Инфраструктура рынка ипотечного кредитования Великобритании. Классификация ипотечных продуктов по типу выплаты основного капитала и процентной ставке, продажа ипотечных кредитов через брокеров. Основные требования к заемщикам, необходимые документы.
Аннотация к работе
Кризис в Великобритании, которая входит в число стран с наиболее развитой ипотечной системой, проявил себя обвалом ипотечного рынка, который по основным показателям вернулся на уровень весны 2001 г. По данным британского Совета ипотечных кредиторов, в январе 2009 г. объем выданных ипотечных кредитов составил ?12,4 млрд., тогда как в январе 2008 г. этот показатель был вдвое больше. На фоне всего этого за 2008 г. почти в два раза выросло количество случаев отчуждения недвижимости в счет уплаты по кредитам изза просрочек по платежам. Во-первых, Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA) централизованно запретило выдавать ипотечные кредиты на тех условиях, которые были популярны ранее и которые повлекли за собой столь масштабный кризис (под запретом оказались кредиты без первоначального взноса - минимальный взнос составил 5%, а также была зафиксирована максимальная сумма кредита на уровне трехкратного годового дохода вместо шестикратного). Во-вторых, государство выделило около $100 млрд. Банку Англии на выкуп ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, путем обмена их на казначейские облигации, тем самым предоставляя банкам дополнительное финансирование, в котором они нуждались.В инфраструктуру рынка так же, как и в России, входят еще страховые и оценочные компании, нотариусы. Роль банков и стройсберкасс (или строительных обществ) в Британии такая же, как и в России, однако продажа ипотечных кредитов через брокеров гораздо более развита.По типу выплаты основного капитала ипотечные кредиты бывают следующих видов: 1) repayment (погашение) mortgage - сумма задолженности и проценты выплачиваются одновременно в соответствии с условиями кредитного договора; 3) endowment mortgage (ипотека со страховым вкладом) - это разновидность interest-only mortgage, при которой погашение основного долга происходит за счет endowment policy - договора страхования на дожитие до определенного возраста (страхование-вклад, при котором страховая сумма выплачивается при достижении страхователем указанного возраста); 4) an investment backed mortgage (ипотека, обеспеченная инвестированием) - разновидность interest-only mortgage, при которой погашение основного долга происходит за счет доходов от инвестиций, размещаемых через специализированные счета: PEP (Personal Equity Plan) или ISA (Individual Savings Account); 2) standard variable rate (SVR) (стандартная переменная ставка) - ставка, которая устанавливается кредитором по умолчанию, базовая ставка, используемая для расчета различных кредитов; 5) discount rate (ставка со скидкой) - ставка, при которой устанавливается скидка к фиксированной ставке по кредиту, например в течение первого года кредитования устанавливается скидка 3% к фиксированной ставке, в течение второго года - 1,2%, в течение третьего года - 1%;Для предоставления ипотечного кредита британские банки требуют выполнения ряда требований. Кроме того, необходимы выписки с банковского счета тоже как минимум за три месяца - в расчет принимаются не только доходы, но и расходы заемщика. Для тех, кто "работает на себя" или предпочитает не работать вообще, список документов гораздо шире - необходимо предоставить как минимум финансовую отчетность за последние два года и выписки по счету за последние 12 месяцев, а также налоговую декларацию.Ставки отличаются в зависимости от видов кредитов и сроков.Покупке недвижимости с привлечением ипотечного кредита сопутствует ряд расходов, связанных непосредственно с получением и обслуживанием кредита, страхованием заемщика и недвижимости, приобретением и обслуживанием недвижимости: Таблица. 1) расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита: - комиссия за выдачу кредита - уплачивается при получении кредита, как правило, фиксированная сумма, размер зависит от срока и типа кредита, в среднем ?1-2 тыс.; 2) расходы, связанные со страхованием заемщика и недвижимости: - страхование жизни заемщика - не является обязательным условием для получения ипотечного кредита, осуществляется добровольно в пользу любого выгодоприобретателя; Несмотря на необязательность страхования, согласно статистике, приведенной на различных интернет-сайтах, более 70% ипотечных заемщиков приобретают страховые полисы, поскольку во всех средствах массовой информации и особенно на специализированных интернет-порталах много говорится о пользе страхования для заемщиков и об ответственности заемщиков перед их близкими на случай смерти заемщика, а также о возможности избежать финансовых потерь в случае повреждения недвижимости; страхование платежей по возврату кредита (mortgage payment protection insurance) - страхование, покрывающее риск невозврата ипотечного кредита в случае, если заемщик временно не может исполнять свои обязательства по возврату кредита по различным причинам (как правило, это несчастный случай, болезнь, потеря работы в результате увольнения по сокращению штатов).При таком разнообразии типов ипотечных продуктов и различных нюансов приобретения жилья обычным британцам достаточно сложно сориентиров
План
Оглавление
Введение
1. Участники рынка
2. Ипотечные продукты
3. Условия предоставления ипотечного кредита
3.1 Требования к заемщикам
3.2 Процентные ставки
3.3 Расходы при получении ипотечного кредита и покупке недвижимости
Заключение
Список рекомендуемой литературы
Приложение
Введение
Кризис в Великобритании, которая входит в число стран с наиболее развитой ипотечной системой, проявил себя обвалом ипотечного рынка, который по основным показателям вернулся на уровень весны 2001 г. По данным британского Совета ипотечных кредиторов, в январе 2009 г. объем выданных ипотечных кредитов составил ?12,4 млрд., тогда как в январе 2008 г. этот показатель был вдвое больше. Кроме того, цены на недвижимость Королевства продемонстрировали такое рекордное падение, какого не было в течение последних 30 лет. На фоне всего этого за 2008 г. почти в два раза выросло количество случаев отчуждения недвижимости в счет уплаты по кредитам изза просрочек по платежам. Главная причина такого положения дел, на которую указывают эксперты, - рост количества безработных, число которых к декабрю 2008 г. достигло 1,07 миллиона человек.
