Методы и способы изучения жилищного кредитования в региональном аспекте. Изменение средневзвешенного срока кредитования и процентной ставки. Просроченная задолженность и досрочное погашение жилищных кредитов в регионах Приволжского федерального округа.
Аннотация к работе
В общем виде ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. В связи с этим можно дать следующее определение: Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Можно выделить пять следующих форм: 1) банковский кредит - кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком - банком. 2) коммерческая форма кредита означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки. 5) личный кредит - это кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком - физическим лицом.В жилищной сфере так же возникают кредитные отношения (жилищные кредиты), вследствие неспособности населения вносить единоличную сумму средств за жилье. За исследуемый период происходило сокращение кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты (темпы прироста по РФ-0,8%, по ПФО 1,8%) вследствие чего происходило сокращение кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты(темпы прироста по РФ-0, 62%,по ПФО-1,63%). В след за ростом количества жилищных (ипотечных жилищных) кредитов происходит увеличение объемов жилищного (ипотечного жилищного кредитования) как в РФ, так и по ПФО. Изменения в средневзвешенном сроке жилищного кредитования (=-2,4% по РФ, по ПФО =-2,3%) так и ипотечного жилищного кредитования (по РФ =-3%, по ПФО =-2,6%) не значительны, хотя и уменьшились с начала исследуемого периода. В Приволжском федеральном округе (ПФО) по количеству взятых кредитов выделяются регионы центра и северо-востока (156-185 кредитов на 10000 человек экономически активного населения), самое большое количество кредитов относительно численности экономически активного населения взято в Республике Башкортостан.
Введение
В Конституции Российской Федерации указано: «Каждый имеет право на жилье» (ст. 40, п. 1). Приобретение собственного жилья или улучшение жилищных условий мечта огромного числа семей (домохозяйств) в России.
В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.
В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.
Возможность приобрести жилье дают жилищные кредиты, получаемые физическими лицами-резидентами в кредитных организациях.
В настоящее время это один из основных способов решения «жилищной проблемы» в нашей стране.
В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся жилищные кредиты, получаемые физическими лицами-резидентами в кредитных организациях, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
Важнейшая роль в системе жилищного кредитования отводится ипотечному жилищному кредитованию.
В общем виде ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.
Теоретическими и практическими вопросами жилищного (ипотечного жилищного) кредитования занимались такие специалисты, как Г. И. Кравцова, Н. Б. Косарева, И.В.Павлова, И. В. Довдиенко, В. З. Черняк, В. А. Аверченко, В. К. Южелевского, А. Н. Ужегова, С. С. Колобова, B. C. Колобовой, М. И. Каменецкого, JI. B. Донцовой, С. М. Печатниковой, Ю. В. Головина.
Целью работы является оценка современного состояния жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе: региональный аспект.
Реализация поставленной цели предусматривает решение следующих задач: - рассмотреть теоретические основы изучения жилищного кредитования;
- проанализировать развитие жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе в 2005 - 2015 годах
- изучить территориальные различия абсолютных и относительных показателей жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе в отдельных регионах в 2005 - 2015 годах
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
1. Теоретические основы изучения жилищного кредитования
1.1 Особенности кредитных отношений в жилищной сфере
Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.
Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы: 1) кредитно-денежные отношения;
2) кредитно-товарные отношения [6].
При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых в настоящее время отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. В связи с этим можно дать следующее определение: Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Как видно из этого определения, субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть в принципе любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.
Кредитор - это субъект кредитного отношения, передающий стоимость во временное пользование. Присущие ему особенности заключаются в том, что он: 1)предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;
2)аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;
3)заинтересован в производительном использовании размещенных средств, так как это гарантирует возврат кредита и выплату процентов;
4)предоставляет кредит, как правило, с целью получения прибыли в виде ссудного процента.
Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.
Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получить кредит недостаточно для участия в кредитном отношении. Заемщик должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата полученных им средств по истечении срока кредита. В качестве обеспечения возврата может выступать залог материальных ценностей и ценных бумаг, обязательство гаранта погасить задолженность в случае неплатежеспособности заемщика и т.д. [8]
Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью кредитных отношений. Поэтому они, как правило, рассматриваются в зависимости от характера: ссуженной стоимости, кредитора и заемщика, целевых потребностей заемщика.
