Анализ практики кредитования физических лиц на примере Сибирского банка Сбербанка РФ - Дипломная работа

1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками 1.1 Сущность, функции и принципы потребительского кредитования 1.2 Правовое регулирование кредитования физических лиц 1.3 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам 2. Методические основы кредитования физических лиц 2.1 Правила кредитования физических лиц в банке 2.2 Методики оценки кредитоспособности физических лиц 2.3 История развития потребительского кредитования 3. Анализ практики кредитования физических лиц на примере Сибирского банка Сбербанка РФ 3.1 Краткая характеристика деятельности банка 3.2 Оценка кредитоспособности заемщика 3.3 Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования физических лиц Заключение Список использованных источников Приложения Введение Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения. Однако кризисная ситуация на финансовом рынке заставила большинство банков двинуться в обратном направлении. Сегодня в кредитах отказывают каждому третьему, обратившемуся в банк. В таких условиях банки ориентируются на выдачу кредитов более «качественным» клиентам. Рынок кредитования физических лиц в последние годы стремительно рос, в связи с чем банки активно привлекали денежные средства на зарубежных рынках, что и повлекло за собой снижение ставок кредитования. Рост этих ставок естественным образом сказался в том числе и на потребительских кредитах. И если ранее российские банки имели возможность проводить более рискованную политику, то сейчас стараются свести к минимуму риски кредитования, основываясь на опыте зарубежных коллег. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть сущность, функции и принципы потребительского кредитования; - исследовать правовые аспекты кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ; - провести анализ видов потребительского кредитования в РФ; - исследовать методические основы кредитования физических лиц; - провести анализ кредитования физических лиц, на материалах Сибирского банка Сбербанка России. Это работы Балабанова И. Т., Жарковской Е.П., Изофенко Р.Н., Лаврушина О.И., Оселедец В.М., Коробовой Г.Г., Костериной Т.М., Курбатова А.Я., Севрук В.Т., Товасиева А.М. Анализ библиографических источников показал, что данная проблема ранее была комплексно исследована в работах представителей отечественной и зарубежной науки. Информационной базой послужили данные Росстата, данные отечественных статистических исследований, периодической печати, материалы научных статей, а также отчетность и методические разработки Сбербанка России. 1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками 1.1 Сущность, функции и принципы потребительского кредитования В настоящее время потребительское кредитование получило большое распространение и стало одной из форм экономического развития общества. Из их сравнения вытекает, что кредит (частный случай отношений займа) обладает следующими неотъемлемыми свойствами [1; ст. 819]: - в нем речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (не в собственность заемщика). Для договора займа письменная форма не всегда обязательна; - в нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). Кроме того, необходимость заботиться о будущем возврате выдаваемого банком кредита заставляет его обычно требовать от потенциального заемщика [13; ст.80]: 1) обоснования разумности и экономической эффективности операции, на которую запрашивается кредит, что в общем случае означает открытость и определенность относительно целевого назначения кредита; 2) предоставления кредитору возможности контролировать в известных пределах целевое использование кредита; 3) предоставления кредитору известного материального или иного обеспечения выдаваемого им кредита как доказательства надежности отношений сторон даже в случае неудачного проведения заемщиком операции (сделки), на которую брался кредит, или в целом неблагоприятного развития финансового состояния заемщика. Наконец, выданный заемщику кредит банк первоначально обязательно зачисляет на специально для этого открываемый ссудный счет. Следует также иметь в виду, что кредит имеет место не с момента подписания сторонами кредитного договора, а с момента реального предоставления соответствующей суммы заемщику. В то же время он широко применяется в документах Банка России и литературе. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом. 3. К основным задачам, которые стоят перед банками, работающими в сфере кредитования физических лиц, относятся: - ведение единой информационной базы по потенциальным и реальным клиентам, а также по сделкам; - необходимость проведения расчета и анализа кредитоспособности заемщика; - уменьшение времени согласования предоставления кредита; - формирование пакета