Сущность и особенности коммерческого банка как финансового посредника. Анализ рынка банковских услуг на примере депозитных операций коммерческих банков Нижегородской области. Банковские риски, связанные с депозитами; классификация основных видов вкладов.
2.2 Виды депозитов, предоставляемых банкамиИспользуя различные инструменты, ими аккумулируются свободные денежные активы, затем происходит инвестирование этих средств в экономику. Эти институты совпадают по функциям, принципам организации. По роли в системе финансового посредничества эти банки превосходят других посредников по потенциалу экономики. Но сейчас можно отметить "усекновение", "свертывание посреднической функции банков". В других странах подобные явления начинались с отнимания монопольных прав на обслуживание депозитного рынка у банков - "дезинтермедиация".Банк выступает организацией, которая создана с целью размещения денежных средств от своего имени при условии из возврата, платы и счета [54; 16]. Эпитет "коммерческий" в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. Банками приобретаются кредитные ресурсы именно за их счет. Депозитный сертификат является свидетельством депонирования банком крупной денежной суммы, в котором представлено, через какой срок банкир обязан его выкупить и какая надбавка при этом будет. Более привлекательны для банков срочные вклады, поскольку они работают на усиление ликвидных позиций банков.Реформа правовой системы Российской Федерации сопровождалась либо глубокой переработкой советских законодательных актов, либо созданием новых правовых документов, регламентирующих широкую сферу деятельности. Кодификация стала, таким образом, важной характеристикой процесса формирования современного правового поля. Разнообразие трактовок и в отношении процесса кодификации, и в отношении результирующего документа (Кодекса) необходимо иметь в виду, особенно при анализе международного опыта, так как за одним и тем же названием может скрываться принципиально различное содержание. Многие потребности в правовом регулировании приводят к созданию многих законов, которые возникают в последнее время регулярно. В современном российском законодательном процессе под кодификацией подразумевают узкое значение этого понятия, а именно, законодательная деятельность, связанная с устранением прежнего законодательства, с полной его заменой вновь создаваемым законом (Кодексом).В течение 2011 года Банк активно развивал многофункциональные продукты и сервисы, позволяющие клиентам пользоваться финансовыми услугами дистанционно, не обращаясь непосредственно в отделение Банка, - "Банк в кармане®", Интернет-банк и Мобильный банк, Виртуальная предоплаченная карта, бесконтактная оплата платежей. На 1 января 2012 года размер депозитного портфеля Банка составил 58,4 млрд. рублей за год, общий объем привлеченных средств физических лиц во вклады достиг 77,3 млрд. рублей. В самом начале года по вкладу "ВТБ 24-Растущий доход" Банк улучшил условия и ввел возможность совершать расходные операции после нахождения средств вклада в Банке более полугода. В 2011 году на основании конкурсов, объявленных ГК "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ), Банк стал банком-агентом по выплате страховых возмещений вкладчикам трех банков, в отношении которых наступил страховой случай, включая один из крупнейших в истории работы системы страхования вкладов случае - ОАО "СОЦГОРБАНК" с объемом выплат более 5 млрд. руб. Положительная динамика основных показателей коммерческих банков за рассматриваемый период способствовала укреплению устойчивости банков и повышению надежности, расширению возможностей банков на финансовом рынке республики, росту объемов кредитования и расчетного обслуживания клиентов, участию в реализации инвестиционных проектов развития экономики региона.Вклад - это совокупность денежных средств граждан, привлеченных банком на счета до востребования или на определенный срок. Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 1,0 млн.рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе "способы погашения кредита" и в депозитном договоре в разделе "расходные операции по вкладу", если такие операции предусмотрены условиями вклада.
План
Содержание
Введение
1. Теоретические основы банковской деятельности в России
1.1 Сущность и особенности коммерческого банка как финансового посредника
1.2 Характеристика и классификация операций коммерческого банка
1.3 Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности
2. Анализ рынка банковских услуг на примере депозитных операций коммерческих банков Нижегородской области
Вывод
Сберегательные вклады населения являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и поставлена в зависимость от конъюнктуры денежного рынка. "С их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал" [11, с. 226].
Вклад - это совокупность денежных средств граждан, привлеченных банком на счета до востребования или на определенный срок. Привлекать средства физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте могут только те банки, которые обладают соответствующей лицензией.
Основной целью депозитной политики является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.
Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 1,0 млн.рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.
Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с депозитного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе "способы погашения кредита" и в депозитном договоре в разделе "расходные операции по вкладу", если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с депозитного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.
