Анализ потребительского кредитования в коммерческих банках (на примере Динского ОСБ РФ № 5186) - Дипломная работа

ГЛАВА. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 1.1 Состав и классификация потребительского кредитования 1.2 Базовые принципы потребительского кредитования 1.3 Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ДИНСКОМ ОСБ РФ № 5186 2.1 Характеристика и оценка качества кредитного портфеля банка 2.2 Технология выдачи и погашения потребительских кредитов 2.3 Анализ потребительского кредитования за период с 2007 по 2009 гг. ГЛАВА 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ И РАЗВИТИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 3.1 Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика 3.2 Совершенствование оценки кредитного риска на основе экономико-математического моделирования ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ В современной России коммерческие банки являются одним из основных звеньев финансовой системы страны. На этом фоне растет доверие населения к банкам: увеличивается число депозитов, наблюдается рост кредитных портфелей банков. Это связано с общими позитивными тенденциями в экономике за последние два года - по мнению ряда российских экономистов, экономическая ситуация в стране в 2009-2010 годах входит в стадию заметного посткризисного оживления. Потенциал для расширения кредитных операций у российских коммерческих банков достаточно большой, так как отношение выданных кредитов к ВВП в России по сравнению с зарубежными странами остается на низком уровне - 20% (в странах Восточной Европы этот показатель колеблется от 30-40%). Таким образом, потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам для приобретения предметов личного потребления. Главное удобство потребительского кредита заключается в том, что деньги, которые заемщик получает, не являются целевыми. Кроме того, оформление такого кредита не обычно происходит довольно быстро и не требует залога, а некоторые банки могут выдать его даже без поручителей Потребительское кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Кредитование выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития, способствует техническому прогрессу. Обладая значительными позитивными качествами, потребительское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа. Первые распространены очень мало, разовый платеж предполагает единичную выплату всей суммы кредита и процентов по нему. По мере стабилизации российской экономики кредитная деятельность банков приобретает все большее значение, являясь одновременно наиболее доходной и одновременно рисковой деятельностью, направленной на достижение прибыли при минимальных рисках. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредитования являются юридические и физические лица. Такой активный рост обусловлен рядом следующих причин: 1) во-первых, стабилизация объемов производства и формирование более устойчивых отношений между кредитными организациями и предприятиями, зарекомендовавших себя надёжными заёмщиками, послужили стимулом роста объёма кредитования банками нефинансового сектора экономики; 2) во-вторых, значительный объём привлечённых банками средств в депозиты позволил сформировать банкам достаточные источники для таких кредитов. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. Но обеспечению ссуды различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом: - краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); -долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. 3) корпоративный кредит - предоставляется работникам организаций и предприятий - клиентов Сберегательного банка РФ. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия - юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке не менее 6 мес. По данным финансовой отчетности валюта баланса на 01.01.2008 г. составила 258434 тыс. руб., на 01.01.2009 г. - 317220 тыс. руб., на 01.01.2010 г. - 440801 тыс. руб., следовательно, имеет место рос