Проблемы управления рисками потребительского кредитования в коммерческом банке. Финансово-экономическая характеристика банка ЗАО "Банк ВТБ 24". Факторы кредитного риска. Исследование банковской политики управления рисками и оценка ее эффективности.
Аннотация к работе
1. Теоретические основы управления рисками потребительского кредитования в коммерческом банке 1.1 Потребительское кредитование: понятие и сущность Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению. Другими словами это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; - платность; - срочность; - целевой характер. При этом: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора; - платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности); - наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами. Потребительский кредит, как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей [11]. К последним относятся потребности: - в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке и т.д.); - в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и т.п.), предметов роскоши; - в образовании, отдыхе, туризме, лечении. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам - получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию: 1. по виду обеспечения обязательств заемщика - с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной 2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления, который может относиться к категории товаров или услуг; 3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты; 4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные; 5. по кратности предоставления, т.е., предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги), либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта; 6. по размеру кредита - мелкие, средние и крупные; 7. по размеру ставки кредитования - недорогие, умеренно дорогие и дорогие; 8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно, единовременно, либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения. Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения» [16]. Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г.С. Пановой, можно классифицировать по разным признакам: а) в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита; б) по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потребительную и производительную формы; в) по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита как кредит юридическим и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный. Таким образом, представления различных заинтересованных лиц в отношении определения потребительского кредита и его форм существенным образом не совпадают. Это обстоятельство констатирует, что на сегодняшний день вопрос об определении понятия потребительского кредита в России остается дискуссионным. Кредиты могут предоставляться как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступа