Банковские карты как инструмент совершенствования деятельности кредитных организаций (на примере ОАО Челябинвестбанк) - Дипломная работа

1. Теоретические аспекты функционирования банковских карт кредитных организаций 1.1 Понятие, история появления и виды банковских карт 1.2 Характеристика платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт 1.3 Методика анализа эффективности использования банковских карт 2. Оценка эффективности использования банковских карт в ОАО «Челябинвестбанк» 2.1 Экономическая характеристика ОАО «Челябинвестбанк» 2.2 Организация выпуска и обращения банковских карт в ОАО «Челябинвестбанк» 2.3 Оценка эффективности использования банковских карт в ОАО «Челябинвестбанк» 3. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем, а также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже, сегодня, широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно. Процессы формирования и развития кредитно-банковской системы были исследованы в трудах следующих российских ученых-экономистов: Тагирбекова К.Р., Балабанова И.Т., Лаврушина О.И., Белоглазовой Л.П., Усоскина В.М. и др. По мере развития банковского дела, совершенствования технологии осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, отличающиеся назначением, техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием [6, c.65]. Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 году. 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции [40, c.37]. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке «более международное» название «MasterCard». Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков [15, c.54]. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например American Express) [29, c.44]. 4. По виду проводимых расчетов: - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. По характеру использования: - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету; - корпоративная карта выдается юридическому лицу. В расчете на то, что часть средств будет некоторое время храниться на карточных счетах сотрудников, банк может предоставить предприятию-клиенту и более льготные условия получения заемных средств [18, c.55]. 1.2 Характеристика платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П. Согласно Положению №266-П банковская карта признается видом платежной карты и является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, о