Анализ потребительского кредитования на примере банка Открытие - Дипломная работа

1. Теоретические основы кредитования физических лиц в кредитных организациях 1.1 Понятие кредита и функции банковского кредитования 1.2 Классификация потребительских кредитов 1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в России 2. Порядок осуществление операций кредитования населения на потребительские цели 2.1 Современные способы кредитования населения 2.2 Оценка кредитоспособности клиента - физического лица 2.3 Риски потребительского кредитования и способы управления ими 3. Анализ потребительского кредитования на примере банка «Открытие» 3.1 Краткая характеристика банка 3.2 Анализ структуры и динамики потребительских кредитов 3.3 Оценка качества кредитного портфеля в ОАО Банк «Открытие» и предложения по совершенствованию Заключение Список использованных источников Приложения ВВЕДЕНИЕ В настоящее время одним из динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются граждане, приобретающие товары и услуги для личного потребления. В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов отнеслись к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Ключевым фактором предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: 1) раскрыть теоретические аспекты системы кредитования, её сущность, виды, функции потребительского кредитования; 2) рассмотреть нормативно-правовую базу процесса кредитования ; 3) провести анализ кредитного портфеля на примере ОАО Банк «Открытие»; 4) рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц; 5) провести анализ структуры и динамики потребительских кредитов в ОАО Банк «Открытие»; 6) провести оценку качества кредитного портфеля; 7) осуществить поиск путей совершенствования процесса потребительского кредитования. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом. Определяя понятие « кредитование» в узком значении как банковскую операцию, законодатель исходит, прежде всего, из его экономической сущности, а не правовой формы. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Согласно положениям ГК РФ ссуда отделена от займа и кредита в отдельный вид обязательств. Правовое регулирование института потребительского кредита носит несистемный характер, предусматривая общие положения о потребительском кредите ГК РФ (о займе и кредите) и отдельные вопросы в различным нормативно - правовых актах. Потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и нахождение на стыке экономических и юридических наук. Потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита, его обеспеченности и т.д. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления кредитов пускают их в оборот. Таким образом, кредит и кредитная система сводит до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица. С одной стороны, банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой - сами являются получателями кредита, выпуская ценные бумаги или получая дисконтный и ломбардный кредит у Банка России. По кредитному риску ссуды делятся на следующие группы: 1) ссуды, по которым кредитный риск отсутствует, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо надлежащего исполнения заемщиком равна нулю; 2) ссуды с умеренным кредитным риском, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо надлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до 20 %; 3) ссуды со значительным кредитным риском, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо надлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50