Деятельность акционерного коммерческого банка в современных условиях - Курсовая работа

Кассы эти создавались "для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности". Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу - 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, - как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. Рост ВВП, по оценке Росстата, составил 4,0%, при этом в течение года рост был неравномерным - в III квартале ВВП снизился на фоне чрезмерно жарких погодных условий. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год к году с тенденцией к дальнейшему повышению. Свою роль сыграли как растущие мировые цены на сырьевые и продовольственные товары, так и инфляционный эффект денежной политики, выразившийся в устойчивом росте денежной массы в течение года со средним темпом 31% год к году.2010 год характеризовался значительным избытком краткосрочной ликвидности во всей банковской системе, при этом ликвидность в рублях постоянно увеличивалась, а ликвидность в иностранной валюте имела некоторую тенденцию к снижению. Избыточная рублевая ликвидность размещалась Сбербанком в рублевые ценные бумаги, преимущественно в облигации федерального займа, облигации Банка России, акции и облигации корпоративных эмитентов. По итогам 2010 года Сбербанк занял 1-е место в рейтингах ММВБ ведущих операторов биржевого рынка негосударственных облигаций в режиме основных торгов. В 2010 году Сбербанк осуществил выход на новые сегменты рынка ценных бумаг, такие как еврооблигации суверенных заемщиков - стран СНГ, еврооблигаций корпоративных эмитентов из стран СНГ, суверенные облигации стран с развивающейся экономикой (Турция, Бразилия). Диверсифицируя собственный портфель ценных бумаг, в течение года Банк совершал операции более чем с 450 выпусками ценных бумаг около 150 эмитентов.Одно из них - внедрение автоматизированной системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), что считается лучшей мировой практикой в построении работы с клиентами. В рамках этой работы в 2010 году по проекту "CRM Корпоративный" была внедрена функциональность перекрестных продаж, подключен новый клиентский сегмент - средний бизнес, внедрены элементы нового кредитного процесса. В части системы управления взаимоотношениями с клиентами - физическими лицами был завершен конкурс по выбору централизованной системы, которая позволит учитывать интересы разных групп клиентов и проводить перекрестные продажи. Внедрение каждой новой "удаленной" услуги делает Банк более комфортным для клиента и существенно повышает эффективность работы Банка. Среди достижений 2010 года:-технология "Базовый продукт", которая была полностью внедрена в Москве и начала внедряться в регионах: технология дает клиентам уникальную возможность работать со всеми продуктами через все каналы;Стратегия развития банковского сектора Республики Мордовия на период до 2020 года (далее - Стратегия до 2020 года) разработана с целью дальнейшего повышения функциональной роли банковского сектора в социально-экономическом развитии, формирования эффективной, конкурентоспособной и устойчивой банковской инфраструктуры, максимально обеспечивающей потребности субъектов региональной экономики в банковских услугах, исходя из основных направлений социально-экономической политики Правительства Республики Мордовия, определенных Стратегией социально-экономического развития Республики Мордовия до 2025 года. Основной целью развития банковского сектора Республики Мордовия является сохранение и дальнейшее формирование устойчивой и эффективно работающей банковской инфраструктуры, обеспечивающей потребности экономики и населения республики в банковских услугах, способной активно участвовать в инвестиционных процессах и стать действенным фактором экономического роста. В предстоящем периоде (2010-2020 годы) основная цель конкретизируется в разрешении следующих задач: - совершенствование институциональной структуры банковского сектора; проведение комплексной оценки финансовой устойчивости банковского сектора на базе регулярного мониторинга состояния основных банковских рисков, расчета и анализа системы показателей, предусмотренной в МСФО, методов стресс - тестирования; К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов, недостаточный уровень заинтересованности со стороны инвесторов и кредиторов, сдерживающий приток финансовых ресурсов в банковский сектор, не совсем благоприятный уровень конкуренции на рынке банковских услуг, слабое взаимодействие органов управления кредитных организаций с Правительством Республики Мордовия по определению перспектив развития региона и участию в разработке и реализации пр

Содержание

Введение

1. Положение "ОАО Сбербанка" на финансовом рынке

2. Операции на финансовых рынках

3. Перспективы развития "ОАО Сбербанка"

4. Информационные технологии

5. Стратегия развития банковского сектора Республики Мордовия на период до 2020года

Заключение

Список использованной литературы

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались "для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности". Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу - 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, - как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка - "удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы".

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году - уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России - военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет - с 1865-го по 1895 годы - число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек - с 70 000 штук до 2 миллионов.

1 июня 1895 года был принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов - теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам "по требованию подлежащей правительственной или судебной власти". Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.

1.

