Анализ кредитования физических и юридических лиц ОАО "Сбербанк РФ" - Дипломная работа

Глава І. Теоретические основы кредитования физических и юридических лиц 1.1 Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц 1.2 Понятие и особенности кредитования юридических лиц 1.3 Методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц банком Глава ІІ. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк РФ» 2.1 История развития и общая характеристика 2.2 Организационная характеристика банка 2.3 Основные показатели деятельности Глава ІІІ. Кредит занимает ведущее место в деятельности многих банков и в экономике страны в целом. Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Теоретической, методологической и информационной основой исследования послужили законодательные и нормативные акты ЦБ РФ; внутрибанковские инструкции и положения; данные статистической и бухгалтерской отчетности: годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках, ведомости; работы российских и зарубежных ученых таких, как Е.П.Жарковская, О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, Е.Ф. Жуков, А.М. Тавасиев и др. После финансового кризиса в РФ вопрос кредитования в стране стал еще более актуальным, поэтому дипломная работа имеет значительную практическую значимость, поскольку в ней будут разработаны меры по совершенствованию механизма кредитования в конкретном банке на основе анализа тенденций его развития, включая и кризисный период. Для достижения заданной цели были поставлены для выполнения следующие задачи: - рассмотреть сущность, виды и механизм кредитования физических лиц.; - изучить понятие и особенности кредитования юридических лиц; - исследовать методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц банком; - рассмотреть организационно-экономическую характеристику ОАО «Сбербанк РФ»; - проанализировать кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк РФ»; - проанализировать кредитования юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»; - исследовать методы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Сбербанк РФ»; - рассмотреть проблемы кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»; - предложить пути совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ». Глава І. Теоретические основы кредитования физических и юридических лиц 1.1 Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц В России к кредитованию физических лиц относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [10, с. Специфические черты кредитования физических лиц, отличающие его от иных форм, таковы - рис. 1.1. Рис. 1.1. Особенности потребительского кредита Как видим с рис. 1.1., к основным специфическим особенностям потребительского кредита относят: - направленность на расширение потребления товара, а не на производственные цели; - относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика; - залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество. 155]. 1.2 Понятие и особенности кредитования юридических лиц Кредитование юридических лиц (корпоративных клиентов) - предоставление кредитов банками предприятиям. Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство Банка перед Заемщиком предоставлять ему в течение периода времени, определенного в договоре, кредитные средства в пределах согласованного лимита и иных условий кредитного договора. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк РФ» 2.1 История развития и общая характеристика Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. Сейчас его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). В 2010 году в целях реализации стратегических планов Банка, повышения эффективности подразделений и качества управления в Банке была начата работа по оптимизации организационной модели. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. 2.3 Основные показатели деятельност