Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка - Дипломная работа

Главным отличием банка, как коммерческой организации состоит в том, что большая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой, т. е. депозиты, средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя) и средства, позаимствованные у других банков посредством межбанковского кредита. В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны, депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Обострение конкуренции между банками за денежные средства физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов.Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. Депозиты (вклады) составляют основную часть привлеченных средств любого банка. Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и в валюте (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить валютные операции), внесенные на банковские счета, в соответствии с договором банковского вклада. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре.-Вклад «До востребования Сбербанка России»-Вклад «Универсальный Сбербанка России»-Вклад «Сохраняй»-Вклад «Пополняй»-Вклад «Управляй»-Вклад «Подари жизнь»-Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»-Сберегательный счет-Вклад «Международный»-Сохраняй Онл@йн-Пополняй Онл@йн-Управляй Онл@йн Условия досрочного расторжения: при востребовании вклада доход начисляется, исходя из фактического срока хранения денежных средств во вкладе, по процентной ставке, которая установлена по вкладу. При этом, если с момента открытия вклада процентная ставка изменялась, то для расчета процентов принимается каждое значение процентной ставки пропорционально сроку ее действия с момента открытия вклада. Условия досрочного расторжения: при востребовании вклада в течение основного (пролонгированного) срока, доход за фактический срок хранения денежных средств во вкладе начисляется, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу "Универсальный" на дату пролонгации; 2. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Сбербанком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.Совершенно естественным результатом новой политики Сбербанка стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц. За 2013 год в УДО 0629 было привлечено депозитов на сумму 784 миллиона 670 тысяч рублей, при этом остаток на конец года составил 570 миллионов 444 тысячи рублей. В ходе анализа было установлено, что за минувший год объем вкладов физических лиц в банках достиг уровня 16 957,5 млрд руб., что на 19,1% выше показателя 2012 года [16]. Однако в конце года ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения до 700 тыс. руб., в среднем их рост за квартал составил 11,6%. По данным мониторинга АСВ, 86 банков из 100 по итогам 2013 года снизили ставки по вкладам, 3 банка повысили ставки, 11 банков оставили без изменений.Пополняй Рубли: 4,6 - 7,28 Доллары: 0,4 - 2,11 Евро: 0,4 - 2,11 3-36 1 000 рублей 100 долларов США 100 евро Сохраняй Рубли: 4,4 - 7,76 Доллары: 0,3 - 2,33 Евро: 0,3 - 2,33 3-36 1 000 рублей 100 долларов США 100 евро Управляй Рубли: 4 - 6,68 Доллары: 0,35 - 1,9 Евро: 0,35 - 1,9 3-36 30 000 рублей 1 000 долларов США 1 000 евро Пополняй (пенсионный) Рубли: 5,3 - 7,28 Доллары: 0,8 - 2,11 Евро: 0,8 - 2,11 3-36 1 000 рублей 100 долларов США 100 евро Сохраняй (пенсионный) Рубли: 5 - 7,76 Доллары: 0,6 - 2,33 Евро: 0,6 - 2,33 1-36 1 000 рублей 100 долларов США 100 евроФактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные

Содержание

Введение

Глава I. Определить сущность и место депозитов физических лиц в банковской ресурсной системе

Глава II. Классификация и характеристика депозитов физических лиц

Глава III. Анализ привлеченных средств населения на основе Сбербанка России

Глава IV. Проблематика и перспективы формирования депозитов

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Главным отличием банка, как коммерческой организации состоит в том, что большая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой, т. е. депозиты, средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя) и средства, позаимствованные у других банков посредством межбанковского кредита.

Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации.

Для банков вклады - это основной вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций и получения банком прибыли.

В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Имея множество депозитов, банк может создать ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны, депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Другими словами, депозитные операции выгодны и вкладчикам, и банкам.

Обострение конкуренции между банками за денежные средства физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов.

Банки должны разрабатывать политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций. Помимо этого, важным звеном в работе банка для вкладчика является рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства.

Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

Депозитный рынок является одной из важнейших составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику.

Роль депозитов исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Делая вывод из вышеизложенного, актуальность выбранной темы дипломной работы обуславливается тем, что банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Эти ресурсы формируются путем привлечения денег со стороны. Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов, и, в частности, это денежные средства населения.

Целью данной работы является анализ роли депозитов физических лиц как основы банковских ресурсов на примере Сбербанка России.

Для достижения цели поставлены следующие задачи: -изучить понятие депозитов физических лиц, рассмотреть их классификацию;

-проанализировать привлеченные средства населения на примере Сбербанка России;

-выяснить перспективы формирования депозитов.

Предметом работы являются депозиты физических лиц как основа ресурсной базы банка; объектом - депозиты физических лиц в Сбербанке России.

Дипломная работа состоит из введения, в котором обуславливается актуальность темы, поставлена цель и выведены задачи для ее достижения; первой главы, в которой рассматривается само понятие депозитов физических лиц, их классификация; второй главы, где проводится анализ привлеченных средств в филиале РО СБ 5221/0629; третьей главы, где выводятся основные перспективы депозитов физических лиц и заключения, где сделаны выводы о проделанной работе.

В ходе исследования были использованы нормативно-правовые акты РФ, научная литература, данные сайта Центрального банка, Сбербанка России и другие интернет-ресурсы.