В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.
Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита. Товарная форма кредита (кредит в виде машин, станков, оборудования и т.д.) используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.
Товарная форма кредита признается только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей.
Денежная форма кредита (кредит, предоставляемый и погашаемый деньгами) - наиболее распространенная, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
Такая форма активно используется как государством, так и частными лицами, как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита - применяется наряду с товарной и денежной формами.
Она возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.
Если кредит представлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара), то здесь также имеем дело со смешанной формой кредита.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).
Формы кредита могут классифицироваться в зависимости от статуса кредитора и заемщика. Можно выделить пять следующих форм: 1) банковский кредит - кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком - банком. Участие банка в кредитной сделке представляет собой наиболее развитую денежную форму кредита;
2) коммерческая форма кредита означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки.
3) государственная форма кредита применяется, когда кредитором является государство. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. Ограниченность доходов бюджета не позволяет широко осуществлять государственное кредитование;
4) международный кредит может предоставляться государством-кредитором коммерческим организациям, либо другим государствам;
5) личный кредит - это кредит, предоставляемый или привлекаемый соответственно кредитором или заемщиком - физическим лицом.
Различают формы кредита в зависимости от целевого назначения. Это следующие три основные формы: 1) производственный кредит, предоставляемый на предпринимательские цели: расширение объемов производства и реализации товаров, работ, услуг, активов;
2) финансовый кредит, используемый для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка капиталов;
3) потребительский кредит, направляемый на цели удовлетворения спроса населения на товары, работы, услуги [8].
В результате массированного ухода государства из сферы финансирования жилищного строительства и обвального снижения реальных доходов населения объемы ввода его в эксплуатацию в этой сфере так же появились кредитные отношения.
Жилищные кредиты - кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья [16].
Жилищный кредит может предоставляться на различные цели.
1.Приобретение готового жилья в качестве: 1)основного места жительства;
2)дополнительного места жительства;
3)для сезонного проживания;
4)для сдачи в аренду (наем) и т.д.
Данная классификация и уточнение целей приобретения жилья необходимы для анализа рисков в процессе андеррайтинга кредита при принятии решения о его предоставлении.
2. Кредиты на строительство индивидуального жилья. Это особый класс жилищных кредитов физическим лицам, и в их предоставлении, как правило, можно выделить две стадии: 1)первая стадия - на собственно строительство индивидуального дома предоставляются кредитные средства в форме кредитной линии, обеспеченной залогом прав на земельный участок;
2)вторая стадия - после окончания строительства происходит модификация кредита в долгосрочный ипотечный жилищный кредит под залог земельного участка и построенного жилья.
С учетом специфики жилищных кредитов различаются следующие основные способы их предоставления: 1)выдача кредита одной суммой (в основном на приобретение готового жилья);
2)поэтапное финансирование строительства жилого объекта [9].
Доминирующую роль в этой сфере в сегодняшнем мире играет ипотечное жилищное кредитование, за счет которого в развитых странах финансируется до 80 - 90 и более процентов всего приобретаемого в собственность жилья. Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья.
Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт.
1. Кредиты носят целевой характер и предоставляются гражданам на цели приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.
2. Обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или, в случае строительства индивидуального дома, залог земельного участка. На срок кредита недвижимость находится в залоге, и в случае дефолта заемщика кредитор может покрыть свои потери путем обращения взыскания на предмет залога.
3. Срок погашения кредита (кредитный период) достаточно длителен - как правило, 10?15 лет и более.
4. Обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается (амортизируется) [9].
1.2 Экономико-правовые основы жилищного кредитования
Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты. Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют: - Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья);
- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с последующими изменениями и дополнениями;
- постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28
«О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». Этим постановлением была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в России, утвержден план подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России, рекомендовано органам исполнительной власти субъектов Российской Федераций и органам местного самоуправления разрабатывать на основе Концепции региональные программы ипотечного жилищного кредитования.
Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы "Свой дом", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании и стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.
Современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентацией на нужды социально не защищенных групп населения сделать акцент на разрешении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом разрешения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование, возможность и необходимость организации которого раскрывается в Концепции. В документе определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учетом российского законодательства и социально-экономических условий. Концепция включает подробное описание формирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и организационно-экономического механизма привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.
В Концепции намечены конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне, на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Концепция учитывает практику создания и функционирования механизма ипотечного кредитования как в странах с развитой рыночной экономикой, так и в странах, только перестраивающих экономику на основе рыночных принципов, а также опыт жилищного финансирования в регионах России.
В соответствии с Концепцией система ипотечного жилищного кредитования в России в своем законченном виде будет саморазвивающейся и самодостаточной, не требующей дополнительного значительного государственного финансирования. Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования заключается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан. Государственное бюджетное финансирование будет направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья. Таким образом, будет обеспечено функционирование взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов разрешения жилищных проблем граждан и механизмов социальной поддержки [5], [2].
Законодательством нашего государства постоянно разрабатываются и внедряются программы господдержки, направленные на обеспечение граждан РФ необходимой жилищной площадью. Государственные социальные программы для приобретения жилья - это целый комплекс качественных мероприятий, которые призваны улучшить жилищное состояние одиноких граждан и российских семей путем покупки или строительства жилой недвижимости.
1. Федеральная целевая программа "Жилище" на 2011 - 2015 годы (утв. постановлением Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N 1050).
- подпрограмма под номером 1 - «Обеспечение жильем молодых семей»;
-целью подпрограммы 2 является «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством».
2. Федеральная программа «Молодая семья - доступное жилье».
3. Жилищные программы для участников ВОВ и ветеранов боевых действий.
4. Государственная помощь в приобретении жилья для бюджетников.
5. «Устойчивое развитие сельских территорий» социальная жилищная программа [11].
Законодательство России подробно определяет содержание договора об ипотеке и содержит обширный, в сравнении с другими гражданско-правовыми договорами, перечень существенных условий договора. Значение существенных условий всякого договора заключается в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них (ст. 432 ГК РФ).
Для клиента банка ценой ипотечного кредита, в первую очередь, является процентная ставка, устанавливаемая банком за пользование кредитными средствами. Каким образом определяется процентная ставка по тем или иным кредитам, что влияет на ее уровень, с чем связано изменение процентных ставок.
Цена ипотечного кредита зависит от комплекса факторов, которые влияют на нее прямо или косвенно. Условно их можно разделить на внешние по отношению к банку и внутренние, иначе говоря на зависящие и не зависящие от работы банка (рис. 1.1).
Внешние Внутренние
Состояние финансового рынка Затраты на привлечение ресурсов
Экономические условия Затраты на размещение ресурсов
Социально-политические условия Затраты на обслуживание кредитов
Уровень развития законодательства Состав и оценка кредитных рисков
Региональные условия Общие административно-хозяйственные расходы банка
Условия конкуренции Планируемая прибыль банка по кредитным операциям
Рисунок 1.1. Факторы, определяющие уровень ставки процента по ипотечному кредиту.
В правой части таблицы приведены факторы, непосредственно влияющие на калькуляцию себестоимости операций банка, а также заложенный в цену уровень прибыли, которую банк рассчитывает получить. В существенной степени перечисленные факторы зависят от самого банка, масштабов его операций, уровня профессионализма сотрудников, внутренней организации и специализации структуры подразделений, технической и материальной оснащенности.
Факторы, перечисленные в левой части таблицы, практически не зависят от деятельности банка, они являются внешними по отношению к нему и отражают состояние той финансовой, социально-экономической, правовой среды, в которой работает банк. Эти факторы определяются степенью развития макроэкономической системы, они не учитываются напрямую в издержках банка, но непосредственно влияют на уровень этих издержек. От того, насколько благоприятна внешняя среда с точки зрения наличия необходимых правовых и экономических условий, зависят условия привлечения кредитных ресурсов банками. Возможность свободного перелива ресурсов в рамках всей страны позволяет уравнять условия работы банков в географическом разрезе, создает единые экономические условия для кредиторов, способствует развитию свободной конкуренции, заставляет банки снижать уровень издержек, расширять рынок услуг и снижать цены на них.
