Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО "Сбербанк России" - Курсовая работа

За годы существования рынка кредитных карт в России банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем деньги. Кредитные карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки, наличие гарантии платежа. Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию кредитных карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные. Прибыль или убытки, полученные банком - показатели, концентрирующие в себе результаты различных пассивных и активных операций банка и отражающие6 влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка.Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя кредитной карты до момента осуществления им расчетов с использованием кредитной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск кредитной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных крат). Альфа-Банк выпустил первую карту в 1991 г. это была карта российской платежной системы Юнион-Кард. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения.История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В 2008 году Сбербанк России активно развивал операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы. В течение года велась целенаправленная работа по сопровождению и заключению новых "зарплатных" договоров, развитию эквайринговых услуг в регионах, в том числе за счет привлечения крупнейших сетевых торговых компаний, внедрению новых технологий обслуживания карт, расширению каналов взаимодействия с Банком за счет электронных каналов и устройств самообслуживания, улучшению качества работы клиентской службы. Активное развитие бизнеса кредитных карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2014 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций - в 2,3 раза.

Введение

Данный заемщик принадлежит ко 2 классу, так как сумма баллов заемщика составляет 170 баллов. Такому заемщику кредит может быть предоставлен.

Рейтинг заемщика в баллах на 31.12.2014 г.

Табл. 6

ПОКАЗАТЕЛИКЛАССДОЛЯ %Сумма баллов

Кал 1 30 30

Ктл 3 20 60

Кп 1 30 30

Ка 1 20 20

Итого - 100 140

Вывод: Данный заемщик принадлежит к 1 классу, так как сумма баллов заемщика составляет 140 баллов. Такому заемщику кредит будет предоставлен.

Финансовые показатели предприятия

Табл.7

Индекс показателя Показатели 01.10. 2014 г. 31.12. 2014 г. Средние показатели по отраслям

Коэффициент текущей ликвидности

А Коэффициент текущей ликвидности 0,2 0,8 0,5

Б Коэффициент абсолютной ликвидности 0,2 0,1 0,15

В 0,9 0,9 0,9

Г 0,2 0,1 0,15

Коэффициент устойчивости

Д 0,5 0,4 0,45

Е 0,03 0,06 0,045

Ж 0,7 1,5 1,1

З 0,05 2 1,025

И Коэффициент обеспечения по Собственным средствам 59% (0,6) 63%(0,6) 0,6

Решение

А=

А=

Б =

Б =

В =

В =

Г =

Г =

Д =

Д =

Е =

Е =

Ж =

Ж =

З =

З =

И =

И =

Для улучшения финансового состояния клиента можно создать финансовый отдел.

Отдел будет решать следующие задачи, которые в настоящее время на предприятии не рассматриваются или недостаточно полно решаются, а именно: - обеспечение финансовыми ресурсами текущей деятельности предприятия, изыскание резервов снижения издержек, увеличения прибыли и повышения рентабельности при полном выполнении обязательств перед бюджетом, банками, поставщиками

- анализ текущей хозяйственной деятельности предприятия;

- участие в осуществлении финансово-хозяйственной деятельности;

- постоянный анализ и контроль за налоговым законодательством, контроль за своевременностью уплаты налогов и других обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды, также за задолженностью перед бюджетом и фондами;

- анализ фондового рынка, работа с векселями и другими ценными бумагами, контроль за долгосрочными и краткосрочными финансовыми вложениями предприятия;

- постоянный анализ дебиторской и кредиторской задолженностей, анализ договоров и контрактов;

- подготовка оперативной информации о движении средств на счетах предприятия.

Естественно, что создание еще одного структурного подразделения на предприятии приведет к росту себестоимости, потребует дополнительных финансовых вложений. Но эффект, который может быть получен от данного мероприятия, очевиден.

Планируется, что отдел будет состоять из следующих подразделений, которые будут выполнять определенные функции.

Состав отдела: - бюро финансового планирования;

- бюро оперативного учета финансовых вложений.

Основные функции бюро финансового планирования включают в себя: - участие в подготовке и визирование договоров, заключаемых предприятием, в частности условий расчетов с поставщиками и потребителями в соответствии с финансовым планом;

Заключение

Все стремительнее в нашу жизнь входят кредитные карты, заменяя собой наличные деньги. Еще не так давно кредитная карта для россиян была признаком роскоши. Сейчас ситуация в корне изменилась: все больше банков предлагают своим клиентам этот вид услуг, и все больше людей могут им воспользоваться. За последние несколько лет кредитная карта приобрела новые разновидности, стала намного функциональней и удобней в использовании, что привело к значительному увеличению числа картодержателей многих банков.

Но на сегодняшний момент банковская карта стала значительно интереснее для потребителя, так как приобрела дополнительные функции.

Владельцы карт многих банков имеют возможность круглосуточно управлять своим счетом, получать актуальную информацию посредством Интернета и мобильного телефона, пользоваться бонусами и скидками, предоставляемыми банками в сети торгово-сервисных предприятий, а также самостоятельно выбирать набор необходимых функций в зависимости от вида карты. Большой популярностью стали пользоваться карточные услуги, оказываемые посредством мобильного телефона.

Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Благодаря надежности и удобству в использовании они применяются во многих сферах коммерческой деятельности. Небольшой кусочек пластика, может исполнять роль универсального платежного инструмента, служить ключом доступа к управлению банковским счетом или использоваться в качестве удостоверения личности гражданина, работника предприятия.

Стимулом к использованию кредитных карт в России будет сочетание двух условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств; пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми и кредитными картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых и кредитных карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

2. Налоговый кодекс Российской Федерации( часть вторая) от 05.08.2000 № 117 ФЗ(ред. От 08.03.2015

3. Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

письмом Банка

4. Герасимова Е.Б «Банковские операции»

5. Балабанов О.И «Банки и банковское дело»

6.Нешетой А.С «Финансы и кредит»

7. Носова Т. П. Современная система использования пластиковых карт / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и кредит. - 2007. - № 29. - С.28-31.

8. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин

9.Ольхова Р.Г «Банковское дело»

10. Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт / Банки и технологии. 2012

11. www. consultant. Ru

12. gks.ru

13. cbr.ru