Анализ организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ОАО Новокузнецкий Муниципальный Банк) - Дипломная работа

Происходящие в российской экономике изменения активизировали деятельность коммерческих банков в области работы с физическими лицами. Поворот банков в сторону розничного бизнеса обусловлен, прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно повышением реальных доходов населения. Расширение кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, оно благоприятно влияет на социальную обстановку, а в макроэкономическом плане расширяет конечный потребительский спрос, что теоретически дает импульс развитию производства и торговли. Ключевыми элементами управления кредитом являются: хорошо развитая кредитная политика; рациональное управление кредитным портфелем; эффективный контроль над выданными кредитами и хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Главный резерв развития кредитования в банке - во внедрении новых технологий и услуг, расширении возможностей использования кредитования. Однако расширение кредитования физических лиц сопряжено с возрастанием специфических рисков, которые принимают на себя не только отдельные банки, но и, учитывая масштабы операций по кредитованию населения, банковская система в целом. Предмет исследования - показатели, характеризующие эффективность кредитования физических лиц в ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк» банк кредит клиент Цель дипломной работы предложить рекомендации по развитию кредитования физических лиц ОАО «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: 1. Проанализировать влияние кредитов физическим лицам на финансовый результат деятельности банка. В качестве теоретической базы исследования были использованы работы известных ученых: Афанасьевой Л. П..Беляева М. К., Лаврушина О. И., а также материалы периодической печати «Экономика и жизнь», «Финансы и кредит», «Банковское дело», также использовались материалы электронной справочной системы «Консультант плюс» и документы бухгалтерской отчетности ОАО За 2009 - 2011 года. Глава 1. Теоретические основы организации банковских операций по кредитованию физических лиц 1.1 Классификация кредитов физическим лицам В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные, и на неотложные нужды и др. Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения. Нецелевые кредиты без обеспечения считаются одним из самых рискованных не только в России, но и в мире, но именно они являются в настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста. Чем больше срок по кредиту, тем выше процентная ставка по нему. Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты Расчетная карта с овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Автокредитование является весьма востребованным видом кредита. Образовательный кредит- это обязательства клиента перед банком в течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором проценты. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина Российской Федерации, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис обязательного медицинского страхования. С учетом выбранного кредитного продукта определяется перечень необходимых документов и требования к их оформлению, формируется пакет документов, необходимых для оформления выбранного кредита, который проверяется работником банка на предмет полноты и правильности оформления. В рамках кредитного мониторинга проводится работа по классификации ссуды, формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде, по предупреждению просроченной задолженности. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р=Дч*К*t (1) где Р- платежеспособность заемщика; Дч - Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от велич