Методология ценообразования для ипотечного жилищного кредитования включает анализ компонентов цены, оценку этих компонентов, в том числе административных расходов, рисков и прибыли банка, а также определение конкурентоспособных цен на предоставляемые услуги.
Анализируя компоненты цены кредита, следует отметить, что процентная ставка по кредиту определяет как бы «номинальную» плату за пользование заемщиками кредитными средствами в течение определенного срока. Необходимо иметь в виду, что эффективность операций по кредитованию для банка зависит от показателя доходности.
Доходность - это рассчитанная для всего кредитного периода внутренняя ставка дохода, которая может отличаться от ставки по кредиту, так как этот показатель отражает соотношение между результатом (чистым доходом) и фактическими издержками по данной операции.
Правильно рассчитанная цена должна обеспечивать такую доходность по кредитам, которая бы покрывала предельные издержки банка, включая расходы на привлечение кредитных ресурсов, административные расходы, ожидаемые потери, связанные с рисками в процессе предоставления и обслуживания кредитов, а также обеспечивала бы приемлемый доход инвесторам - акционерам банка.
Необоснованное завышение процентной ставки по кредиту ведет к падению спроса на данную услугу и увеличивает кредитный риск, что невыгодно банку-кредитору [9].
1.3 Методы изучения жилищного кредитования в региональном аспекте
При изучении жилищного кредитования в региональном аспекте используются как абсолютные, так и относительные показатели.
К абсолютным относятся такие показатели, как количество действующих кредитных организаций - количество кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковской деятельности. Источником информации являются данные Книги государственной регистрации кредитных организаций.
Количество кредитных организаций, предоставляющих ЖК (ИЖК) - количество кредитных организаций, осуществлявших операции по ЖК (ИЖК) с начала года или имеющих задолженность по ЖК (ИЖК).
Количество предоставленных кредитов - число кредитов в единицах. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
Объем предоставленных физическим лицам-резидентам ЖК (ИЖК) - сумма средств, предоставленных в течение отчетного периода по кредитным договорам (дополнительным соглашениям). Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
Объем досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) - величина ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных в течение отчетного периода. Рассчитывается как сумма внесенных средств, превышающая предусмотренную договором на предоставление ИЖК (дополнительным соглашением) величину ежегодных (полугодовых) выплат в счет погашения основной ссудной задолженности по ИЖК. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года [16].
Доля кредитных организаций, выдающих жилищные кредиты в общем числе кредитных организаций [формула (1)]: (1), где
- доля кредитных организаций, выдающих жилищные кредиты
;КОЖК - кредитные организации, выдающие жилищные кредиты;
КО - общее число кредитных организаций.
Доля кредитных организаций, выдающих ипотечные жилищные кредиты в общем числе кредитных организаций, выдающих жилищные кредиты [формула (2)]: (2), где
?КОИЖК - доля кредитных организаций, выдающих ипотечные жилищные кредиты;
КОИЖК - кредитные организации, выдающие ипотечные жилищные кредиты;
Количество жилищных кредитов, приходящихся на 10000 эконом активного населения [формула (3)]: (3), где
? - Количество жилищных кредитов, приходящихся на 10000 эконом активного населения;
Кжк - количество жилищных кредитов;
Нэа - экономически активное население.
Доля объема жилищных кредитов в общем объеме кредитов [формула(4)]: (4), где
- доля объема жилищных кредитов;
Vжк
- объем жилищных кредитов
Vk - общий объем кредитов.
Доля объема ипотечных жилищных кредитов в общем объеме жилищных кредитов [формула (5)]: (5), где
- доля объема ипотечных жилищных кредитов;
Vижк - объема ипотечных жилищных кредитов;
Vжк - общий объем жилищных кредитов.
