Деятельность бюро кредитных историй и их взаимодействие с банками - Курсовая работа

В России она включает Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», и другими федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка. Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять и другие банковские операции и сделки. Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным Банком.Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции о ее практической реализации в более низкие уровни правления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор). Кредитная политика в части тактики определяет: 1) финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок; Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска. Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержаться исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении и возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками.В современной банковской практике управление кредитами рассматривается как центр банковской деятельности. Понятие «кредитный портфель» в банковском деле обычно трактуется как совокупность предоставляемых банком кредитов, в том числе и пролонгированных. Банк, организующий движение ссудного капитала, на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов, прогнозирует их дальнейшее развитие. А вторая функция кредитным портфелем развернута по отношению к банку: управление кредитным портфелем обеспечивает диверсификацию кредитного риска, позволяющую смягчить его либо снизить. Управление кредитным портфелем дает банку возможность укрепить финансовую надежность, улучшить показатели своей деятельности.В современной банковской практике управление кредитным риском рассматривается как центр банковской деятельности. В экономике риском называют уровень неопределенности в предсказании результата, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта. Применительно к кредиту риск характеризуется как вероятность непогашения основного долга и процентов, непредвиденные обстоятельства, могущие возникнуть до истечения срока , к которому лицо, получившее отсрочку платежа или кредит, обязалось погасить задолженность. Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, понимание и умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита. При этом стоит выделить факторы, связанные с предприятиями-заемщиками: 1) неопределенность юридического статуса предприятия-заемщика, отсутствие лицензирования и патентования деятельности или истечение срока их действия, что приводит к неправоспособности и недееспособности субъекта сделки и признанию его деятельности на рынке незаконной;Под кредитным бюро понимают институт, который был создан кроме всего прочего и для борьбы с рисками мошенничества. Суть деятельности кредитных бюро заключается в том, что они собирают во всех банках, которые с ними сотрудничают, информацию о выданных кредитах, о том, как они погашаются, о дисциплине заемщика по погашению кредита и так далее. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов.Кредитный процесс должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в этом процессе. Он также

Содержание

Введение

1. Современные тенденции создания кредитного бюро для эффективной реализации кредитного продукта банка

1.1 Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка

1.2 Структура и диверсификация кредитного портфеля современного коммерческого банка

1.3 Бизнес - проблема: управление кредитным риском

1.4 Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством

1.5 Основные подходы к анализу кредитных рисков в коммерческом банке

2 Анализ эффективности и динамики кредитных операций коммерческого банка

2.1 Анализ структуры и динамики активов банка

2.2 Анализ эффективности использования активов банка

2.3 Анализ кредитных вложений и эффективность использования собственных средств банка

2.4 Анализ эффективность использования банком привлеченных и заемных средств

2.5 Анализ формирования на возможные потери по ссудам

Заключение

Литература

Приложения кредитное бюро коммерческий банк

В настоящее время практически во всех промышленно развитых странах сложилась и функционирует двухуровневая банковская система. В России она включает Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», и другими федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка.

Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять и другие банковские операции и сделки.

Главной задачей Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) в условиях двухуровневой банковской системы стали поддержание стабильности функционирования банковской и денежной системы страны, организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и других кредитно-финансовых институтов. Основная цель Центрального Банка в развитии рыночной экономике выражается в поддержании денежно-кредитной и валютной стабилизации в целях экономического роста.

Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным Банком. Коммерческие банки вместе с другими кредитными организациями относятся к нижнему уровню банковской системы, обладают правом юридического лица и образуются на основе любой формы собственности.

Каждый коммерческий банк формирует организационную структуру, определяющая состав его подразделений (отделов, служб, отделений, филиалов и другие). В зависимости от нее осуществляется разделение полномочий между инстанциями, передача распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим, координация деятельности различных подразделений банка.

В Российской Федерации применяется в основном структура коммерческого банка, построенная по функциональному принципу, закрепляющему за каждой управленческой инстанцией и каждым подразделением функции, выполняемые только ими (см. Приложение 1).

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств. Правоприменительная практика встречается с такими способами мошенничества в сфере банковской деятельности, как подделка кредитных пластиковых карточек, чек, фальсифицированные авизо, создание фиктивных инвестиционных фондов и даже фиктивных банков, обманное получение кредитов. Особая актуальность здесь обусловлена еще и тем, что в России банковская система только еще стала стабильной, и мошенники достаточно активно используются этим. В частности, отсутствие достаточно развитых коммуникаций, в том числе с использованием компьютерных технологий, не позволяет своевременно блокировать похищенные в Европе кредитные карты, благодаря чему мошенники на территории России практически беспрепятственно получают по таким карточкам наличные деньги из банкоматов. Такое положение свидетельствует о том, что принимаемые меры по предупреждению, пресечению, расследованию и квалификации фактов мошенничеств пока не приносят желаемого результата.

Цель курсовой работы: раскрыть основные предпосылки создания Национального бюро кредитных историй, его роль в борьбе с различными кредитными рисками современных коммерческих банков и повышение эффективности деятельности банка.

Задачи курсовой работы следующие: - рассмотреть содержание кредитной политики банка и основные этапы кредитования заемщиков;

- отразить структуру, функции и управление кредитным портфелем;

- рассмотреть причины возникновения кредитных рисков и способы их минимизации;

- раскрыть роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством в современных коммерческих банках;

- проанализировать методы оценки кредитных рисков в деятельности коммерческих банков.

1.