Экономическая сущность депозитных операций банка, классификация депозитов. Анализ операций банка с физическими лицами в этой сфере на примере ЦБУ "Приорбанк". Перспективы оптимизации операций банка по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.
В узком смысле банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок (срочные), либо до востребования, либо до наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [3]. Вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях. Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита). Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). 2 Коэффициент прилива средств во вклады Отношение разности между остатками средств во вкладах на конец и начало отчетного периода к остатку средств во вкладах на начало отчетного периода Характеризует сумму прилива вкладов на один рубль остатков денежных средств на вкладных счетах на начало отчетного периодаЭти введения позволяют удовлетворить потребности клиентов банка в разнообразных услугах, улучшают качество обслуживания, повышают заинтересованность физических лиц в размещении своих средств на текущих счетах в банках и таким образом способствуют привлечению новых вкладчиков. С целью оптимизации депозитного портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные и сберегательные депозиты обоснованы целесообразность упрощения режима функционирования соответствующих счетов, т.е. порядка зачисления средств на вклады, выдачи денежной наличности и перечисление с депозитных счетов. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее: - необходимо расширение круга депозитных счетов физических лиц сроком до востребования, что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность интересов в размещении своих средств на счетах в банке;Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить активные операции банка. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Обострение конкуренции между банками за вклады физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания.
Вывод
Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Это одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить активные операции банка.
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы: 1. В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.
2. Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов, депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях высоко конкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.
3. Обострение конкуренции между банками за вклады физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций.
4. Банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.
К основным направлениям деятельности банков по привлечению ресурсов можно отнести: - осуществление поиска потенциальных партнеров среди клиентов банка;
- развитие консультационных услуг;
- организация встреч клиентов банка со специалистами банка;
- улучшение интерьера банка, качества предоставляемых услуг, культуры общения;
- продление времени работы с клиентами в структурных подразделениях;
- проведение рекламных акций;
- расширение видов депозитных вкладов и др.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается: - расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;
- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;
- активизировать рекламную деятельность банка;
- предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.
Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.
Проведение вкладных операций банка является многогранным, гибким механизмом и от ее эффективной работы непосредственно зависит результат деятельности банка.
Список литературы
1. Банковский кодекс республики Беларусь: Кодекс республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-з: принят палатой представителей 3 октября 2000г.: одобр. Советом республики 12 октября 2000г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2013 г., № 416-3.
2. Тарасов В.И. Взаимосвязь кредитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков/ Тарасов В.И. - 2007. - № 27. - с. 24-30.
3. Коробовой Г.Г. Банковское дело. Учебник /под ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: изд-во Юристъ, 2002. - 751 с.
5. Козлова И.К. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие/ Козлова И.К, Купрюшина Т.А., Богданкевич О. А., Немаева Т.В.; под общ. Ред. Козловой И.К.. - Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. - 240 с.
6. Официальный сайт ОАО "Приорбанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.priorbank.by/. - Дата доступа: 04.11.2014.
7. Официальный сайт Инфобанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://infobank.by/- Дата доступа: 02.11.2014.
8. Официальный сайт Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nbrb.by/- Дата доступа: 04.11.2014.
9. Гражданский кодекс республики Беларусь от 7 декабря 1998 г., №218-з, в ред. Закона Республики Беларусь от 5 января 2013 г. № 16-З.
10. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках республики Беларусь. Декрет Президента Республики Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22.
11. Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в "Приорбанке".
12. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг.: одобрено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 03.03.2011 № 73.
13. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год.
14. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. 2012 г.
15. Пресс - релиз национального банка Республики Беларусь от 25.01.2014, Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2013 год и задачах банковской системы страны.
16. Пресс - релиз национального банка Республики Беларусь от 06.02.2013, Национальный банк направил в банки сводные рекомендации по дальнейшему повышению устойчивости и эффективности банковской деятельности.
17. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело №2 Гузов К.О. - 2007.
18. Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.pravo.by - Дата доступа: 05.11.2014.
19. Кравцова, Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2010.№1-2.- С. 15-18.
20. Толкачева, Е.Г. Методика анализа и оценки депозитных (вкладных) операций банка / Е.Г. Толкачева, О.Н. Шестак //Бухгалт. учет и анализ. -2008.-№ 12.-С.31-35.
22. Толкачева, Е.Г. Методика анализа и оценки депозитных (вкладных) операций банка / Е.Г. Толкачева, О.Н. Шестак //Бухгалт. учет и анализ. -2008.-№ 12.-С.31-35.
23. Об утверждении Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций // Национальный реестр правовых актов Республик Беларусь.- 16.11.2006.- № 186/15213.
24. Ясинский, Ю.М. Основы банковского дела / Ю.М. Ясинский. - Минск: "Тесей",2009. - 448 с.
Размещено на .ru
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