Средневзвешенный срок кредитования по предоставленным с начала года кредитам - характеризует средние сроки кредитования по предоставленным кредитными организациями ЖК (ИЖК) с начала года и рассчитывается следующим образом [формула (6)]: (6), где
Т - средневзвешенный срок кредитования;
Т1...n - средневзвешенный срок предоставления кредитов n-ой кредитной организацией;
V1... n - объем кредитов, предоставленных n-ой кредитной организацией [24].
Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предоставленным в течение месяца, характеризует средние сроки кредитования по ЖК (ИЖК), предоставленным кредитными организациями в течение месяца.
Средневзвешенная ставка по предоставленным с начала года кредитам характеризует средние процентные ставки по предоставленным кредитными организациями ЖК (ИЖК) с начала года и рассчитывается следующим образом [формула (7)]: (7), где
Р - средневзвешенная процентная ставка;
Р1... n - средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным n-ой кредитной организацией;
V1... n - объем кредитов, предоставленных n-ой кредитной организацией;
Т1... n - средневзвешенный срок предоставления кредитов n-ой кредитной организацией.
Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца, характеризует средние процентные ставки по ЖК (ИЖК), предоставленным кредитными организациями в течение месяца.
Объем досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) - величина ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных в течение отчетного периода. Рассчитывается как сумма внесенных средств, превышающая предусмотренную договором на предоставление ИЖК (дополнительным соглашением) величину ежегодных (полугодовых) выплат в счет погашения основной ссудной задолженности по ИЖК. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года [16].
При выполнении данной работы были использованы так же показатели темпов роста, среднегодовых темпов роста и прироста.
Темп роста равен отношению абсолютного значения показателя в конце к абсолютному значению показателя в начале некоего рассматриваемого интервала времени [формула (8)]: (8), где
- темп роста показателя за интервал времени 0 - t, - абсолютное значение показателя в момент времени 0 (начальный момент времени), - абсолютное значение показателя в момент времени t (конечный момент времени).
Темп прироста равен отношению абсолютного прироста показателя за рассматриваемый интервал времени к абсолютному значению показателя в начале данного временного промежутка [формулы (9), (10)]: (9) или (10), где
- темп прироста показателя за интервал времени 0 - t, - абсолютное значение показателя в момент времени 0 (начальный момент времени), - абсолютный прирост (убыль) показателя за интервал времени 0-t, - темп роста показателя.
Еще более точно провести межтерриториальные и межвременные сравнения динамики абсолютных и относительных показателей (особенно при неравенстве длин сопоставляемых периодов времени) позволяют средние темпы роста и прироста [формулы (11), (12)]: (11), = - 100% (12), где
- средние темпы роста за интервал времени 0-t, - средние темпы прироста за интервал времени 0-t, - абсолютное значение показателя в момент времени 0 (начальный момент времени), - абсолютное значение показателя в момент времени t (конечный момент времени), n-длина периода.
Так же использовался табличный метод. Статистические таблицы могут выполнять различную функциональную роль. Одни из них служат, например, для обобщения результатов статистического наблюдения и способствуют выполнению функций первичной сводки. В таких случаях статистическая таблица представляет собой своего рода списочный формуляр. Другие таблицы используются в самом процессе обработки информации с применением различных статистических методов и приемов. Третьи таблицы дают возможность в компактном рациональном виде изложить конечные результаты статистической обработки данных. Поэтому в зависимости от своей функциональной роли статистические таблицы можно разделить на вспомогательные (рабочие) и результативные.
Вспомогательные таблицы предназначены главным образом для отражения подробных данных в процессе сбора и первичной обработки статистической информации. Вспомогательные статистические таблицы нередко называют разработочными, или рабочими. По существу применение любых статистических методов (наблюдения и сводки, абсолютных и относительных показателей, вариационных рядов, средних величин и показателей вариации, статистических группировок и т.д.) объективно связано с использованием рабочих таблиц.
Графический метод - это продолжение и дополнение табличного метода. Если при чтении таблицы что-то остается незамеченным, обнаруживается на графике. Статистические графики показывают общую картину изучаемого явления, дают его обобщенное представление. При графическом изображении статистических данных становится более выразительной сравнительная характеристика изучаемых показателей, отчетливее проявляется тенденция развития изучаемого явления, лучше видны основные взаимосвязи.
