Анализ и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь - Курсовая работа

кредит ипотечный договор банковский Одной из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальным изменением роли финансовой сферы в хозяйственном механизме. Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих жителей Республики Беларусь. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия. В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий. 1. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Ипотека известна давно и успешно применялась за сотни лет до нашей эры в государственных образованиях на территории нынешнего Китая и у хунну - предков тюркского этноса. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании такого права, а именно - наличие специальной доступной информации об этом праве. Именно оно вводит в практику систему обеспечения исполнения обязательств залогом недвижимого имущества. В древнерусском и древнегерманском гражданском праве приобретение права собственности кредитором относилось не к моменту установления залога, а к моменту просрочки исполнения обязательства. Стороны фидуции могли в договоре ставить условия: pactum vendendo, дающее право кредитору в случае неуплаты долга продать заложенную вещь и из вырученной суммы погасить долг; lex commissoria, дающее право кредитору в случае неуплаты долга оставить заложенную вещь у себя. Следующая форма развития вещного обеспечения - пигнус (от лат. pignus - неформальный залог) - в большей степени защищала заемщика от своевольных действий кредитора. Таблица 1.1 Ипотечные кредиторы По статусу По принадлежности По степени специализации Банковские Небанковские Государственные Частные Общественные Универсальные Специализированные 4. В целях снижения отрицательного воздействия инфляции интересным представляется использование в Беларуси основ разработанного американскими учеными Р. Страйком и К. Равиц специального кредитного инструмента с индексацией основной суммы долга для России. Это подтверждает принятие Закона Республики Беларусь «Об ипотеке», который должен составить альтернативу существующему в республике банковскому кредитованию жилья.