Анализ деятельности коммерческого банка "Дос-Кредобанк" - Отчет по практике

В современных условиях проблема формирования ресурсов имеет для банков первостепенное значение. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ их хранения, это способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органично входящего в систему денежных отношений. Способность привлечь значительную сумму ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Формирование депозитной базы на широкой структурной основе с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры. Для оценки надежности банков принципиальное значение имеет достаточность капитала, определяемая как минимальный абсолютный размер собственных средств банковских учреждений и как отношение собственного капитала к активам с учетом риска.Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к одному из расчетных счетов в банке. по локальной системе "Алай-Кард" (Золотая Корона) - 109 банкоматов, обеспечивающих прием и обслуживание как карт системы "Золотая Корона", так и карт международной платежной системы "Visa". Из 265 терминалов 97 терминалов обеспечивают прием и обслуживание как карт системы "Золотая корона", так и карт международной платежной системы "Visa". Депозитная база (остатки на карточных счетах клиентов) увеличилась в среднем в 4 раза (с 3,0 млн. сомов до 12,0 млн. сомов) , обороты по картам «Элкарт» выросли более чем в 5 раз (с 4 млн. сомов до 25,7 млн. сомов). Банк работает по плану счетов, соответствующему международным стандартам, имеет корреспондентские отношения с рядом ведущих зарубежных банков, является активным участником рынка кредитования и ценных бумаг, привлекает инвестиции и депозиты от физических и юридических лиц.ОАО Дос-Кредобанк предоставляет кредиты частным предпринимателям, физическим и юридическим лицам - резидентам Кыргызской Республики на коммерческие, производственные, потребительские цели сроком от 3 до 36 месяцев. Для получения кредита клиент должен предоставить Банку информацию о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, страхования (при необходимости). Кредит выдается заемщику только после нотариального удостоверения Договора о залоге (об ипотеке), регистрации залога в Госрегистре (органах ГАИ), в Залоговой регистрационной конторе и предоставлении заемщиком всех документов, затребованных Банком. ОАО Дос-Кредобанк предоставляет кредиты частным (индивидуальным) предпринимателям и юридическим лицам - резидентам Кыргызской Республики на коммерческие и производственные цели сроком от 3 до 36 месяцев. Кредит могут получить юридические лица и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в местах присутствия Банка и осуществлять деятельность от 6 месяцев и более, имеющих положительную кредитную историю (либо отсутствие отрицательной).Период погашения (в месяц) Остаток кредита Основная сума Проценты Всего выплачено по кредиту Согласно списку документов заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк. В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что я могу приступать к выбору телефона в магазине «Дильноз», с которым у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого телефона теперь точно известна. Последовательность действий Заемщика: • У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;Размещено на .

Содержание

Введение

1. Общая характеристика Банка

1.1 История развития «Дос - Кредобанка

1.2 Деятельность Банка в области предоставления услуг по банковским картам

1.3 Анализ деятельности коммерческого банка «Дос - Кредобанк»

2. Банковские услуги

2.1 Условия предоставления кредита

2.2 Денежные переводы

Заключение

Литература

Приложение

Банковская система - совокупность различных видов кредитно-финансовых учреждений в их производственно-экономической взаимосвязи; составная часть кредитной системы.

Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. В современных условиях проблема формирования ресурсов имеет для банков первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Такая ситуация происходит потому что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы - Национальном банке. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ их хранения, это способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органично входящего в систему денежных отношений.

Привлеченные ресурсы - одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные (депозитные) операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов.

Именно на основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Формирование депозитной базы на широкой структурной основе с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Поэтому сегодня весьма актуально изучение деятельности банковского учреждения, основа которого - проведение им банковских операций.

Для оценки надежности банков принципиальное значение имеет достаточность капитала, определяемая как минимальный абсолютный размер собственных средств банковских учреждений и как отношение собственного капитала к активам с учетом риска. Выделение собственных средств из состава пассивов банков выборки представляло ряд сложностей и спорных моментов, как в силу особенностей бухгалтерского учета в российских банках, так и в силу неоднозначности тех функций, которые играет капитал в операциях банков.

Достаточность капитала рассматривается органами банковского надзора как важнейший критерий финансовой устойчивости банков.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Там, где присутствует кредит, деньги, выступают как средство платежа. Благодаря кредиту в хозяйстве, производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

1.1 История развития «Дос - Кредобанка»

Открытое акционерное общество «Дос-Кредобанк» был образован в июне 1997 года резидентами КР. В 1998 были открыты филиалы в городах Жалал-Абад, Чолпон-Ата, Ош и в с. Кочкор. В 1999 году начали работать филиалы в городах Нарын и Бишкек. В конце 2000 года был открыт филиал в городе Токмок. В 2006 году начал работать филиал в городе Каракол, а в ноябре 2007 года был открыт филиал в городе Кара-Балта. В 2006 году был осуществлен переход на новое, более совершенное банковское программное обеспечение.

Учредители и акционеры Банка - юридические и физические лица, резиденты Кыргызской Республики. Деятельность Банка подтверждена Генеральной лицензией НБКР №037.

За 17 лет успешной работы на финансовом рынке Банк приобрел безупречную репутацию и имидж надежного партнера. Шагая в ногу со временем, осуществляет все виды банковских услуг и операций. Являясь одним из немногочисленных отечественных банков «Дос - Кредобанк» с самых первых дней стремится внести свой позитивный вклад в развитие экономики Кыргызстана, образованию новых рабочих мест, созданию благоприятных условий для развития предпринимательства и деловой инициативы.

Банк динамично развивается. Так, в течение 2013 года достигнуты следующие результаты: · уставной капитал банка составляет 207,7 млн. сом;

· активы банка увеличились с 1363,5 млн. сом до 1731,8 млн. сом, что говорит о росте клиентской базы;

· размер кредитного портфеля увеличился 678,0 млн. сом до 1005,0 млн. сом.

Постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых НБКР. Финансовая устойчивость и стабильность банка ежегодно подтверждается проверками внешних независимых аудиторских фирм.

С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база.

ОАО «Дос - Кредобанк» ведет активную политику в области международных контактов, имеет корреспондентские отношения с рядом ведущих зарубежных банков, является активным участником рынка кредитования и сотрудничает с лидирующими системами денежных переводов, таких как Золотая Корона, Unistream, Western Union, MONEYGRAM, Faster, Лидер и Анелик. В ближайшем будущем банк намерен создать еще более взаимовыгодные связи с лидирующими финансовыми институтами по всему миру.

Тем, кто хочет сохранить и преумножить свои финансовые средства, банк рекомендует депозитные вклады. Эта выгодная операция позволяет осуществлять долгосрочные сбережения, зарабатывая при этом ежемесячный доход. Существует несколько видов депозитов: · Для физических лиц: «Простой», «Простой », «Пенсионный», «Копилка», «Удобный», «Детский», · для юридических лиц: депозит «Срочный».

На данный момент существует 10 филиалов по всей стране и 34 сберкассы. Филиалы «Дос - Кредобанка» функционируют в г. Бишкек и по регионам республики: в Джалал - Абаде, Оше, Нарыне, Кочкоре, Токмоке, Чолпон - Ате, Караколе, Карабалте и других городах, и населенных пунктах страны. Планируется расширение сети филиалов и сберкасс по г. Бишкек и всей республике в целом.

В числе клиентов банка такие предприятия, как: ГП "НК Кыргыз Темир Жолу", АО "Электрические станции", ООО "Артезиан", ОАО "Касиет", ООО "Торговый Дом "Русский Медведь", группа предприятий "Дордой", ЗАО "Бета Кыргызстан Интернэшнл" и многие другие.

