Банковское кредитование: понятие, сущность, тенденции развития. Активные и пассивные операции коммерческих банков. Характеристика финансовых результатов КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). Анализ продуктов и услуг, способов их предоставления клиентам.
Для современного этапа развития банковской системы характерным является то, что клиент может получить определенный набор услуг, являясь клиентом определенного банка, и в другом банке, причем не обязательно банке-партнере, а также дистанционно, активно развивается предоставление услуг посредством мобильных операторов, а не только интернет-провайдеров. Активное использование информационных технологий в банковской деятельности началось в Соединенных Штатах Америки и наиболее развитых европейских государствах, таких, как Франция, Великобритания, Германия, в конце семидесятых - начале восьмидесятых годов и к началу двадцать первого века достигло значительных вершин. Говоря о Российской Федерации, необходимо отметить, что развитие банковской деятельности в государстве прямо зависит от исторического развития - в Советском Союзе, существовавшем до начала девяностых годов прошлого века с его плановой экономикой и отсутствием доступа в глобальную сеть Интернет, существованием единственного государственного банка развитие интернет-технологий отсутствовало. На активность развития информационных технологий и предоставления удаленного доступа к банковским услугам для потребителя влияет правительственный курс по созданию информационного общества в Российской Федерации, активное развитие информационных технологий, создание и развитие системы межведомственного электронного документооборота, активное внедрение Интернет и совершенствование доступа в сеть даже в труднодоступных и удаленных регионах страны. Одна из практических форм искомого решения задачи пространственной оптимизации рынка банковских услуг и повышения экономического результата их деятельности - активное расширение филиальной сети конкурирующих между собой коммерческих банков, учитывающее критерии эффективности территориального размещения их структурных подразделений и позволяющее им более плотно развивать региональные рынки розничных и корпоративных услуг.В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк - это: - система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.); Иными словами, термин "коммерческий" утратил первоначальный смысл и стал означать "деловой, бизнес-ориентированный" характер деятельности банка, его направленность на развитие клиентов, к числу которых были отнесены любые хозяйствующие субъекты с любым видом и родом их деятельности. В него входят операции (сделки), разрешенные в совокупности только банкам (банковским кредитным организациям). Включает операции (сделки), разрешенные только кредитным организациям (т.е. не только банкам). К таким операциям следует отнести, например, операции по инкассации денег, векселей, платежно-расчетных документов; ведение счетов других банков и НКО; переводы денег на банковские счета на основе клиентских поручений и т.д.;В соответствии с обновленной стратегией развития банк концентрируется на комплексном обслуживании юридических лиц, кредитовании бизнеса, проектном финансировании, индивидуальном обслуживании частных лиц. Банк имеет следующие лицензии: - Лицензия ЦБ РФ на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте №1911 от 07 августа 2012 г. Ниже нами представлена структура акционерного капитала банка - основной акционер - это ООО «Трансфинкапитал», остальные акционеры, как видно на диаграмме, имеют примерно одинаковое количество акций, миноритарные акционеры представлены незначительно. Однако, уже в 2000 году банк заработал прибыли на 208 млн. больше, чем в предыдущем году и с этого времени банк постоянно увеличивал размер получаемой прибыли. В идеальном варианте банк использует все остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, но при этом не нарушает своих обязательств по платежам, т.е. банк «закрывается с нулевым корсчетом» и начинает свою работу со средствами на корсчете в количестве, достаточном для проведения всех клиентских платежей.Негативные общеэкономические тенденции в 2015 году сказывались на прибыльности банковского сектора России, а годовая рентабельность банков снизилась до рекордно низкого уровня. Согласно статистике Центробанка РФ, по итогам 2015 года российским банкам удалось заработать лишь 192 миллиарда рублей. Причинами столь значительного месячного убытка является отрицательный финансовый результат у ряда крупных банков (Россельхозбанк и РОСТ БАНК), и в первую очередь у Внешпромбанка, который за месяц получил убыток 74 миллиарда рублей, а уже в январе текущего года лишился лицензии. Рентабельность капитала банков также заметно сократилась в 2015 году, что связанно не только с низкой прибыльностью банковского сектора, но и относительно быстрым ростом капитала у кредитных организаций (капитал в 2015 году вырос на 13%, а активы лишь на 6,9%). В целом низкая рентабельность капитала в среднесрочной перспективе будет ограничивать инвестиции в банковский сектор, а невысокая прибыльность не позволит банкам наращивать капитал за счет капитализации прибыли.