Положение "ОАО Сбербанка" на финансовом рынке

2010 год стал для России годом восстановления после кризиса. Рост ВВП, по оценке Росстата, составил 4,0%, при этом в течение года рост был неравномерным - в III квартале ВВП снизился на фоне чрезмерно жарких погодных условий. Промышленное производство выросло за год на 8,2%. Существенный вклад в рост производства в начале года внесли накопленные запасы и рост потребления, в конце года - восстановление инвестиционной активности.

В течение 2010 года произошел перелом инфляционных тенденций. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год к году с тенденцией к дальнейшему повышению. Свою роль сыграли как растущие мировые цены на сырьевые и продовольственные товары, так и инфляционный эффект денежной политики, выразившийся в устойчивом росте денежной массы в течение года со средним темпом 31% год к году.

Таблица - Линейка вкладов ноябрь 2011год.

Название вклада Валюта вклада Срок вклада Ставка % годовых Мин.сумма Дополнит. взносы

Пополняемый депозит Сбербанка Р $ € 3 мес...2 года 1,25...6,75% 1000 руб. $300 €300 1000 руб. $100 €100

Особый вклад Сбербанка Р $ € 3 мес...2 года 1,1...6,75% 30 000 руб. $1000 €1000 1000 руб. $100 €100

Накопительный вклад Сбербанка Рубль 2 года 5,75...7,75% 30 000 руб. 1000 руб.

Мультивалютный вклад Сбербанка Р $ € 1...2 года 0,01...6,25% 1000 руб. $300 €300 5 руб. $5 €5

Победитель Рубль 1 год 7,6...8% 10 000 руб. НЕТ

Депозит Сбербанка Р $ € 1 мес...3 года 1,25...8% 1000 руб. $300 €300 НЕТ

Доверительный вклад Рубль 2...3 года 8...8,5% 10 000 руб. НЕТ

Доверительный вклад Рубль 1 год 7,5% 10 000 руб. НЕТ

В 2010 году в российской банковской системе сохранялись высокие темпы роста привлеченных средств, значительно превосходившие темпы роста кредитов, спрос на которые только начал восстанавливаться. Средства клиентов за год возросли на 23,4%, в то время как кредиты клиентам увеличились только на 13,1%.

Это привело к значительному росту ликвидности на рынке и падению процентных ставок как по банковским кредитам, так и по депозитам. При этом если в первой половине года реальные процентные ставки практически не менялись, то во второй половине на фоне роста инфляции реальные процентные ставки по кредитам резко снизились, а процентные ставки по депозитам стали ниже темпа инфляции. В этих условиях банковские кредиты стали более привлекательными, что стимулировало спрос на них со стороны клиентов и оживило рынок кредитования. Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доля Банка в этом сегменте сократилась.

Тем не менее темпы кредитования оставались недостаточно высокими в сравнении с притоком средств клиентов, и банки продолжали наращивать портфели ценных бумаг. За год вложения банков в ценные бумаги возросли более чем на треть. Портфель ценных бумаг Сбербанка увеличился гораздо значительнее - в 1,7 раза, что стало основным фактором роста доли Сбербанка в активах банковского сектора.

Таблица 2. Прирост кредитов и привлеченных средств клиентов по банковской сфере

На фоне достаточной ликвидности банки возвращали Банку России средства, полученные во время кризиса. Сбербанк также принял решение о погашении в мае 2010 года части субординированного кредита Банка России на сумму 200 млрд руб., что привело к сокращению доли Банка в капитале банковского сектора.

Одновременно банки воспользовались улучшением конъюнктуры мировых финансовых рынков и вновь стали привлекать ресурсы изза рубежа. Сбербанк также в течение года неоднократно выходил на международные рынки капитала для пополнения ликвидности в иностранной валюте. Общий объем привлеченных Банком в 2010 году средств составил 4,75 млрд долл. США и 400 млн швейцарских франков.

Высокий уровень рублевой ликвидности Сбербанка, поддерживаемый стабильным притоком средств клиентов, позволил Банку снизить ставки привлечения и, таким образом, сократить свои процентные расходы. В свою очередь, это повлияло на снижение доли Банка на рынке привлечения средств корпоративных и частных клиентов.

Стабилизация экономической ситуации положительно отразилась на качестве кредитных портфелей банков. Доля просроченной задолженности по кредитам предприятиям, возросшая в январе-мае с 5,9 до 6,3%, начала снижаться и к концу года опустилась до 5,1%. Доля просроченной задолженности по кредитам населению стала уменьшаться только в IV квартале и на конец года составила 6,9%, что несколько выше уровня начала года - 6,8%. Снижение темпов роста просроченной задолженности отразилось на динамике резервов по кредитам, рост которых приостановился. За год резервы выросли всего на 4,6% против двукратного роста в 2009 году, а отношение резервов к кредитам снизилось с 9,2 до 8,6%.

Аналогичные тенденции были характерны и для Сбербанка, качество кредитного портфеля которого начало улучшаться. Расходы на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились, что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли банковской системы.