высокие требования. Привлечение денежных средств граждан разрешается банкам, отвечающим следующим требованиям: опыт осуществления банковской деятельности должен составлять не менее двух лет; уставный капитал должен быть не менее 5 млн. экю, но размер которого позволял бы полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения; резервный фонд банка должен устанавливаться в размере не менее 10 % от фактически оплаченного уставного капитала; обязанности банка дополняются необходимостью публикаций данных годовой отчетности, проверенных аудиторской фирмой. договор банковский вклад особенностьПоскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК РФ), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учрежденным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; д) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (свободные операционисты, вместительные операционные залы и т.п.); При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением от заключения этого договора. Договор банковского вклада оформляется между

Оглавление

Введение

1. Понятие и элементы договора банковского вклада. Общая характеристика

1.1 История становления и современная правовая природа договора банковского вклада

1.2 Понятие и предмет договора банковского вклада

1.3 Стороны договора банковского вклада

2. Классификация, порядок заключения и расторжения договора банковского вклада

2.1 Порядок заключения, изменения и расторжения договора банковского вклада

2.2 Порядок распоряжения вкладами

Заключение

Список литературы

Особое место среди гражданско-правовых отношений занимают отношения сторон, порождаемые обязательствами из договора банковского вклада. Специфичность данного вида правоотношений и особый их характер обусловлены прежде всего тем, что действующим законодательством Российской Федерации право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) отнесено исключительно к банковским операциям (п.1 ст.5 Федерального Закона “О банках и банковской деятельности”).

С принятием второй части Гражданского кодекса Российской Федерации далее- ГК РФ) правовое регулирование правоотношений в сфере банковского вклада получило новый виток развития. Вытекающие из договора банковского вклада обязательства и порядок ведения такой деятельности были четко детализированы, точнее и конкретнее определены права и обязанности сторон правоотношений данного вида. Еще раз законодательно закреплены обязательства банков в части уплаты процентов на сумму вклада, а также иные обязательства, не упомянутые ранее действовавшими законодательными актами.

Хотя договор банковского вклада не является новым для российской банковской практики, все же с появлением негосударственных коммерческих кредитных организаций данный вид договора приобрел несколько новое значение. В литературе обновленному договору банковского вклада уделено пока не очень много внимания. В основном это публикации, статьи в журналах, рассматривающие договор банковского вклада в соответствии с новым ГК РФ.

Именно таким публикациям было уделено не мало внимания при написании данной работы. Кроме этого было использовано множество нормативного материала, учебная литература и другие источники.

Правоотношения, связанные с договором банковского вклада, судя по практике развитых капиталистических стран, в нашей стране находится еще в начальной стадии развития. Немногие банки помимо традиционных видов вклада предлагают своим клиентам новые условия вложения средств.

Поэтому в данной работе уделено особое внимание видам договоров банковского вклада. Подробно рассмотрены права и обязанности сторон. В последнее время множество вкладчиков несут большие убытки или вовсе теряют свои вклады в связи с обманом и недобросовестными действиями кредитных организаций. В связи с этим очень актуальна в настоящее время проблема порядка изменения и прекращения договоров банковского вклада, а так же и ответственность стороны - кредитной организации, привлекаемая по договору денежные средства населения.

В процессе развития банковского права основной задачей законодателя стоит создание такой системы банковского регулирования, при которой Банк России обладал бы всеми необходимыми правовыми средствами, позволяющими наиболее эффективно осуществлять правовое воздействие на кредитные организации и банковскую систему в целом, в условиях нестабильной экономической ситуации обеспечить защиту интересов клиентов и участников банков, многочисленных вкладчиков.

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для контрольной работы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с вкладными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков). В контрольной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы коммерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся привлечением денежных средств юридических и физических лиц во вклады, являющихся главным источником получения прибыли.

При написании контрольной работы ставились следующие задачи: -проведение правового анализа отношений в сфере привлечения денежных средств во вклады, методика, предмет договора банковского вклада;

-исследование субъектного состава по договору банковского вклада;

-проанализировать ответственность по договору банковского вклада;

-исследовать права и обязанности сторон по договору банковского вклада;

-провести анализ защиты интересов вкладчиков.

Контрольная работа изложена в определенной последовательности.

В первой главе контрольной работы дается характеристика договора банковского вклада, определены стороны данного договора и проведен анализ его становления. При этом особое внимание уделяется юридическим аспектам, таким как соответствие положений договора, нормам закона, права и обязанности сторон по договору, условия возникновения.

Вторая глава посвящена классификации и анализу видов договоров банковского вклада, их отличиям, рассмотрен порядок заключения, изменения и расторжения данного договора, а так же его специфика и порядок распоряжения вкладами.

В третьей главе контрольной работы рассматриваются основные способы, обеспечивающие надлежащее исполнение Банком своих обязательств по договору банковского вклада, в том числе механизм защиты нарушенных прав и законных интересов граждан.