Анализ развития кредитования физических лиц в Сбербанка России - Дипломная работа

При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия кредита физическим лицам намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Кредитование физических лиц получило такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Таким образом, актуальность исследования организации процесса кредитования в нашей стране связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг. Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи: · определение понятия кредита и сущности организации кредитования физических лиц;В литературе понятие следующее - кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Кредитование это: · возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент; Структура кредита включает, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость.Управление риском в организации можно определить как определенным образом организованное воздействие субъекта управления (сотрудники) на объект управления (риск; деятельность персонала организации, занятого в процессе управления непосредственно риском) с целью снижения (поддержания на допустимом уровне) показателей кредитного риска банка. Управление риском включает следующие этапы: идентификацию риска, оценку риска, выбор стратегии риска (принятие решения о принятии риска, отказе от действий, связанных с риском или снижения степени риска), выбор и применение способов снижения степени риска, контроль уровня риска. В условиях отсутствия возможности свести риск к нулю, задачей управления риском является ограничение его негативного влияния, ограничить размер потерь в результате реализации кредитного риска на допустимом для банка уровне, являющемся естественной платой за совершение активных операций. Управление кредитным риском представляет собой организованную определенным образом последовательность действий, разделяемых на следующие этапы: выявление факторов кредитного риска; оценка степени кредитного риска; выбор стратегии (принятие решения о принятии риска, отказе от выдачи кредита или применении способов снижения риска); выбор способов снижения риска; контроль изменения степени кредитного риска. Или наоборот, кредит с высоким уровнем кредитного риска может быть включен в портфель - кредиты со сходными параметрами уже присутствуют в портфеле банка и в этом случае банк будет заинтересован увеличить их количество при условии установлении ставки по кредиту на уровне, компенсирующем вероятность невозврата.Выдача «Кредита «Уверенность»» осуществляется частями в соответствии со сроками и размерами очередных платежей по Жилищному кредиту, предусмотренными условиями кредитного договора и Срочным обязательством (Графиком платежей), а также в соответствии со сроком внесения страховой премии по договорам страхования; только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют осуществлять приходные и расходные операции, с последующим перечислением в погашение обязательств по Жилищному кредиту. · Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц

1.1 Понятие и сущность, классификация и виды кредитов физическим лицам

1.2 Кредитный риск и управление им в процессе кредитования

Глава 2. Организация процесса кредитования физических лиц на примере Сберегательного банка Российской Федерации

2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сберегательным банком Российской Федерации

2.2 Методы оценки кредитоспособности физических лиц

2.3 Порядок предоставления кредита по классической схеме

2.4 Порядок предоставления кредита в «кредитной фабрике»

Глава 3. Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения

3.1 Анализ развития кредитования Сберегательного банка РФ

3.2 Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения

Заключение

Библиографический список

Приложения

Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Даже сейчас между банками, несмотря на так называемый «Кризис» развернулась жесткая конкурентная борьба.

Кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия кредита физическим лицам намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: · покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного кредитования физических лиц;

· текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Кредитование физических лиц получило такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

До октября 2008 года в нашей стране наблюдался стремительный рост кредитования физических лиц. После, почти 1,5 года, кредитование физических лиц сопровождалось возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияло на устойчивость, как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

В настоящее время кредитование физических лиц восстанавливается и становится опять одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых кредитных продуктах (менее рискованных и прибыльных).

Таким образом, актуальность исследования организации процесса кредитования в нашей стране связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Цель работы состоит в разработке предложений по совершенствованию организации процесса кредитования физических лиц на примере Сберегательного банка Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи: · определение понятия кредита и сущности организации кредитования физических лиц;

· изучение классификации и видов кредитования;

· определение понятия кредитного риска и управление им;

· изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;

· рассмотрение методов оценки кредитоспособности физических лиц;

· анализ развития кредитования физических лиц в Сбербанка России (ОАО);

· выявление проблем и перспектив кредитования в российских банках.

Объектом исследования является отделение Сберегательного банка Российской Федерации. Предмет исследования - организация и процесс кредитования физических лиц на примере Сбербанка России (ОАО).

В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков.

Информационную базу составляют материалы одного из отделений Сбербанка России (ОАО), публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы Министерства финансов Российской Федерации, Ассоциации российских банков.