Анализ развития потребительского кредитования в коммерческих банках России (на примере ОАО Банк) - Дипломная работа

1. Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 1.1 Коммерческий банк как участник процесса потребительского кредитования. Сущность, формы и виды кредита 1.2 Виды потребительского кредитования 1.3 Развитие потребительского кредитования в России 2. Анализ организации потребительского кредитования на примере ОАО банк «Северная казна» 2.1 Характеристика ОАО Банк «Северная Казна» и проводимых им операции 2.2 Организация потребительского кредитования в ОАО Банк «Северная Казна» 2.3 Анализ потребительского кредитования в ОАО Банк «Северная Казна» 3. Совершенствование потребительского кредитования в коммерческих банках Российской Федерации 3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд населения 3.2 Методы совершенствования и направления развития потребительского кредита 3.3 Рекомендации по повышению эффективности управления процессом кредитования физических лиц Заключение Список используемых источников и литературы Приложения Введение кредит банк потребительский кредитование Изменения, произошедшие в государстве, в системе экономических отношений, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах её деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства, связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями, тема данной работы направлена на изучение современных потребительских кредитов, осуществляемых банками. Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода кредитования, совершенно иного метода предоставления потребительских кредитов. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральными законами Российской Федерации «О Центральном Банке РФ» от 10 июля 2002г., «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996г., инструктивными материалами Центрального Банка Российской Федерации. Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщика; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам. В связи с этим, каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, что естественно отражается на эффективности данных операций и в целом на финансовой устойчивости банка. Задачи данной работы: - раскрыть сущность, функции, принципы и методы потребительского кредитования; - изучить основные тенденции, которые переживает в настоящее время банковская система России; - рассмотреть организацию процесса потребительского кредитования на примере банка «Северная казна» ОАО г. Екатеринбург и разработать рекомендации по совершенствованию этой деятельности. Информационной базой данной работы являются нормативные правовые акты законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, инструктивные материалы Банка России, учебники и монографии, публикации финансово - экономических изданий, статистические и аналитические материалы банка «Северная казна» ОАО, материалы конференций, периодической печати. Сущность, формы и виды кредита Коммерческий банк - это организация, «являющаяся юридическим лицом, которая в целях получения прибыли привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковские операции». Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими, а не административными методами. Графически это можно изобразить следующим образом (рис.1) Аккумуляция временно свободных денежных средств Размещение этих средств на рынке потребительского кредитования Увеличение платежеспособного спроса населения Рост продаж товаров и услуг Рост экономики в сфере потребления Увеличение налоговых поступлений в бюджеты различных уровней Рис. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал,