Аналіз підходів до залучення коштів фізичних осіб у ВАТ АБ "Укргазбанк" - Курсовая работа

ВСТУП Загальновідомо, що в умовах ринкової економіки основною метою діяльності її суб’єктів, і в першу чергу комерційних структур, є отримання прибутку. Для того, щоб отримувати позитивний результат від своєї діяльності, отримувати прибутки, банкам необхідно здійснювати ефективне управління своїми ресурсами, оскільки здійснювати операції з кредитування господарських суб’єктів і населення банк може лише за наявності відповідних кредитних ресурсів. Банківські ресурси ? це основа основ діяльності будь-якого банку, оскільки його діяльність полягає в залученні та розміщенні грошових коштів з метою отримання прибутку, тобто процеси утворення ресурсів і надання позик перебувають у тісному взаємозв’язку. При здійсненні банківської діяльності завжди необхідно враховувати співвідношення між витратами на залучення коштів та доходами, які можна отримати від вкладення цих коштів у кредити чи цінні папери. Таким вимогам в найбільшій мірі відповідають ресурси, залучені від приватних осіб: вони є відносно стабільними, залучаються на триваліші строки, ніж кошти суб’єктів господарювання, що дозволяє ефективно використовувати їх в якості ресурсів для здійснення кредитно-інвестиційних операцій. Тому операції із залучення коштів населення на вклади повинні розглядатися як органічна складова кредитної політики в цілому. Відповідно до вищесказаного можна сформулювати мету дипломної роботи ? це розробка пропозицій щодо удосконалення механізму залучення коштів фізичних осіб та, відповідно, формування ресурсів банку. Мета дипломної роботи конкретизується у таких завданнях: · надання характеристики ресурсної бази та джерел її формування; · дослідження ролі та значення коштів фізичних осіб у формуванні ресурсної бази банківських установ; · вивчення механізму залучення коштів приватних вкладників для формування ресурсів банку; · аналіз підходів до залучення коштів фізичних осіб у ВАТ АБ “Укргазбанк”; · розробка пропозиції щодо стимулювання залучення коштів приватних осіб на вклади до банківських установ. Об’єктом дослідження є механізм залучення коштів фізичних осіб на рахунки в банку. При написанні дипломної роботи були використані законодавчі і нормативні акти, учбові економічні посібники вітчизняних та зарубіжних авторів, матеріали періодичних видань, монографії, брошури, наукові публікації, присвячені дослідженню даної теми, статистичні дані Вісника Національного банку України, Бюлетеня Національного банку України, сайту Асоціації українських банків та ін. РОЛЬ ТА ЗНАЧЕННЯ КОШТІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У ФОРМУВАННІ РЕСУРСНОЇ БАЗИ БАНКІВСЬКИХ УСТАНОВ 1.1 Кошти населення як джерело кредитно-інвестиційних ресурсів банку банк залучення кошти вкладник Банки, як й інші суб’єкти господарювання, щоб забезпечити свою діяльність, повинні мати в розпорядженні певні грошові ресурси. З огляду на те, що економіку України потрібно реформувати, впроваджувати ринкові відносини, сприяти становленню фінансового ринку та розвитку банківської системи України, банки мають здійснювати зважену реалістичну стратегію подальшого розвитку, адаптовану до вимог ринку. У сучасних умовах України зростання заощаджень населення набуває надзвичайно важливого значення - економічного, фінансового, соціального і навіть політичного [55, с. 305]; 3) частина доходу, яка не використовується на поточне споживання, а накопичується для майбутнього [27, с. Грошові заощадження, як банківські (організовані), так і небанківські (неорганізовані), можуть формуватися в національній і іноземній вільно конвертованій валюті (для умов України роль такої валюти виконують, в основному, долари США та євро). Активні дії банків, спрямовані на формування заощаджень, дозволяють ліквідовувати “ножиці”, ? розрив між потребами в довгострокових кредитах та інвестиціях в економіку і наявністю короткострокових грошових ресурсів, що часто виникають у їх діяльності [35]. Для прикладу зазначимо, що на 1 січня 2007 р. частка заощаджень у вигляді пенсійних і строкових пенсійних внесків у ВАТ “Ощадбанк України” складала 58,6% загального обсягу вкладів фізичних осіб. Можна припустити, що такий високий рівень заощаджень пенсіонерів пояснюється також і тим, що в умовах істотної диференціації процентних ставок за внесками при збереженні максимальних процентних ставок для вкладників пенсійного віку частина їх заощаджень є істотною часткою заощаджень членів їх сімей [2]. Мотивовані заощадження включають резерви “особистої ліквідності”, власне заощадження і засоби платежу по передбаченому споживанню (одержаному раніше кредиту). Так, якщо в довоєнні роки рівень ощадної квоти складав приблизно 3-4% (зокрема за банківськими внесками ? від 0,12% до 1,1%), то в перші післявоєнні роки цей індикатор складав всього 1-2% (роки війни і грошова реформа 1947 р. змусили населення почати формувати заощадження практично з нуля). Для порівняння: у США і Японії готівка складає від 5% до 9%, в Німеччині ? від 11% до 13% в загальній структурі заощаджень населення; 2) поява нового виду заощаджень ? вкладення в іноземну валюту (депозити і го