Характеристика форм і видів кредиту. Етапи процесу кредитування. Основні положення кредитних угод. Показники доходності кредитних операцій банку. Критерії оцінки фінансового стану позичальника. Зарубіжні програми страхування банківських депозитів.
Аннотация к работе
Міністерство освіти та науки України Національний гірничий університет Міжгалузевий інститут безперервної освіти Курсова робота з дисципліни «Банківські операції» на тему: «Вдосконалення кредитних операцій комерційного банку» Виконавець: Ст. гр. Аналіз кредитних операцій ВАТ «Український Банк Розвитку та партнерства» 2.1 Загальні відомості про Український Банк Розвитку та Партнерства 2.1 Аналіз кредитних операцій 2.3 Аналіз кредитоспроможності позичальника Список джерел РОЗДІЛ І. Кредити, які надаються банками, розрізняються за: - строками користування (короткострокові - до одного року, середньострокові - до трьох років, довгострокові - понад три роки); - способом забезпечення; - ступенем ризику; - методами надання; - строками погашення; - іншими умовами надання, користування або погашення. Розглянемо визначення основних форм кредиту. Банківський кредит - це основна форма кредиту, який надається комерційними банками у грошовій формі господарським органам у тимчасове користування за оплату на умовах повернення і цільового використання. Комерційний кредит - це товарна форма кредиту, яка визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб’єктами господарської діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті регулюють свої господарчі відносини і можуть створювати платіжні засоби у вигляді векселів - зобов’язань боржника сплатити кредитору зазначену суму у визначений термін. Об’єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, надані послуги, щодо яких продавцем надається відстрочка платежу. Лізинговий кредит - це відносини між юридичними особами, які виникають у разі оренди майна і супроводжуються укладанням лізингової угоди. Організація кредитних відносин банку з клієнтами визначається багатьма факторами, включаючи стратегію і тактику банку, кваліфікацію банківських працівників, розмір статутного та власного капіталу, кредитну політику банку тощо. Крім заявки, на прохання банку клієнт подає ряд документів: статутні та інші засновницькі документи, бухгалтерський баланс та фінансовий звіт на останню звітну дату, контракти або копії контрактів, техніко-економічне обґрунтування необхідності кредиту, бізнес-план тощо. Після ознайомлення з документами працівник банку проводить попередню бесіду з майбутнім кредитоодержувачем, що дозволяє з’ясувати важливі деталі щодо умов надання та погашення кредиту і відсотків. При цьому аналіз кредитної заявки клієнта та його кредитоспроможності базується на використанні різних джерел інформації, серед яких: - матеріали, отримані безпосередньо від позичальника; - матеріали, що знаходяться в архіві і базі даних самого банку; - відомості, отримані від кредиторів, покупців і постачальників позичальника та інших зовнішніх джерел. Банк визначає параметри позички: вид кредиту, суму, строк, спосіб видачі і погашення кредиту, забезпечення, рівень відсотка, інші деталі. Характеризується тим, що відбувається надання кредиту, а також здійснюється контроль за виконанням умов кредитного договору. З метою контролю за своєчасним погашенням кредиту та забезпечення нарахування відсотків видача позичок проводиться з окремих позичкових рахунків. Погашення кредиту передбачається на конкретну дату або в розстрочку; 3) зобов’язання позичальника повернути суму кредиту та сплатити відсотки за користування кредитом; 4) опис забезпечення кредиту з посиланням на угоди, що є частинами кредитного договору (договір застави, гарантії, поручительства, страхова угода); 5) обмежувальні умови: а) а) захисні; б) б) негативні. Банк може заперечити проти надання наступної суми кредиту, вимагати дострокового погашення кредиту, відмовитись від подальшого співробітництва з клієнтом, ініціювати процедуру банкрутства підприємства. У практиці роботи українських комерційних банків найпоширенішими формами забезпечення зобовязань позичальника перед банком є застава майна, гарантія (поручительство) третьої особи, стягнення пені і штрафів, переуступка на користь банку вимог і рахунків позичальника третій особі, страхування відповідальності позичальника перед банком за непогашення кредитів і ризику непогашення кредитів. Згідно закону України «Про заставу»: Застава - це спосіб забезпечення зобовязань, якщо інше не встановлено законом. Дохідність кредитних операцій може бути розрахована за допомогою таких показників: Дохідність кредитних вкладень - розраховується діленням доходу від кредитних операцій на середню суму кредитних вкладень за досліджуваний період: Даний коефіцієнт є універсальним показником, що характеризує ефективність вкладень у кредитні операції і показує, скільки банк отримує доходів з кожної гривні, вкладеної саме в кредитні операції.