По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка
Список литературы
Введение
Актуальность темы исследования. Роль банков в развитии экономики определяется лишь тем, что банки представляют все финансовые рынки в неразвитых экономиках. Банки мобилизуют и распределяют капитал, трансформируют сбережения общества в корпоративные инвестиции. Отличительная черта банковской системы России состоит в слабости, сопряженной с трудностями в длительных циклах производства. Она также имеет последствия в сфере сбережений и накопления капитала. Формирование эффективной депозитной политики в этих условиях становится особо актуальной проблемой. Причем актуально не только в теоретическом плане, но и в хозяйственном. Множество факторов препятствуют совершенствованию политики депозитов. Среди подобных факторов можно отметить: низкую капитализацию банков, долларизацию сбережений, снижение денежной массы в обороте. Эти проблемы наиболее остро стоят в регионах с низким уровнем традиционных ресурсных источников. Все эти факторы определили актуальность дипломного исследования.
Вопросы формирования базы ресурсов коммерческих банков рассмотрены в работах Г.С. Панова, К.Р. Тагирбеков, Г.А. Тосунян, Э.Н. Василишен, Е.Ф. Жуков, Е.Б. Ширинская, С.А. Шульков, Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, Г.Г. Коробова, М.А. Косой, В.М. Усоскин, З.С. Каценеленбаум, В.И. Колесников, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова и др.
Практическим аспектам депозитной политики банков посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл, Ж. Матук, Д. Полфреман, Ж. Ривуар, П. Роуз, Дж. Ф. Синки и др. Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы функционирования региональной банковской системы, необходимо также отметить труды Казака А.Ю, Кочмолы К.В., Орлова С.Н., и др.
Тем не менее, проанализировав данные работы, автор пришел к выводу, что необходимо всесторонне изучать депозитную политику коммерческих банков системно. Также нужно выявлять специфику ее формирования при российской экономике, а также проявление на уровне регионов. В работах перечисленных выше авторов имеются неоценимые результаты, которые были взяты как база для анализа в дипломной работе.
То, что проблема формирования эффективной депозитной политики коммерческих банков недостаточно изучена, актуальна, практическая и теоретическая значимость работы определили тему, цель и задачи дипломного исследования.
Цель исследования: обосновать теоретические подходы, рассматривающие формирование депозитной политики коммерческих банков, и разработать методические и практические рекомендации для ее усовершенствования на уровне регионов.
Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач: · определить роль банковской системы в развитии воспроизводственного процесса;
· исследовать аспекты формирования депозитной политики коммерческого банка;
· выявить факторы внешней среды, определяющие особенности депозитной политики региональных банков;
· проанализировать депозитную базу коммерческих банков Нижегородской области;
· разработать методические рекомендации по формированию оптимальной структуры депозитного портфеля коммерческого банка;
· предложить меры по совершенствованию депозитной политики и расширению ресурсной базы региональных банков.
Предмет исследования: теоретические, методические и практические подходы к формированию эффективной депозитной политики коммерческих банков в регионах.
Объект исследования: банковский сектор Нижегородской области.1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 (в ред. Федеральных законов от 10.01.2006).
2. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1.
3. Федеральный закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
4. Положение ЦБ РФ от 07.08.2009 № 342-П "Об обязательных резервах кредитных организаций"
5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО Финстатинформ, 2009. - 348 с.
6. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - СПБ.: Питер, 2010. - 564 с.
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 391 с.
8. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Колесникова В.И., Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2010 - 514 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 489 с.
10. Банковский портфель. Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, т.1,2, 2009. - 415 с.
11. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2009. - 389 с.
12. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. - М.: Логос, 2010. - 417 с.
13. Вахрин П.И. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Юристъ, 2009. - 490 с.
14. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах. М., 2009. - 412 с.
15. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 272 с.
16. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2010. - 440 с.
17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2009. - 374 с.
18. Иванов В.В. Надежность банка. Финансовые инструменты: вексель, депозит, ГКО. Прибыльность вложения. Рекомендации клиентам. - М.: Инфра-М, 2010. - 246 с.
19. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. - СПБ.: СПБУЭФ, 2009. - 378 с.
20. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование). - М.: Финстатинформ, 2009. - 278 с.
21. Колоскова Н.В. Баланс коммерческого банка: его сущность, значение, методы анализа: Лекция. - Новосибирск: СИБУПК, 2009. - 298 с.
22. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 478 с.
23. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс, 2010. - 310 с.
25. Покровский В.П. Определяющие элементы совершенствования регулирования банковской деятельности в Российской Федерации: Монография - Ростов-н/Д.: Рост.гос.экон.унив, 2009. - 117 с.
26. Полищук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2008. - 478 с.
27. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. - 2009. - № 10.
28. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. - 2009. - № 9.
29. Суханов М. Деньги, кредит, банки. - М.: Теис, 2007., - 316 с.
30. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: "Инфра-М /Весь мир", 2008. - 720 с.
34. Хандруев А. Банкам кризис не грозит // Банковское обозрение. №10. - 2010. - с. 40-45
35. Хачин Г.И. Российская кредитная система // ЭКО. - 2012. - N 2. - С.46-62
36. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2009. - 288с.
37. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. - М., 2007. - 224 с.
38. Шепаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. М.: Изд-во АО Консалтингбанкир, 2011. - 356 с.
39. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). - М.: Вершина, 2011., - 310с.
Размещено на
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
