Диверсификация депозитных операций в условиях развития и совершенствования банковских операций - Дипломная работа

В настоящее время меняется деятельность банков: изменяются функции существующих и создаются новые финансово-кредитные институты, повышающие самостоятельность банков и их роль в экономике страны, совершенствуется система внутрибанковского и межбанковского обслуживания, осуществляется разграничение сфер деятельности и функций финансово-кредитных и банковских учреждений. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Суть их состоит в привлечении различного вида вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы. Определить основные направления коммерческих банков в работе с депозитами и формирования депозитной политики банков второго уровня на примере АО "БТА Банк";Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе. В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику. Через привлечение депозитов, банк расширяет возможность кредитных вложений клиентам, другим банкам, что создает базу для получения доходов. Уставный фонд служит основным обеспечением обязательств банка и формируется из взносов учредителей банка, физических и юридических лиц, которые могут быть оплачены путем: а) перечисления денежных средств (в тенге и иностранной валюте);Депозитная политика банка должна включать: разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование; Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Целью депозитной политики коммерческого банка является формирование стабильной депозитной базы для выполнения стратегических задач банка, из которых выделяются две основные задачи депозитной политики: · Привлечение необходимого объема депозитных ресурсов для обеспечения развития активных операции коммерческого банка; По договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.При установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) определяющим фактором является срок, на который размещаются средства: чем больше срок, тем выше уровень процента. Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т.е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту). Оплачиваемый банком процент по срочным депозитам вкладчиков должен быть ниже, чем процент, получаемый банком за пользование данным депозитом как кредитным ресурсом. Это означает, что деньги, размещенные физическими лицами во вклады (депозиты) в тенге и в иностранной валюте (доллары США или евро) в нашем банке, подлежат возмещению в соответствии с установленными нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, в случае принудительной ликвидации банка. В розыгрыше принимают участие вкладчики депозита "Формула Успеха", разместившие в банке депозит, соответствующий следующим условиям: · сумма вклада по депозиту "Формула Успеха" от 15 000 тенге или 100 долларов США/Евро;Изза повышенного внимания к достойным клиентам малейшее затруднение любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка. К специфическим принципам депозитного рынка относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк,

Календарный план

№ п/п Наименование этапов дипломной работы (проекта) Срок выполнения этапов работы (проекта) Примечание

Студент-дипломник __________________________

Руководитель работы _________________________

Содержание

Введение

1. Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков

1.1 Сущность и значение депозитной политики коммерческих банков

1.2 Принципы депозитной политики коммерческих банков, формирование и этапы реализации

1.3 Фонд гарантирования и страхования вкладов - как неотъемлемая часть депозитной политики коммерческих банков

2. Анализ депозитной политики коммерческого банка на примере АО "БТА Банк"

2.1 Экономическая характеристика АО "БТА Банк"

2.2 Депозитная политика АО "БТА Банк"

2.3 Анализ депозитной политики АО "БТА Банк"

3. Совершенствование депозитных операций коммерческих банков Казахстана

3.1 Пути развития депозитной политики. Основные направления

3.2 Направление деятельности АО "БТА Банк" по увеличению депозитов

Заключение

Список использованной литературы

Банк - эта основная структурная единица сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга. [30]

Дальнейшее развитие и совершенствование функционирующей банковской системы имеет в настоящее время практическую значимость. Сейчас, банковская система в Казахстане - это один из наиболее развивающихся секторов экономики и основными направлениями ее развития является реформами внутри самих банков, укрепление фискальной дисциплины, совершенствование кредитной и депозитной политики. Основная часть коммерческих банков в Казахстане - универсальные банки и все они способны оказать максимум финансовых услуг населению.

