Банковское кредитование физических лиц на примере ОАО Россельхозбанк - Курсовая работа

1. Теоретические основы потребительского кредитования в условиях рынка 1.1 Сущность и структура потребительского кредитования 1.2 Формы организации потребительского кредитования 1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России 2. Оценка кредитного портфеля в коммерческом банке 2.1 Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» 2.2 Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица по методике ОАО «Сбербанк России» на примере ОАО «Водмашоборудование» Заключение Список использованных источников Приложения Введение Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан. Цель курсовой работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования. Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж.М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж.М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка. 1. Теоретические основы потребительского кредитования в условиях рынка 1.1 Сущность и структура потребительского кредитования Потребительские кредиты являются одним из самых распространенных видов кредитования в развитых странах Запада, где является, чуть ли не главной стимулирующей силой экономики. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. То есть, говоря другими словами, потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Это играет существенную роль в экономике, так как потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. В современной практике стало принятым не только кредитование предприятий, но и населения. По направлениям использования (объектам кредитования) потребительский кредит подразделяют: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. По субъектам кредитной сделки (по облик кредитора) различают: банковские потребительские ссуды, ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями, потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, строительные сообщества), личные и частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами, потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают. По срокам кредитования делят потребительские ссуды краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года), среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные (сроком свыше 5 лет). Однако срок кредитования на приобретение объектов недвижимости может достигать и 15-20 лет. 1.2 Формы организации потребительского кредитования В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Следует отметить, что в н