Анализ операций кредитования физических лиц коммерческими банками в России - Дипломная работа

Кредитование физических лиц в системе активных операций коммерческих банков 1.1 Экономическая сущность активных операций коммерческих банков 1.2 Кредитные операции как структурный элемент активных операций коммерческих банков на финансовом рынке 1.3 Роль Краснодарского отделения СБ РФ на кредитно-финансовом рынке страны 2. Перспективы совершенствования операций кредитования физических лиц в коммерческих банках 2.1 Анализ доходности активных операций 2.2 Совершенствования процессов кредитования физических лиц 2.3 Использование информационных технологий при операций кредитования физических лиц Заключение Глоссарий Список использованных источников Список сокращений Приложение А Приложение Б коммерческий банк кредитование прибыльность Введение Развитие банковской системы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. В апреле 2008 г. Правительством Российской Федерации совместно с Банком России была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года». Этот документ определил основное направление движения российской банковской системы на ближайшие несколько лет, поставил серьезные задачи. Стратегия предполагает сохранение тенденции к росту банковских рынков темпами, опережающими темпы роста ВВП, выделяя в качестве ориентиров показатели наиболее успешных стран с переходной экономикой. В последние годы российский банковский сектор развивался намного быстрее, чем экономика в целом.[23] Темпы прироста его капитала в номинальном выражении (без учета инфляции и отношения курса рубля к доллару) опережали динамику ВВП в 2003 г. в 5,5 раза, в 2007 г. - 2,6 раза, активов - соответственно в 4,8 и 3,8 раза, кредитов предприятиям - в 6 раз и в 5,4 раза, депозитов населения - в 6,4 и в 4,3 раза. Суммарные активы увеличились на 25% (против 35% в 2003 г.), капитал - на 17% (против 40%), кредиты экономике - на 35% (против 44%), депозиты населения - на 28% (против 47%), прибыль - на 33% (против 40%). Отношение банковских кредитов к ВВП в России - 18,8% против 113% в Германии, 119% в Соединенных Штатах. Отношение совокупных кредитов банков к денежной массе (М2) в России - 72,2%, в США и Японии -180%. Величина активов у нашей среднестатистической кредитной организации (без учета Сбербанка) достигает 100 млн. долл., а в Южной Корее - 4 млрд. долл., Великобритании -5 млрд. долл., Японии - 45 млрд. долларов. Приведенные цифры говорят о том, что российские КБ пока неудовлетворительно выполняют свою главную функцию - служить механизмом образования, накопления и перераспределения капитала в национальном хозяйстве, превращать средства населения и корпоративного сектора в ссуды и инвестиции, помогать развитию предпринимательства. Целью бакалаврской работы является рассмотрение сущности операций кредитования физических лиц коммерческими банками, анализ динамики и уровня доходности проводимых ими операций, а также разработка основных направлений по повышению эффективности этих банковских операций. Но все без исключения проводимые банковские операции преследуют одну цель - увеличение доходов и сокращение расходов. В настоящих условиях проблема формирования ресурсов приобрела исключительную актуальность для банков. В настоящее время используются разные способы оценки величины капитала, зачастую они противоречивы [20]. Со временем меняются процентные ставки, обязательства по некоторым кредитам и ценным бумагам не исполняются и в результате действительная стоимость активов и пассивов отклоняется от ее первоначального значения. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления; ─ инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности; ─ депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках; ─ прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др. Если она оказывается меньше минимального значения, то работа будет убыточной. Банк, проводя активные операции, стремится к получению максимальной прибыли, однако обостряющаяся конкуренция и борьба за клиентов все чаще заставляют работать с минимальной, банковской маржой. Не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций банка, а только его кредитный потенциал. Рисунок 2 ─ Размещение ресурсов коммерческого банка Эффективность активных операций банка выражается, в первую очередь, в уровне их доходности, что