По способу построения статистические графики подразделяются на диаграммы, картограммы и картодиаграммы. В данной работе использовались диаграммы. Диаграмма представляет чертеж, на котором статистическая информация изображается посредством геометрических фигур или символических знаков.
Наиболее простой вид диаграммы - это столбиковые диаграммы, при которых построение данных изображается в виде столбиков от количественных значений изображаемых величин по определенному масштабу.
Разновидностью столбиковых диаграмм являются ленточные диаграммы, изображающие размеры признака в виде расположенных по горизонтали прямоугольников одинаковой ширины, но различной длины, пропорционально изображаемым величинам.
При выполнении работы для наглядного представления абсолютных и относительных показателей использовался метод картограмм. Картограммы применяются для изображения географической характеристики изучаемых явлений. Они показывают размещение изучаемого явления, его интенсивность на определенной территории - в республике, области, экономическом или административном районе и т. д.
На картограмме распределение изучаемого признака по территории изображается условными знаками (точками, штриховкой, цветом и т. д.), соответствующими определенным интервалам значений величины этого признака. Эти знаки покрывают контур каждого района. Картограмма применяется в тех случаях, когда возникает необходимость показать территориальное распределение какого-нибудь одного статистического признака между отдельными районами для выявления закономерностей этого распределения.
II. Развитие жилищного кредитования в Приволжском федеральном округе в 2005 - 2015 годах
2.1 Кредитные организации и физические лица - участники рынка жилищного кредитования
В настоящее время в России действует 834 кредитные организации. В том числе на территории ПФО (Приволжский федеральный округ) 92 (11% от числа кредитных организаций в стране). С 2005 года количество кредитных организаций, как в целом по Российской Федерации, так и в ПФО постоянно сокращается (рис.2.1.1.) [24].
Рисунок 2.1.1. Динамика количества кредитных организаций, 2005-2015 годы. жилищное кредитование региональное
Среднегодовые темпы убыли (прироста) числа кредитных организаций по России составляют -4,3%, а в ПФО число кредитных организаций с несколько большими средними темпами - 4,8%. Не все кредитные организации работают на рынке жилищного кредитования. В стране их 673 (80,7% от общего числа кредитных организаций), и только 629 выдают жилищные кредиты под залог недвижимого имущества, т.е. ипотечные кредиты (75,4% от общего числа кредитных организаций). В ПФО на рынке жилищного кредитования работает 88 банков, т.е. 95,7%, , выдает ипотечные кредиты 87 (94,6%) что существенно выше, чем в целом по стране. Изменение числа банков, работающих на рынке жилищного кредитования, не столь однозначно, как изменение общего числа кредитных организаций, после падения в 2009 году их количество росло до 2011 года в России и до 2010 года в ПФО, а в последующем вновь сменилось сокращением (рис.2.1.2.).
Рисунок 2.1.2. Динамика кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты, 2009-2015 гг.
А с 2005 года средние темпы убыли числа кредитных организаций по стране составили -0,8%, а по ПФО - 1,8% (более чем в два раза больше, чем по России).
Происходило сокращение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2015 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования уменьшилось по сравнению с началом 2014 года на 29 кредитных организаций и составило 629 участников, из них 534 кредитные организации предоставили в 2014 году новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов (рис.2.1.3.) [24].
Среднегодовые темпы прироста по России, в рассматриваемом периоде, числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, составило 0,62%. А по ПФО -1,63%.