Вывод
Негативные общеэкономические тенденции в 2015 году сказывались на прибыльности банковского сектора России, а годовая рентабельность банков снизилась до рекордно низкого уровня. Согласно статистике Центробанка РФ, по итогам 2015 года российским банкам удалось заработать лишь 192 миллиарда рублей. Для сравнения в 2014 и 2013 годах банки получили прибыль в 589 и 994 миллиарда рублей соответственно. Столь низкие показатели прибыльности по итогам года наблюдались последний раз в далеком 2005 году, когда банки смогли заработать 178 миллиардов рублей. Стоит отметить, что результат мог быть значительно лучше, если б не рекордный месячный убыток декабря 2015 года, который составил 72 миллиарда рублей. Причинами столь значительного месячного убытка является отрицательный финансовый результат у ряда крупных банков (Россельхозбанк и РОСТ БАНК), и в первую очередь у Внешпромбанка, который за месяц получил убыток 74 миллиарда рублей, а уже в январе текущего года лишился лицензии.
Рентабельность активов в прошедшем году снизилась также сильно, как и прибыль банков. Показатель ROA по итогам 2015 года составил 0,25% (0,9% и 1,9% в 2014 и 2013 годах соответственно). Последний раз результат хуже был в 1999 году, когда российские банки и вовсе были убыточными по итогам года. Рентабельность капитала банков также заметно сократилась в 2015 году, что связанно не только с низкой прибыльностью банковского сектора, но и относительно быстрым ростом капитала у кредитных организаций (капитал в 2015 году вырос на 13%, а активы лишь на 6,9%). Рентабельность капитала сократилась с 7,4% в 2014 году до 2,3% за 2015 год. Для сравнения в 2013 году рентабельность капитала была выше (15%). Столь низкая рентабельность капитала (гораздо ниже доходности по банковским депозитам и процентам по облигациям) ставит под вопрос целесообразность ведения банковского бизнеса для многих собственников. В такой ситуации выгоднее продать банк и просто купить долговые ценные бумаги. В целом низкая рентабельность капитала в среднесрочной перспективе будет ограничивать инвестиции в банковский сектор, а невысокая прибыльность не позволит банкам наращивать капитал за счет капитализации прибыли.
В настоящее время выделяют следующие тенденции развития банковского сектора.
Согласно озвученным планам, Центробанк РФ будет вести санацию самостоятельно, посредством фонда консолидации банковского сектора. Новый механизм санации предполагает вхождение регулятора непосредственно в капитал банка за счет докапитализации, что позволит избавиться от многих проблем нынешней процедуры санации. При этом санируемый банк сразу после санации будет обязан исполнять нормативные требования Банка России на общих основаниях, тогда как сейчас такие банки освобождены от исполнения отдельных нормативных требований Центробанка РФ. В целом, введение новой процедуры позволит избежать ситуации, когда санатор решает свои проблемы за счет передачи на баланс санируемого банка плохих долгов или полученные на санацию средства направляет на реализацию собственных проектов. В предыдущем обзоре тенденций банковского сектора мы описывали все минусы старой системы оздоровления банка. Новая процедура, скорее всего, будет более прозрачной и понятной для банковского рынка, и по оценкам Банка России, станет дешевле и быстрее.