К решению проблемы ипотечного кредитования власти Великобритании приступили незамедлительно, разработав пакет предложений по стабилизации ситуации.
Во-первых, Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA) централизованно запретило выдавать ипотечные кредиты на тех условиях, которые были популярны ранее и которые повлекли за собой столь масштабный кризис (под запретом оказались кредиты без первоначального взноса - минимальный взнос составил 5%, а также была зафиксирована максимальная сумма кредита на уровне трехкратного годового дохода вместо шестикратного).
Во-вторых, государство выделило около $100 млрд. Банку Англии на выкуп ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, путем обмена их на казначейские облигации, тем самым предоставляя банкам дополнительное финансирование, в котором они нуждались. Кроме того, правительство страны полностью либо частично национализировало четыре банка, у которых были проблемы.
В-третьих, около $280 млн. (?200 млн.) было выделено на специальную программу поддержки ипотечного кредитования (The Homeowner Mortgage Support Scheme). Программа была обнародована 3 декабря 2008 г., и ее одобрили восемь крупнейших банков, которые охватывают 70% ипотечного рынка. Ее цель - помочь заемщикам с временными проблемами в доходах сохранить свое жилье, взятое в кредит, причем в первую очередь речь идет о тех семьях, все члены которых остались без работы. Основной посыл - отсрочка платежей по кредиту сроком до двух лет за счет того, что часть платежей вносит государство. Но для этого заемщик должен соответствовать определенным условиям: - сумма ипотечного кредита не должна превышать ?400 тыс. (около $560 тыс.), а жилье должно быть у заемщика единственным;
- заемщик должен регулярно вносить определенную сумму в счет задолженности по кредиту и идти на переговоры с банком;
- у заемщика должны быть сбережения до ?16 тыс.;
- заемщик имеет возможность ежемесячно вносить определенную сумму в погашение кредита в дальнейшем.
Если вышеуказанные условия соблюдаются, заемщик проходит оценку на предмет соответствия требованиям для участия в программе и получает своеобразную гарантию - если он полностью утратит возможность оплачивать кредит, то за него это будет делать государство.
Однако несмотря на все предпринятые меры, к концу 2010 г., по мнению аналитической компании IHS Global Insight, рынок ипотечного кредитования Великобритании вернулся в глубокую кризисную фазу, продемонстрировав самые низкие показатели с марта 2009 г., и, скорее всего, такие же негативные тенденции будут наблюдаться и в 2011 г. Одной из причин такого прогноза экономисты называют относительно низкие для Великобритании цены на недвижимость.
Рынок недвижимости Великобритании неоднороден по своей ценовой структуре и по территориальному принципу делится на три обособленные части - Англию, Шотландию и Северную Ирландию.
Недвижимость Англии до кризиса была одним из самых эффективных инструментов инвестирования, прибавляя по 10 и более процентов в год в цене. С приходом кризиса цены снизились в сегменте экономкласса, а элитное жилье удерживает докризисный уровень цен. Например, таунхаус с пятью спальнями в элитном районе Mayfair в Лондоне стоит около ?6,5 млн. (более 300 млн. руб.), а квартира с двумя спальнями площадью 64 кв. м на окраине Лондона - около ?250 тыс. (около 12 млн. руб.).
Недвижимость в Шотландии не столь популярна в качестве инвестиции, цены значительно ниже, чем в Англии, при этом еще и снизились во время кризиса. В настоящее время квартиру с двумя спальнями в Эдинбурге можно приобрести за ?85 тыс. (около 4 млн. руб.), а дом с пятью спальнями - за ?400 тыс. (около 19 млн. руб.).
Рынок недвижимости Северной Ирландии никогда не отличался особой стабильностью, в результате кризиса цены упали более чем на 20%, и восстановления пока не предвидится. Сегодня квартиру с двумя спальнями в хорошем районе Белфаста можно купить за ?150 тыс. (около 7 млн. руб.).