За 2009 год кредитными организациями было предоставлено 176 146 жилищных кредитов, что на 64 % меньше чем в 2008 году (489 032) (рис.2.1.4.). Резкое снижение количества предоставленных жилищных кредитов связано с кризисными явлениями 2008-2009 годов. С 2010 года по настоящее время наблюдается тенденция роста количества предоставленных жилищных кредитов. В ПФО в рассматриваемый период рынок жилищного кредитования в сфере количества предоставленных кредитов также пережил кризис. Но он оказался глубже и продолжительнее, чем в целом по России. Так спад в 2008 - 2009 гг. оказался несколько глубже, чем в целом по России, темпы убыли превысили 65%, и если в среднем по России в 2010-2011 гг. началось восстановление и рост числа выданных кредитов, то в ПФО спад продолжился в 2010 году, составив в итоге почти 92%. На 01.01.2015 количество предоставленных жилищных кредитов в ПФО составило 271 618, в том числе 258 587 ипотечных жилищных кредитов. Средние темпы прироста количества жилищных кредитов за 2009-2015 годы по России составили 13,7%, по ПФО 12,5% [25].
Рисунок 2.1.4. Количество жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, 2009-2015 гг.
Доля жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте по стране в общем количестве предоставленных жилищных кредитов на 01.01.2009 год составлял 3,6%, по ПФО показатель имел значение 1,3%. За 2009 год произошло резкое сокращение числа предоставленных кредитов, на 87,8% по России и на 91,7% по ПФО (рис. 2.1.5.). Среднегодовые темпы прироста количества жилищных кредитов , предоставленных физическим лицам в иностранной валюте по стране составляют -40, 5%, по ПФО показатель имеет значение -43,2% [20].
Рисунок 2.1.5. Количество жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте, 2009-2015 гг.
Сопоставив динамику количества жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам и динамику количества ипотечных жилищных кредитов по ПФО, выданных так же физическим лицам, мы можем наблюдать, что падение их началось одномоментно, а выход из пике - разновременно. Жилищные кредиты в
Вывод
Таким образом, исходя из проанализированных материалов можно сделать следующие выводы.
Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. В жилищной сфере так же возникают кредитные отношения (жилищные кредиты), вследствие неспособности населения вносить единоличную сумму средств за жилье. В сфере жилищного кредитования доминирующую роль играет ипотечное жилищное кредитование. Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит на покупку или строительство жилья под залог покупаемого, строящегося или старого имеющегося жилья.
За исследуемый период происходило сокращение кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты (темпы прироста по РФ -0,8%, по ПФО 1,8%) вследствие чего происходило сокращение кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты(темпы прироста по РФ -0, 62%,по ПФО -1,63%).
Количество ипотечных жилищных кредитов выданных в рублях, как по РФ ( =20,4%), так и по ПФО ( =21,5%) растет, тогда как количество жилищных кредитов, предоставленных в иностранной валюте стремительно сокращается (по РФ = -40,8%, по ПФО -43%).
В след за ростом количества жилищных (ипотечных жилищных) кредитов происходит увеличение объемов жилищного (ипотечного жилищного кредитования) как в РФ, так и по ПФО.
Изменения в средневзвешенном сроке жилищного кредитования ( = -2,4% по РФ, по ПФО = -2,3%) так и ипотечного жилищного кредитования (по РФ = -3%, по ПФО =-2,6%) не значительны, хотя и уменьшились с начала исследуемого периода. Динамика средневзвешенных процентных ставок так же не значителен, лишь в кризисный 2009 год показатель достиг своего максимума как по жилищным кредитам (14,6% по РФ, 14,2% по ПФО), так и по ипотечным жилищным кредитам (14,3% по РФ, 13,9% по ПФО). Тенденцию роста имеют показатели просроченной задолженности ( =26% по РФ, =28,9% по ПФО) и объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов ( = 18,4 по РФ, =16,4% по ПФО).
