Анализ развития коммерческого кредита в современной России: состояние, проблемы, перспективы - Дипломная работа

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Сущность кредитования 1.2 Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке 1.3 Современное состояние кредитования юридических лиц в России 1.4 Нормативно-правовое обеспечение кредитования в России ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО АКБ РОСБАНК 2.1 Общая характеристика объекта исследования 2.2 Основные условия и параметры кредитования юридических лиц в ОАО АКБ РОСБАНК 2.3 Процесс кредитования населения России в ОАО АКБ РОСБАНК ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 3.1 Основные параметры российской банковской системы 3.2 Проблемы и перспективы коммерческого кредита 3.3 Предложения по оптимизации кредитования юридических лиц в коммерческом банке ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ Термин коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Определились банки-лидеры, сформировались основные направления банковской специализации, завершился раздел клиентской базы между финансовыми институтами [20 с.196]. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве [31 с.24]. Объективная необходимость кредитования предприятий обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов, различная длительность оборота средств в хозяйстве, тесное переплетение наличного и безналичного оборота, обособление средств в рамках экономических субъектов. В процессе кругооборота средства в одних хозяйственных звеньях высвобождаются, а у других возникает потребность в их использовании. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. подробно рассмотрен процесс кредитования юридических лиц в ОАО АКБ РОСБАНК Для достижения поставленной цели были использованы нормативные и законодательные акты, труды специалистов и банковских деятелей, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе. Кроме теоретических изысканий, использовались также практические данные филиала ОАО АКБ РОСБАНК, документы, составляемые при оформлении кредита и устные консультации работников банка. Все это позволило полно и подробно рассмотреть процесс кредитования юридических лиц в целом, его отдельные аспекты. К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированности, обеспеченность и платность. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск. Оценка кредитоспособности хозорганов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение хозорганами принципа срочности кредитования. Между тем в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозоргану банком кредита. Лишь с принятием Закона О банках и банковской деятельности коммерче