Период погашения (в месяц) Остаток кредита Основная сума Проценты Всего выплачено по кредиту

Сумма кредита 22 500,00

1 20766,64 1733,36 318,75 2052,11

2 19008,73 1757,91 294,19 2052,11

3 17225,91 1782,82 269,29 2052,11

4 15417,84 1808,07 244,03 2052,11

5 13584,15 1833,69 218,42 2052,11

6 11724,49 1859,66 192,44 2052,11

7 9838,48 1886,01 166,10 2052,11

8 7925,75 1912,73 139,38 2052,11

9 5985,92 1939,83 112,28 2052,11

10 4018,62 1967,31 84,80 2052,11

11 2023,44 1995,18 56,93 2052,11

12 2023,44 28,67 2052,11

2. Следующим шагом является обращение в Банк. Для этого необходимо собрать требуемые Банком документы. Согласно списку документов заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк.

3. В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что я могу приступать к выбору телефона в магазине «Дильноз», с которым у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого телефона теперь точно известна. Если телефон уже выбран, то можно приступать непосредственно к его приобретению.

4. Нужно иметь в виду, что магазин «Дильноз» согласится продавать мне мобильный телефон с привлечением кредита только после письменного подтверждения Банка положительного решения по моей заявке.

Последовательность действий Заемщика: • У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;

• С собранными документами Заемщик обращается в Банк для получения кредита на приобретение телефона;

• В течение 2 рабочих дней Банк принимает решение по заявке Заемщика;

• Банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно магазину «Дильноз» и последний сообщает Заемщику о решении Банка;

• Заемщик заключает с магазином договор купли-продажи телефона;

• Заемщик вносит в кассу магазина первоначальный платеж на основании счета, выставленного магазином;

• Магазин передает в Банк оригинал либо копию договора купли-продажи телефона, счет на сумму кредита;

• Заемщик заключает с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка мобильного телефона), модели телефона и продавца телефона (магазина «Дильноз»);

• Заемщик заключает с Банком договор залога телефона;

• Кредит зачисляется на счет Заемщика в Банке и в тот же день переводится на счет магазина;

• После получения магазином полной стоимости телефона, Заемщик получает в магазине телефон.

Документы, необходимые для утверждения кредита.

1. Заявление-анкета Заемщика;

2. Паспорт Заемщика, Супруга/и, свидетельство о браке (при наличии);

3. Справка о заработной плате (при наличии);

4. Справка из обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности (при наличии или график погашения);

Для принятия решения о кредите банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

2.2 Денежные переводы

ОАО «Дос - Кредобанк» предлагает воспользоваться одной из систем денежных переводов. В любом из отделений банка клиенту помогут подобрать оптимальный вариант перевода денежных средств. Переводы можно осуществить как с открытием счета, так и без, в национальной и иностранной валютах, в пользу физических и юридических лиц, по всей территории Кыргызской Республики, а также в страны ближнего и дальнего зарубежья.

Аманат

«Дос-Кредобанк» предлагает новую систему денежных переводов «Аманат», которая позволит переводить и получать деньги с минимальной комиссией от 20 сом. Система денежных переводов «Аманат» - является корпоративной, интеллектуальной собственностью Банка и действует только внутри ОАО «Дос-Кредобанк» по всей территории Кыргызстана.

Анелик

Anelik - Международная система денежных переводов физических лиц без открытия счетов. Anelik работает на рынке денежных переводов с 1996 года и является Первой отечественной системой, созданной на постсоветском пространстве. Денежные переводы по системе осуществляются в режиме реального времени в Рублях РФ, Долларах США и ЕВРО. За 14 лет система увеличила свое географическое присутствие до 92 стран и более 75 000 пунктов выдачи/приема денежных переводов. Участниками системы Anelik на сегодня являются более 450 Банков и Партнеров по всему миру. Получение перевода в любом из 75 000 пунктов участника системы от 5 минут до 24 часов после оформления. Система денежных переводов Anelik создает максимально комфортные условия обслуживания для клиентов и помогает осуществлять перевод денег в кратчайшие сроки на основе высоких технологий, гарантирующих скорость и безопасность перемещения ваших денежных средств.

UNISTREAM

Для перевода денежных средств за границу Банк предоставляет систему денежных переводов "Юнистрим". Эта международная система срочных денежных переводов помогает отправить деньги родным и знакомым клиентов Банка без открытия банковского счета. Преимущества этой системы: низкие тарифы - от 6 долларов США или 150 рублей в зависимости от географии; быстрота получения перевода от 15 минут; получатель не несет никаких расходов; удобство и простота оформления перевода; все денежные переводы принимаются и выдаются наличными в валюте перевода.