В настоящее время меняется деятельность банков: изменяются функции существующих и создаются новые финансово-кредитные институты, повышающие самостоятельность банков и их роль в экономике страны, совершенствуется система внутрибанковского и межбанковского обслуживания, осуществляется разграничение сфер деятельности и функций финансово-кредитных и банковских учреждений. Банки призваны аккумулировать денежные средства, выполнять функции кассиров хозяйствующих субъектов, осуществлять кредитование реальных запросов экономики. Вместе с тем в современной рыночной экономике коммерческие банки имеют огромный набор банковских услуг, направленных на развитие экономических взаимоотношений с населением. Основа этих отношений привлечение свободных денежных средств населения в депозиты.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. На протяжении последних нескольких лет банковская система Казахстана является одной из самых динамично развивающихся в странах СНГ.

Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделить в его деятельности пассивные и активные операции.

Ресурсы коммерческих банков, или банковские ресурсы, представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

Пассивные операции имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на посевных счетах или активно - пассивных счетах в части превышения пассивов над активами (в балансе российских банков активно - пассивных счетов нет).

Практическая значимость дипломной работы заключается в том, что с помощью пассивных операции банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различного вида вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы. Объем депозитов, привлеченных банками второго уровня во многом зависит от депозитной политики банка. Конечно, в процессе привлечения не последнее место отводится и бренду финансового учреждения и его репутации, однако в свете последних событий, когда у очередного банка была отозвана лицензия, очевидным становится одно - вопрос о качестве депозитного портфеля остается открытым и весьма своевременным.

Актуальность темы дипломной работы является то, что развитие депозитных операций это стратегическое направление деятельности коммерческих банков на современном этапе рыночных отношений. От слаженных, масштабных действий коммерческих банков по привлечению ресурсов, зависит объем его активных операций и следовательно конечный результат этой деятельности.

В настоящее время исследование депозитных операций коммерческих банков продиктовано необходимостью привлечения сбережений населения, как основного источника внутренних инвестиций в экономику Казахстана. В республике по привлечению сбережений населения продолжают доминировать банки. Наше государство, нуждаясь в огромных инвестициях, еще не полностью использует внутренние инвестиционные возможности. Поэтому особенно важным представляется укрепление стабильности банковской и финансовой системы страны в целом

Цель дипломной работы рассмотреть депозитную политику коммерческих банков и этапы ее реализации, с учетом поставленной цели дипломной работы намечены следующие задачи: 1. Изучить теоретические основы депозитной политики коммерческих банков;

2. Определить основные направления коммерческих банков в работе с депозитами и формирования депозитной политики банков второго уровня на примере АО "БТА Банк";

диверсификация депозитная операция вклад

3. Исследовать отношения банка и его клиентов по депозитным операциям;

4. Рассмотреть пути совершенствования депозитных операций коммерческих банков Казахстана.

Объектом исследования дипломной работы является АО "БТА Банк". Адрес главного офиса: Республика Казахстан, 050051, г. Алматы, м-н Самал-2, ул. Жолдасбекова, 97. Астанинский главный офис ул. Сары-Арка 12, (автор настоящей работы является сотрудником данного филиала, специалистом по розничным продуктам депозитного отдела).

Предметом исследования являются экономические взаимоотношения участников депозитного рынка, депозитная политика коммерческих банков Казахстана и процесс развития депозитных операций.

Роль и место депозитных операций хорошо освещены в работах Э. Дж. Долана, П.С. Роуза, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, В.М. Усоскина, Л.Г. Батракова и др. Большой интерес вызывают вопросы развития и управления депозитными ресурсами банковской системы в Казахстане, где наиболее интересными являются работы Сейткасимова Г.С., Абдильмановой Ш.Р., Хамитова Н.Н. и др.

Методологической и теоретической основой исследования при написании дипломной работы послужили нормативно-правовые акты Республики Казахстан, регулирующие деятельность на депозитном рынке, научные труды отечественных и казахстанских ученых экономистов, статистические данные Бюллетеня Национального банка Республики Казахстан, Агентства РК по статистике, отчетность АО "БТА Банк".