Анализ системы ипотечного кредитования Махачкалинского Сбербанка - Дипломная работа

Актуальность вопроса ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, что является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течение нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. В условиях хронического недостатка государственных средств традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. В России банковское ипотечное кредитование демонстрирует позитивную тенденцию: значительно увеличилось количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, ипотечные кредиты стали доступнее (увеличился срок кредитования). Однако о массовости ипотеки в России говорить пока рано - доля ипотечных кредитов в ВВП страны составила в 2008 г. 3,5% по сравнению с 34% ВВП в странах Евросоюза. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: - рассмотреть сущность ипотеки и ипотечного кредитования; - выявить состояние ипотечного кредитования в РД; - рассмотреть методику предоставления ипотечного кредита в РД; - проанализировать систему ипотечного кредитования г. Махачкалы Сбербанка РД - рассмотреть влияние кредитного риска на ипотечное кредитование; - раскрыть проблемы развития ипотечного кредитования; - предложить пути оптимизации ипотечной деятельности в РД. Объектом исследования дипломной работы является деятельность в Сбербанке г. Махачкалы в области ипотечного кредитования. Теоретической и методологической основой исследования в области ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности, являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие. Роль банков в привлечении инвестиций Ситуация в экономике, сложившаяся к настоящему времени, делает особенно актуальным вопрос об инвестициях. Важную роль в повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического роста призваны сыграть банки. По мнению Лаврушина О. И., ипотека - это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости [28, с.273]. Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом: Р (Дч1* Дч2) = t 1 (1.2) где Р - платежеспособность заемщика; Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, руб.; t1 - период кредитования, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика, мес.; Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2011 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”) [19, c.15]; t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2 В качестве обеспечения по ипотечному кредиту Сбербанк принимает: - поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; - залог приобретаемого объекта недвижимости.