Скоринговые системы как основной метод оценки кредитоспособности физических лиц. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами. Суть подхода к оценке способности заемщика своевременно и в полном объеме погашать свои краткосрочные обязательства.
Аннотация к работе
Кредит занимает ведущее место, как в деятельности всех банков, так и всей экономики России в целом. Привлечение заемных средств позволяет коммерческим организациям реализовывать новые проекты, не извлекая средств из оборота, увеличивать капитал, расширять масштабы деятельности. Кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом. Необходимость проведения анализа кредитоспособности продиктована тем, что банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка при кредитовании данного клиента и чем обеспечен возврат выдаваемых средств. Целью данной дипломной работы является исследование особенностей кредитования физических и юридических лиц, а также анализ методики, применяемой ПАО «Сбербанк России» для оценки кредитоспособности клиента при кредитовании физических и юридических лиц.Одним из основных направлений деятельности коммерческих банков считается кредитование, которое является одним из самых прибыльных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки тщательно контролировать соблюдение установленных принципов кредитования, а также целевое использование кредита заемщиками, принимая во внимание то, что банки в процессе кредитования оказывают существенное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Они, в свою очередь, включают кредиты на ремонт жилья, покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых и т.д. Кредитоспособность можно определить, как готовность и способность физического лица получить кредит и своевременно в необходимом размере выполнять все возникшие перед ним текущие кредитные обязательства, которые были заранее оговорены с банком и рассчитаны с учетом его будущих доходов и предоставлены кредитору в целях получения кредита.Сегодня приоритет в банковском кредитовании отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, высокой эффективностью и минимальными кредитными рисками, а также предусматривающим модернизацию уже действующих производств, равно как и проектам, по которым вложение собственных средств заемщиков планируется наряду с привлечением кредитов. Методика оценки качества кредитоспособности заемщика включает анализ показателей, характеризующих внешние и внутренние факторы деятельности компании, а именно: - общая экономическая характеристика территории функционирования предприятия (индекс промышленного производства, объем инвестиций в регионе, профицит/дефицит бюджета субъекта Российской Федерации, доля просроченной задолженности по размещенным кредитам юридическим лицам); имеющим обязательства перед аффилированными с ним лицами по возврату займов/кредитов, совокупный объем которых превышает 25% валюты баланса заемщика (группы связанных клиентов) на последнюю отчетную дату. В российских банках при анализе кредитоспособности заемщика принимаются во внимание, как правило, следующие данные: информация о заемщике (регистрационные и юридические документы, характеризующие правоспособность заемщика), информация о финансовом состоянии заемщика (бухгалтерская отчетность, справки из других банков и государственных органов об отсутствии задолженности по обязательным платежам), показатели деловой активности. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами гражданского законодательства, в том числе федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; положениями ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; указанием ЦБ РФ «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» и другими нормативными актами.Таким образом, наибольшую популярность имеют балльные системы оценки кредитоспособности заемщиков - это математические или статистические методы, которые используют накопленную ранее базу данных заемщиков для установления критерия уровня оценки заемщика. С помощью скоринговой модели на основе кредитных историй предыдущих клиентов банк пытается выяснить, насколько велика вероятность того, что определенный потенциальный заемщик вернет заемные средства в срок. A1 A2 … Ak-баллы, определяющие значимость соответствующих параметров заемщика для расчета его кредитного скоринга или взвешенную сумму факторов риска кредитного качества заемщиков. Основными видами скоринга в современной российской банковской практике выступают следующие: 1 Application-скоринг (оценка заявки на кредит).
План
Содержание
Введение
1. Теоретико-методические основы оценки кредитоспособности заемщика
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности
1.2 Методы оценки кредитоспособности
1.3 Скоринговые системы как основной метод оценки кредитоспособности физических лиц
2. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика на примере ПАО «Сбербанк России»
2.1 Краткая характеристика ПАО «Сбербанк России»
2.2 Методика оценки кредитоспособности физических и юридических лиц в ПАО Сбербанк России
3. Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических и юридических лиц ПАО Сбербанк России