В 2016 года Банк России повысил уровень обязательных резервов в третий раз, и если два первых повышения касались валютных обязательств, то последнее затронуло также обязательства в рублях, что стало неожиданностью для рынка. Повышение отчислений в ФОР по валютным пассивам, по всей видимости, было направленно сокращение валютных рисков в российской экономике и поддержание дальнейшего процесса дедолларизации. Текущее же повышение направленно на борьбу со структурным профицитом ликвидности, который начал регистрироваться Банком России. В целом Банк России опасается, что переход от дефицита к профициту ликвидности, который наблюдается изза быстрого расходования средств резервного фонда, может спровоцировать рост вложений в рискованные активы. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, дополнительные отчисления обойдутся банковскому сектору в 550-650 миллиардов рублей.
Регулятор анонсировал новый подход к оценке требований к капиталу на основе стресс-тестов, причем в ряде случаев стресс-тест будет проводить сам регулятор. Тем самым российская банковская система еще в одном аспекте становится на одну ступень с развитыми финансовыми системами, где стресс-тесты являются инструментом оценки адекватности капитала, а провал стресс-теста приводит к требованию докапитализации банка. Новый подход начнет применяться со следующего года в отношении крупнейших кредитных организаций, однако, в среднесрочной перспективе, по мнению РИА Рейтинг, нововведения будет распространено на все кредитные организации.
Центробанк РФ опубликовал поправки в инструкцию 139-И касательно коэффициента риска по потребительским кредитам в части необеспеченных кредитах, полная стоимость (ПСК) которых составляет более 25%. Коэффициент риска по таким кредитам будет установлен на уровне 110% (сейчас 100%). Таким образом, коэффициент риска опять увеличен до уровней периода охлаждения розничного кредитования (2013-2014 годы). Повышение, по всей видимости, вызвано сокращением реальных доходов населения при относительно высоком спросе на дорогие розничные кредиты что, по мнению Банка России, создает дополнительные риски для банковской системы. Кроме того, Центробанк РФ тем самым может бороться с инфляцией, сокращая потребительские расходы. По мнению экспертов РИА Рейтинг, повышение коэффициента риска должно ограничить розничное кредитование и одновременно снизить процентные ставки по кредитам, от чего смогут выиграть банки с низкой стоимостью фондирования.
Список литературы
1. Авдошин, С.М. Информатизация бизнеса. Управление рисками / С.М. Авдошин, Е.Ю. Песоцкая. - М.: ДМК Пресс, 2011. - 176 c.
2. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2012. - 672 с.
3. Волков, А.А. Управление рисками в коммерческом банке: Практическое руководство / А.А. Волков. - М.: Омега-Л, 2013. - 156 c.
4. Домащенко, Д.В. Управление рисками в условиях финансовой нестабильности / Д.В. Домащенко, Ю.Ю. Финогенова. - М.: Магистр, ИНФРА-М, 2010. - 238 c.
5. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2012. - 582 с.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 596 с.
7. Карапетян А. И. Инвестиционное проектирование коммерческих банков в посткризисный период // Бизнес в законе - 2011 - № 5 С. 271-274.
КИТ Финанс Инвестиционный банк - Режим доступа: http://www.kf.ru/
6. Леонович, Т.И. Управление рисками в банковской деятельности: Учебный комплекс / Т.И. Леонович. - Минск: Дикта, Мисанта, 2012. - 136 c.
9. Мамаева, Л.Н. Управление рисками: Учебное пособие / Л.Н. Мамаева. - М.: Дашков и К, 2013. - 256 c.
10. Новиков, А.И. Теория принятия решений и управление рисками в финансовой и налоговой сферах: Учебное пособие / А.И. Новиков, Т.И. Солодкая. - М.: Дашков и К, 2012. - 288 c.
11. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. K.P. Тагирбекова. - М.: «Весь мир», 2012. - 848 с.
12. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. K.P. Тагирбекова. - М.: ИНФРА-М и «Весь мир», 2011. - 702 с.
Размещено на .ur
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
