Економічна сутність банківського кредиту, ризиків банківських установ. Механізм й особливості банківського кредитування фізичних осіб. Огляд теоретичних підходів і практичні рекомендації щодо аналізу й оптимізації банківського кредитування населення.
Аннотация к работе
Актуальність теми даної дипломної роботи викликана необхідністю дослідження змісту кредитних відносин, що виникають між фінансовими установами (банками) та фізичними особами і обумовлених визначальним значенням цих відносин для економічного розвитку країни; наявністю певних проблем в організації та функціонуванні кредитування фізичних осіб; недосконалістю законодавства, покликаного регулювати відносини з приводу надання та отримання кредиту; необхідністю державної підтримки та вдосконалення кредитування в умовах розвитку ринкової економіки, політичної та економічної нестабільності. розкрито особливості банківського кредитування фізичних осіб; проведено аналіз фінансової діяльності банку; проведено аналіз кредитування фізичних осіб у складі кредитного портфеля банку; розкрито сутність методичного підходу до зниження банківського ризику на основі оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб;Іваненко це кошти, які надаються кредитором (банком або іншою фінансовою установою ) споживачам - фізичним особам у національній грошовій одиниці на придбання товарів і послуг тривалого користування і передається тільки в розстрочку, якщо інше не передбачено договором Герасимович кошти, які надаються кредитором (банком або іншою фінансовою установою ) фізичним особам на придбання споживчих товарів або послуг в тимчасове користування , під відсоток, на умовах забезпеченості, терміновості, платності та цільової спрямованості Основними видами кредитів наданих фізичним особам є овердрафт, кредитна лінія, кредит під заставу цінних паперів, іпотечний кредит, банківська кредитна картка, споживчий кредит, автокридитування: Овердрафт - це сума, в межах якої банк кредитує власника поточного рахунку. надання кредитів позичальникам, котрі повязані системою участі з банкіром або банком(чинник "звязаного кредитування"). б) неякісне проведення оцінки кредитоспроможності позичальника внаслідок недостатнього професіоналізму банківських спеціалістів або відсутності чіткої методики проведення оцінки фінансового стану позичальника, передбаченої нормативними актами. в) помилки в оцінці забезпечення позики внаслідок завищення його реальної ринкової вартості, ліквідності тощо. г) неповне відображення у кредитному договорі умов, що забезпечують інтереси банку у поверненні кредиту та плати за нього повною мірою. д) відсутність контролю за позичальником у період користування кредитом та погашення позики (проведення обстежень, перевірок використання кредиту та стану забезпечення позики, контроль поточної фінансової діяльності клієнта тощо). е) надмірне розширення або швидке збільшення обсягів кредитних операцій: - надання позик в обсягах, що не відповідають капіталу банку; Загальна інформація, до якої можуть належати такі питання:-прізвище, імя, по батькові позичальника;-валюта кредиту (гривні, долари США, евро тощо);-строк кредитування;-склад сімї позичальника;-спосіб погашення кредиту;-офіційний курс (НБУ) гривні до валюти кредитування;-процентна ставка за кредитом;-комісійна винагорода банку;-сукупний розмір доходів сімї позичальника;-сукупний розмір витрат позичальника;-сума кредиту;-сума та вид забезпечення за кредитом;-сума щомісячних платежів позичальника з обслуговування кредиту (погашення кредиту, процентів за користування кредитними коштами та комісійної винагороди, страхових платежів тощо);-відношення суми кредиту до заставної вартості забезпечення;-коефіцієнт платоспроможності позичальника тощо.До кожного показника встановлюється ваговий коефіцієнт та можливі варіанти відповіді, кожному з яких присвоюється відповідний бал (табл.Важливою категорією ринкової економіки, що відображає реальні звязки і відносини економічного життя суспільства є кредит, що завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку виробництва, за допомогою якого прискорюється процес обігу капіталу як на макро-, так і на мікроекономічному рівні. Кредит здебільшого розуміється у двох значеннях: вузькому - як сума коштів, що отримує позичальник від кредитора, широкому - як сукупність суспільних правовідносин, що виникають, здійснюються та припиняються в процесі надання залучених раніше кредитором коштів у борг позичальнику. Кредит юридичним особам характеризує відносини між кредитором і позичальником з приводу фінансування кінцевого споживання. Кредитування фізичних осіб банку як вартісна економічна категорія виражає відносини між кредитором і позичальником з приводу позички, що надається банківською установою фізичним особам для задоволення їхніх потреб на умовах тимчасового користування, забезпечення та платності. Кожний наданий банком кредит має бути повернутий позичальником у визначений кредитним договором строк.Крім банківських послуг перелічених вище, Банк має право надавати своїм клієнтам (крім банків) фінансові послуги, у тому числі шляхом укладення з юридичними особами (комерційними агентами) агентських договорів.