Организационно-экономическая характеристика деятельности Сбербанка Российской Федерации. Изучение теоретических основ банковского кредита. Способы предоставления его юридическим и физическим лицам. Порядок определения кредитоспособности заемщика.
Аннотация к работе
2.2 Организация работы банка по предоставлению кредитаПредпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения [5]. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита;Взаимовыгодным для банка и заемщиков является предоставление кредита в полном объеме путем зачисления средств на соответствующий кредитный счет со следующим использованием их тогда, когда в этом возникает необходимость. В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Банк осуществляет выдачу кредитов организациям, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям. При этом, кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, а физическим лицам - в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме. Погашение задолженности по кредитам осуществляется либо методом списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае, когда клиент обслуживается другим банком).После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то он должен провести углубленное и тщательное обследование финансового положения предприятия заемщика. Это один из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование. Типовой отчет о кредитоспособности компании содержит: 1) баланс и отчет о прибылях и убытках, 2) коэффициенты, отражающие тенденцию развития компании, 3) информация от банков и регулярных поставщиков компании о нарушениях условий кредита, 4) описание условий деятельности компании, 5) биография ее владельцев, случаи банкротства, судебные процессы, 6) рейтинг компании, показывающий уровень ее кредитоспособности по шкале А (всегда выполняет обязательства) - Р (невыполнение обязательств).Операционные доходы Сбербанка до резервов под обесценение кредитного портфеля увеличились на 23,0%, составив 665,6 млрд. рублей в сравнении с 541,3 млрд. рублей за девять месяцев 2011 года. Общий объем активов Deniz Bank на дату приобретения составил 902,5 млрд. рублей, кредитов 614,3 млрд. рублей, средств клиентов - 580,4 млрд. рублей. Операционные доходы до резервов под обесценение кредитного портфеля за девять месяцев 2012 года составили 665,6 миллиардов рублей, показав рост в 23,0% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года (541,3 миллиардов рублей). Чистые расходы от создания резервов под обесценение кредитного портфеля за девять месяцев 2012 года составили 10,6 миллиардов. рублей в сравнении с доходами от восстановления резервов под обесценение кредитного портфеля 16,8 миллиардов рублей за 9 месяцев 2011 года, что обусловлено ростом кредитного портфеля. Кредиты физическим лицам до вычета резерва выросли на 48,9% (или на 35,4% без учета эффекта от приобретения Deniz Bank и Sberbank Europe AG) до 2 688,2 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года, в то время как кредиты юридическим лицам до вычета резерва выросли на 18,6% (или на 8,8% без учета эффекта от приобретения DENIZBANK и Sberbank Europe AG) до 7 802,7 миллиардов. рублей на указанную дату.В данной курсовой работе рассмотрены выбор способа предоставления кредита в ОАО «Сбербанке России». При определении кредита клиент выбирает самый оптимальный для него способ предоставления кредита. Сбербанк России имеет богатый опыт в обслуживании клиента и стремится наиболее полно удовлетворить потребности заемщика. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения,
План
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредита
1.1 Понятия и сущность кредита
1.2 Способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам
1.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика
Глава 2. Оценка кредитной деятельности ОАО «Сбербанк России»
Список литературы
Введение
Актуальность данной темы заключается в том, что выбор способа предоставления кредита является сегодня как один из основных пунктов в предоставлении кредита. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ с самой широкой сетью подразделений, что кредит в современном мире является активным и весьма важным эффективным «участником» народно-хозяйственных процентов. Без него не обходится ни государство, ни предприятие, ни организации, ни население, ни производство. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капиталов, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль - скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.
Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.
Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа ее стабильности и надежности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, как в России, так и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между следующими направлениями деятельности в области кредитования: Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.
Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.
Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации государственных целевых и региональных проектов - основная форма поддержки экономических программ государства.
Цель курсовой работы - на основе оценки деятельности Сбербанка России на современном этапе определить проблемы и пути решения способа предоставления кредита.
Объектом исследования данной курсовой работы является ОАО «Сбербанк России», предметом исследования выбор способа предоставления кредита на примере «Сбербанка России».
Для достижения данной цели в работе решаются следующие задачи: 1. Изучить теоретические основы кредита;
2. Рассмотреть способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам;
3. Рассмотреть порядок определения кредитоспособности заемщика;
4. Дать организационно-экономическую характеристику деятельности Сбербанка России;
5. Рассмотреть организацию работы по предоставлению кредита;
6. Изучить проблемы и пути решения способа предоставления кредита.
В первой главе рассматриваются теоретические основы кредита Сбербанка России, во второй главе - проблемы и пути решения способа предоставления кредита.
Информационной базой исследования послужила научная и учебная литература и банковскому делу, нормативная и законодательная база в области регулирования банковской деятельности, внутри банковские положения и регламенты, аналитические материалы о деятельности банка.• Заявления
• Анкета заявителя
• Его бухгалтерская и финансовая отчетность
• Документы по обеспечению кредитных обязательств
• Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации.
Рассмотрение этапов получения предприятием кредита. [9]
Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий: - предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;
- оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;
- анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;
- составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;
- заключение с клиентом кредитного договора;
- выдача кредита;
- погашение кредита и уплата по нему процентов;
- наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг). [5]
Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита: - гарантийный депозит денег
- перевод на кредитодателя правового титула на имущество
- залог имущества
- поручительство, гарантия и др.
Физическому лицу кредит может предоставляться: в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения должен ознакомить кредитополучателя с перечнем необходимых документов.
Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень): 1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).
2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.
3. Анкету кредитополучателя.
4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.
5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).
Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется: [6]
1. Справка с места жительства о составе семьи.
2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).
3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.
В зависимости от целей кредита в различных банках могут требовать и другие дополнительные документы. [8]
Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение соответствующим уполномоченным должностным лицом о кредитовании клиента.