Экономические отношения, возникающие при ипотечном кредитовании в современных условиях. Сущность и классификация ипотечного кредита. Европейский опыт регулирования моделей жилищной ипотеки. Анализ и перспективы ее развития в Республике Беларусь.
Аннотация к работе
В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. ипотека кредитование экономический Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия. В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Первоначально заложенное по договору имущество до исполнения должником своих обязательств передавалось кредитору в собственность. На первом этапе развития института фидуции должник не обладал практически никакой защитой и кредитор сам решал, что ему выгоднее: требовать от заемщика выплаты долга или не возвращать ему имущество. Стороны фидуции могли в договоре ставить условия: · pactum vendendo, дающее право кредитору в случае неуплаты долга продать заложенную вещь и из вырученной суммы погасить долг;Ш незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства; По виду заемщиков: Ш как субъектов кредитования: - кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; Ш по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться: - сотрудникам банков;Они соответствуют двум способам возвращения ссуженных денег: из заработной платы и других доходов заемщика или в результате продажи, залога (обычно дома). Так, в частности, при анализе такого фактора, как стабильность, банк интересует продолжительность проживания клиента на одном месте и постоянство места работы, поскольку переходы с одного места работы на другое могут отрицательно сказаться на своевременной выплате долга, а перемена места жительства усложнит поиск должника. Всю информацию банк проверяет, связавшись с кредиторами заемщика и используя при этом услуги частных агентов, собирающих и продающих сведения банкам о потенциальных заемщиках. Получив кредит, заемщик несет ответственность перед кредитором за сохранность находящегося в залоге дома и осуществляет комплекс мер по ее обеспечению. В соответствии с закладной ссудозаемшик обязуется, с одной стороны, выплачивать долг по кредиту и проценты по нему, а с другой - выполнять все другие обязательства, связанные с владением недвижимостью: поддерживать ее в хорошем состоянии, выплачивать налоги, особые сборы, производить другие платежи.До принятия в Республике Беларусь специального закона в законодательстве содержались лишь общие положения об ипотеке, предусматривающие возможность ее использования в качестве инструмента возврата кредита. 1 Закона в силу ипотеки кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости переданного в ипотеку имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это недвижимое имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. Ипотеку от залога отличает ее предмет, согласно положениям Закона предметом ипотеки может быть недвижимое имущество, иное имущество, отнесенное законодательными актами к недвижимым вещам, в том числе незавершенные законсервированные капитальные строения, а также имущество, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством. Законом устанавливаются две разновидности ипотеки: возникающая из договора (ипотека в силу договора) и на основании акта законодательства при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законодательстве предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в ипотеке (ипотека в силу законодательств
План
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1 Сущность, понятие ипотеки
1.2 Классификация ипотечных кредитов
1.3 Этапы процесса предоставления ипотечного кредита
2. Европейский опыт регулирования моделей жилищной ипотеки
3. Анализ и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь
3.1 Закон Республики Беларусь «Об ипотеке»
3.2 Характеристика рынка ипотечных кредитов в Республике Беларусь
3.3 Возможность применения зарубежного опыта ипотечного кредитования в Республике Беларусь
Заключение
Введение
Одной из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальным изменением роли финансовой сферы в хозяйственном механизме. В планово-распределительной экономике финансовые потоки не играли определяющей роли в хозяйственном обороте, а лишь обслуживали выполнение плановых заданий сферы материального производства. С переходом к рыночному типу хозяйствования значение финансовой сферы в экономике резко возросло.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих жителей Республики Беларусь. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. ипотека кредитование экономический
Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.
В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.
Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.
Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.
Цель курсовой работы - изучить виды ипотечного кредита и его развития в Республике Беларусь.
Задачи работы: - рассмотрение теоретических аспектов ипотечного кредитования;
- анализ зарубежного опыта ипотечного кредитования;
- анализ ипотечного кредитования в Республике Беларусь;
- рассмотрение основных перспектив развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь.
Объект исследования - ипотечный кредит в современных условиях.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при ипотечном кредитовании в современных условиях.
В процессе анализа были использованы экономико-статистические методы анализа, графический, аналогов, сравнительный, а также системный подход к анализу явлений.
Данная работа базируется на законодательных и нормативных актах Республики Беларусь, теоретических исследованиях, периодических изданиях, в которых затронута тема курсовой работы.