Золотая Корона

Система денежных переводов "Золотая Корона" - это мгновенные денежные переводы без открытия счета по России, СНГ и в страны дальнего зарубежья. Благодаря комплексу новейших технологических разработок, уже привычные мгновенные денежные переводы стали для клиентов еще более простой, удобной и экономичной услугой. Преимущества денежных переводов "Золотая Корона": Скорость - денежный перевод можно получить через несколько секунд после его отправки; Удобство - достаточно указать только страну и город, куда отправляется перевод. Получатель сам сможет выбрать наиболее удобный для него пункт выдачи перевода; Выгода - комиссия за осуществление перевода по России и СНГ - от 1%; SMS-уведомление о статусе перевода на мобильный номер отправителя; Контроль - возможность проверить состояние перевода в режиме online на сайте Системы "Золотая Корона"

Western Union Международная система денежных переводов "WESTERNUNION" переведет деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному лицу. Осуществить денежный перевод по Системе "Вестерн Юнион" можно в долларах США в ближнее и дальнее зарубежье. (В некоторых странах выплаты осуществляются только/также в долларах США). Комиссия за перевод взимается согласно тарифам "WESTERNUNION". Перевод осуществляется в течение 30 минут.

Leader

Отправителю денег не требуется указывать конкретный адрес Получателя и по желанию Отправителя перевод может быть зачислен прямо на банковский счет Получателя. Переводы осуществляются в рублях РФ, долларах США и Евро. Комиссия за перевод составляет от 1,5% от суммы

MONEYGRAM

MONEYGRAM - это надежная доставка к месту назначения. Компания MONEYGRAM является мировым лидером в области денежных переводов по всему миру, работающим в тесном сотрудничестве с 256 000 специально подобранных агентов в 192 странах и регионах. Она обеспечивает надежный способ отправки и получения денег по всему миру. Почему стоит выбрать MONEYGRAM? Это быстрота: деньги будут там, где требуется, через 10 минут. Это удобство: благодаря 256 000 агентов, выполняющих денежные переводы по всему миру.

Заключение

Банк является реальной производительной силой, его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности банков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят об экономическом развитии общества. Банковское дело представляет описание технологии банковских операций, тех организационных основ, «железных» правил ведения банковского хозяйства, которые позволяют повышать эффективность и банковской деятельности, и экономики в целом.

«Дос - Кредобанк» работает в соответствии с его принципами и строго соблюдает нормативно-правовые акты, экономические нормативы, установленные НБКР, о чем свидетельствуют отчеты о соблюдении экономических нормативов за 2013 и 2014 года. А так же наличие положений о деятельности каждого отдела банка, где опираясь на нормы НБКР, четко ограничены функции отделов, распределены роли каждого сотрудника, его обязанности, права и ответственность.

Достигнутые результаты на 2014 год об увеличении уставного капитала говорит об эффективной, упорной работе служб менеджмента. Увеличение Активов показывает рост клиентской базы, что говорит о хорошей работе маркетологов. Далее наблюдается увеличение кредитного портфеля, говорит об эффективном размещении средств, в результате произошло значительное увеличение прибыли в 2014 году, как раз таки, за счет процентов от кредитования физических и юридических лиц.

Эти результаты можно увидеть так же в финансовой отчетности за 2014 год в сравнении с предыдущим годом, где наблюдается рост Активов банка.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Литература

1. www.doscredobank.kg

2. www.afn.kz;

3. Хамитов Н.Н. банковский менеджмент;

4. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). - М.: ОАО Издательство Экономика, 2003 год. - 256с.

5. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005 год. - 464с.

6. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2003 год. -576с.

7. В. Платонов., М. Хигинс. Банковское дело: стратегическое руководство. - М.: Издательство АО Консалтбанкир, 2000 год. - 432с.

8. www. allbest.ru

9. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. ИПЦ Вазар-Ферро, 2003 год. - 320 с.