Депозитная деятельность банка с физическими лицами на примере банка ОАО "Сбербанк России" - Курсовая работа

Процесс формирования ресурсов и устойчивость функционирования коммерческого банка напрямую зависят от качества депозитной политики банка. И в этом плане ориентира, до каких объемов можно привлекать депозиты, какой уровень доли депозитов в пассивах является «красной зоной». Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждому банку необходимо разработать и постоянно совершенствовать депозитную политику, стратегию управления ресурсами.Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций. Защитная функция собственного капитала включает страхование вкладов и депозитов, гарантирующее интересы кредиторов банка в случае его ликвидации или банкротства, а также обеспечение функционирования банка даже при появлении убытков по его текущей деятельности. Поскольку вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который получает банк за помещаемый им в различные предприятия капитал. Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке. Договор банковского вклада (депозита) оформляет отношения между банком и физическими и юридическими лицами по внесению ими в банк, хранению и возврату банком денежных сумм.ОАО «Сбербанк России» - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, на долю которого приходится около 30 % активов российской банковской системы, основной кредитор национальной экономики. 15 ноября 2012 года, Москва - По состоянию на 14 ноября 2012 года Сбербанк стал третьим по капитализации банком в Европе. По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка [47, с. Для экономической характеристики ОАО «Сбербанк России» рассмотрим динамику основных показателей Банка за 2012 - 2013 гг. представленную в табл. По окончании срока действия договор автоматически пролонгируется неограниченное количество раз на тот же вклад по условиям, действующим в банке на момент пролонгации договора.Возьмем вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России» и вклад «Мой пенсионный» ОАО «МДМ Банк» и сравним условия по этим вкладам. Начисление процентов Проценты выплачиваются ежемесячно путем перечисления к сумме вклада/перечисления на текущий счет, счет вклада «До востребования», карточный счет вкладчика открытый в Банке: - при перечислении процентов, к сумме вкладов проценты за следующий период выплачиваются с учетом перечисленной суммы (капитализации): - Процентные ставки дифференцированы в зависимости от срока и суммы Вклада; - Если в течение срока Вклада в результате пополнения сумма Вклада переходит в суммовую градацию, отличную от той, к которой был отнесен Вклад при его приеме Банком, процентная ставка по Вкладу автоматически устанавливается на уровне, соответствующем новой суммовой градации, к которой относится сумма Вклада. Дополнительные взносы Разрешаются в пределах установленной максимальной суммы Вклада, за исключением последних 30 календарных дней срока Вклада, и без ограничения суммы и срока, при условии пополнения Вклада целевым безналичным перечислением из Пенсионного фонда РФ, бюджетных организаций и негосударственных пенсионных фондов. Дополнительные условия В случае, если Вкладчик не востребовал сумму Вклада по истечении срока договора, остаток по счету Вклада считается вновь принятым во Вклад на тот же срок, на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду Вклада на момент принятия Вклада на новый срок. Рассмотрев условия предоставленные банками, можно сделать вывод, что ОАО «МДМ банк» представляет более выгодные условия, чем ОАО «Сбербанк России» по вкладу «Надбавка к пенсии», т.к.: - процентные ставки дифференцированы не только от срока но и от суммы вклада что с одной стороны выгодно для вкладчиков (чем больше сумма тем выше проценты при одном и том же сроке вклада), с другой стороны ОАО «Мой банк» таким образом привлекает более крупные денежные суммы;Поэтому было выполнено исследов