Анализ потребительского кредитования коммерческого банка на примере деятельности АО Нурбанк - Дипломная работа

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Казахстана. Схема потребительского кредитования в банке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков. Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения банка, в немалой степени зависит социальное самочувствие его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях. На современном этапе в Казахстане актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина. В качестве объекта для исследования рассматривается коммерческий банк АО «Нурбанк». Основная цель данной работы - на примере АО «Нурбанк» рассмотреть организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные пути их решения. Банковский кредит и кредитование как источник финансирования 1.1 Сущность, понятие, функции и формы кредита Неравномерность движения оборотных фондов вызывается отклонениями фактической потребности в оборотных средствах от их норматива, определяющим минимум объемов собственных денежных средств предприятия, необходим для его нормальной деятельности. Обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Заемщиком может быть юридическое и физическое лицо. Одного желания получить ссуду недостаточно, поэтому заемщик должен предоставить экономическую и юридическую гарантию возврата ссуды по истечении срока кредита. Воспроизводственная концепция исходит из связи кредита с воспроизводственным процессом в целом, т.е. рассматривает кредит как воспроизводственную категорию, которая состоит из размещения средств с предварительной аккумуляцией временно свободных средств. Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные средства, но товарные ресурсы (коммерческий лизинговый кредит). Признаки по которым определяются формы кредита: - характер кредитных отношений (постоянный, разовый, эпизодический) - характеристика состава участников (субъектов) кредитной сделки - содержание объекта сделки - уровень и источник уплаты процентов за кредит - вещественные проявления кредитной сделки (кредиты под залог, лизинг, ломбард). Он предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач: - увеличение основного и оборотного капитала - накопление сезонных запасов ТМЦ, НЗП и ГП - при учете векселей - удовлетворение потребительских нужд граждан - выкупа государственного имущества - для других целей при несовпадении поступлений и неплатежей при кругообороте собственного капитала. Государственный кредит - отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государственных денежных средств на условиях возвратности для финанс