В Приволжском федеральном округе (ПФО) по количеству взятых кредитов выделяются регионы центра и северо-востока (156-185 кредитов на 10000 человек экономически активного населения), самое большое количество кредитов относительно численности экономически активного населения взято в Республике Башкортостан. Самый низкий средний размер кредита в Удмуртской Республике - 1,1 млн руб.). Самые большие жилищные кредиты берут в Нижегородской области, их средний размер 1,51 млн руб. При сопоставлении абсолютных значений, характеризующих количество кредитов, взятых в регионах ПФО, и объемы кредитования со средней заработной платой выявлена прямая жесткая связь данных показателей. Также имеется прямая тесная связь межу количеством кредитов и численность населения, проживающая в регионах ПФО. Самые длительные средневзвешенные сроки кредитования в Оренбургской области - 195 месяцев. Чем выше срок кредитования, тем меньше средневзвешенная ставка процентов годовых (коэф. кор. 0,8). В Оренбургской области средневзвешенная ставка процентов годовых самая низкая в ПФО - 11,16 % (аналогичная и в Чувашии). Также в ПФО присутствует умеренная прямая связь между средневзвешенной ставкой процентов годовых и долей просроченной задолженности и умеренная обратная связь между долей просроченной задолженности и средневзвешенным сроком кредитования. Особенно высока просроченная задолженность в Самарской области и Пермском крае (21, 6% и 20,4% от общей суммы задолженности в ПФО). Досрочно погасить жилищные кредиты в большей степени удается жителям республик Марий-Эл, Мордовия и Чувашия, от 19 до 1 % от общего объема предоставленных им кредитов.
Таким образом, в ПФО территориальные различия в абсолютном количестве взятых кредитов и объемах кредитования напрямую связаны с территориальными различиями в средней заработной плате. Также наблюдается умеренная прямая связь между региональными различиями в средневзвешенной ставке процентов годовых и долей просроченной задолженности и умеренная обратная связь между долей просроченной задолженности и средневзвешенным сроком кредитования.
Список литературы
Архипов Ю.Р. Математические методы в географии: Учеб. пособие. / Ю.Р. Архипов. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 100 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с послед. изм. и доп.).
Географические науки и образование : материалы VIII Всероссийской научно-практической конференции (г. Астрахань, 25 марта 2015 г.)/ сост.: В. В. Занозин, А. З. Карабаева, М. М. Иолин, А. Н. Бармин.-Астрахань: Астраханский государственный университет, Издательский дом «Астраханский университет», 2015. - с147-149.
Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 №188-ФЗ (с послед. изм. и доп.).
Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп., внесенными постановлениями Правительства Российской Федерации от 12.04.2001 № 291, от 8.05.2002 № 302).
Конспект лекций по дисциплине «Деньги и кредит» для студентов экономических специальностей вуза всех форм обучения \ Составители: Т.В.Кузнецова, О.А.Киселева - Краматорск: ДГМА. 2003. - 84с.
Коростелева, Т.С. Развитие системы ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан /Т.С. Коростелева, А.В. Кириллов // Финансы и кредит. - 2012. - № 9. - С. 53-62.
Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- Минск БГЭУ, 2010.-297 с.
Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. ? М.: Фонд «Институт экономики города», 2006.-565 с.
Овчарова Л.Н. Программы ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития // Мир России. - 2011. - N 4. - С.112-139.
Приказ Минстроя России от 15.07.2014 N 387/ пр "О нормативе стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по Российской Федерации на второе полугодие 2014 года и показателях средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по субъектам Российской Федерации на III квартал 2014 года" (Зарегистрировано в Минюсте России 01.08.2014 N 33408.
Регионы России. Социально-экономические показатели. 2014: Р32 Стат. сб. / Росстат. - М., 2014. - 900 с.
Савинова, В. А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений / В. А. Савинова // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2012. - № 8. - С. 82-87.
Сведения Центрального банка Российской федерации http://www.cbr.ru/
Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России. Статистический сборник №1(2005-2013 гг.).- М.: Центральный банк Российской Федерации. Департамент статистики, 2014.- 61 с.
Туртушов, В.В. Доступность жилья в России и приволжском федеральном округе / В.В. Туртушов // Вестник Чувашского университета. -2012. - № 1. - 454-457.
Туртушов, В.В. Развитие ипотечного рынка и его значение в формировании рынка доступного жилья в России / В.В. Туртушов, Т.В. Мужжавлева // Вестник экономики, права и социологии. 2013. - № 3. - С 454-457.
Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном.- ГРОССМЕДИА; РОСБУХ, 2008. - 160 стр.
Экономическая активность населения России (по результатам Э40 выборочных обследований). 2014: Стат.сб./Росстат.- M., 2014. - 143 c.