Анализ и перспективы развития рынка банковских карточек в России и за рубежом - Дипломная работа

Относительно короткая история банковских карточек была очень насыщенной по темпам роста и масштабам изменений банковской системы. Джон К. Биггинс из Флатбушского национального банка и Нью-Йорке был первым, предложившим идею банковской карточки. Эти карточки стали фактором национального масштаба в 1960-х годах с внедрением карточки БанкАмерикард (в настоящий момент - Виза Интернешнл) и карточки Межбанковской ассоциации карточек (ныне - Мастеркард Интернешнл). Главные причины, обусловившие быстрый рост этих систем, следует анализировать с точки зрения выгод для потребителя, торговца и банка. Для потребителя банковские карточки сделали процесс услуг более доступным, особенно когда для этого были нужны кредитные средства. Банки нашли привлекательным способ расширения кредита клиентам через возобновляемые кредитные линии, сочетающиеся с банковскими карточками. Таким образом, мировая практика банковского карточного бизнеса подтвердила его выгодность для всех, участвующих в нем сторон. Данный факт, в конце концов, разбудил дремлющие российские банки и те медленно, преодолевая трудности: информационные, коммуникационные, материально-технические, начали внедрять пластиковые банковские карточки в практику платежных операций и других финансовых услуг. К сожалению, этот процесс не идет в ногу со временем и рынок российских банковских карточек в разы отстает от подобного рынка развитых стран. Для достижения поставленной цели в работе последовательно решены следующие задачи: - на основе изучения литературных источников по банковским карточкам проведен анализ мирового рынка платежных средств; - дана характеристика рынка карточек Великобритании - наиболее развитого рынка банковских карточек; - проведен сравнительный анализ рынка банковских карточек в России; - сформулированы причины отставания российского рынка банковских карточек от аналогичного рынка развитых стран; - рассмотрены пути повышения эффективности функционирования карточного рынка в России с учетом перемен в банковском секторе. Для целей нашего анализа можно считать понятия «экономически развитая страна» и «страна с развитым карточным рынком» однопорядковыми. Безусловно, не всякая экономически развитая страна имеет высокий уровень развития карточного рынка (например, уровень ВВП и доходов на душу населения в нефтяных микрогосударствах Ближнего Востока исключительно высок, а карточные рынки находятся в эмбриональной форме), Однако любой развитой карточный рынок обязательно подразумевает высокий уровень экономического развития национального хозяйственного комплекса, системы рыночных отношений и банковского сектора в стране. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т.е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг - непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций. Наконец, что касается качественных характеристик высокоразвитого рынка карточек как такового, то перечень таких характеристик включает (но, вероятно, не ограничивается): 1) наличие достаточно большого числа эмитентов различных типов; 2) наличие достаточно большого числа эквайреров различных типов; большие объемы эмиссии карточек в абсолютном и относительном (в расчете на 1 тыс. жителей) выражении, а также числа транзакций и оборотов по карточкам в абсолютном и относительном выражении; наличие на рынке различных видов карточек - кредитных, дебетовых, расчетных (дебетовых с отсроченным платежом), электронных кошельков, совместных, «родственных», с элементами лояльности и т.п.; наличие на рынке карточек на различной технологической основе - с магнитной полосой, микропроцессором; с двойным интерфейсом; с несколькими приложениями на одной карточке и т.п.; высокая плотность сети устройств самообслуживания (банкоматов) и ПВН; развитая торгово-сервисная инфраструктура обслуживания карточек - высокая плотность сетей компаний-акцептантов и POS-терминалов; высокая доля платежных транзакций - и но количеству, и по стоимости - относительно транзакций по снятию наличных и получению кассовых авансов; высокая доля платежей по карточкам - и по количеству, и по стоимости (величине) транзакций - относительно доли других инструментов розничных платежей (банковских чеков, наличных и др.). Самый низкий уровень показателя ВВП на душу населения из 12 зарубежных стран (в долларовом выражении) приходится на Сингапур-20856 долл. в 2006 г. В 2005-2009 гг. наиболее типичным являлся диапазон от 24 до 27 тыс. долл. в год. Институциональная платежная структура России и 12 экономически развитых стран в 2005-2009 гг. в расчете на 1 млн жителей Страна Число учреждений, предлагающих платежные услуги Число отделений центрального банка Число отделений банков Число отделений почты Общее число отделении, предлагающих платежные услуги 2005 2009 2005 2009 2005 2009 2005 2009 2005 2009 Бельгия 11.2 10,9 0,7 0,2 599,9 537,1 131,1