Деятельность банков на рынке платежных карт - Дипломная работа

Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Первой особенностью является многогранность - карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на карточных счетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используются и для таких целей). Погашение кредита и пополнение карточные счета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту, и в большинстве случаев через Интернет. Именно вторая особенность требует от банка развития специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к оплате.В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания "MOBILOIL", выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого "держателем") на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием "Dine and Sign" (пообедав, распишись). В 1966 году "Bank of America" начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. 1970 году банки - лицензиаты "Bank OFAMERICA" настояли на выводе программы изпод контроля одного банка и создали другую ассоциации (National BANKAMERICARD, Inc.), с 1977 года называющуюся "Виза" (VIS USA, Inc.).Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. · кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция. · многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте.Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт: · сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам; Однако кредитных карт среди них 14 млн.12 млн. карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн. выданы через банковские каналы. Если банк безуспешно конкурирует на рынке, его продукция неконкурентоспособна. Во-первых, это наличие или отсутствие льготного периода кредитования (grace period): если клиент гасит всю задолженность по карте в течение grace period, проценты по кредиту не начисляются.Доля респондентов, использующих карту для оплаты товаров и услуг в магазинах, составляет 10%, для хранения сбережений - 6% (рис 4) Наиболее распространенными пластиковыми карточками являются зарплатные карточки, с помощью которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию. Не менее 90% держателей определенного вида карточек используют только одну карту. Держателям также выдаются "Условия использования карт" и "Памятка держателя карты". Сотрудник ПВН должен удостовериться в законности использования карты ее предъявителем: внешность предъявителя карты должна соответствовать фотографии в документе и фотографии на карте (в случае наличия). Электронный терминал распечатывает чек с результатом авторизации или выводит на экран соответствующее сообщение (одобрено; отказано; изъять карту, карта неверна; недостаточно средств; счет неверен; карта просрочена; исчерпан лимит; карта ограничена; транзакция незаконна; звонить эмитенту).Соблюдение следующих рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность банковской карты, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате и при безналичной оплате товаров и услуг (в том

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты развития рынка банковских карт

1.1 История возникновения и развития банковских карт

1.2 Классификация и виды банковских карт

1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения платежных карт

Глава 2. Анализ деятельности оао "сбербанк россии" на рынке платежных карт

2.1 Анализ Российского рынка платежных карт

2.2 Условия выпуска и обслуживания банковских карт "Сбербанка России"

2.3 Динамика развития банковских карт в ОАО "Сбербанк России"

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковских карт

3.1 Меры безопасности и законность использования банковских карт

3.2 Признаки и элементы защиты банковской карты

3.3 Развитие новых электронных банковских технологий - "Home Banking"

Заключение

Библиографический список

Приложения

Актуальность дипломной работы. Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций банка.

Первой особенностью является многогранность - карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на карточных счетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используются и для таких целей).

Вторая особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и получения информации по пин-коду по телефону, избегая необходимости того, чтобы клиенты посещали офис банка. Погашение кредита и пополнение карточные счета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту, и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существуют банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов.

Именно вторая особенность требует от банка развития специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к оплате.

Целью дипломной работы является выявление путей совершенствования деятельности коммерческого банка на рынке банковских карт.

Задачи дипломной работы: · изучение теоретических основ карточных продуктов;

· определение составляющих конкурентоспособности карточных продуктов;

· определение места и роли карточных продуктов на российском рынке банковских услуг;

· определение конкурентоспособности и путей продвижения карточных продуктов на российском рынке банковских услуг;

· анализ деятельности ОАО "Сбербанк России" на рынке банковских карт;

Объектом исследования дипломной работы является рынок банковских карт.

Предметом исследования дипломной работы является деятельность коммерческого банка на рынке платежных карт.

В работе использованы методы системного анализа, стратегического анализа, количественный метод сбора данных - опрос руководителей и качественный - наблюдение, изучение периодических изданий.

Если сравнивать банковские карты с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительно ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях. рынок платежная банковская карта

Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и "обналичивание" средств, возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Настоящая дипломная работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем банковских карт, так и их финансовую основу и перспективу развития.

Ознакомившись с основными понятиями безналичных расчетов с использованием банковских карт, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический материал, в работе поставлена цель: проанализировать внедрение "карточного” проекта в одном из территориальных банков самого крупного банка России - Сбербанка России (открытого акционерного общества).