Кредит как экономическая категория, его сущность и структура. Формы кредита, его функции и принципы кредитования. Риск непогашения кредитов и три "пояса безопасности". Кредитная двухуровневая банковская система РФ, формы кредитного регулирования.
Аннотация к работе
Кредит - это одна из важнейших на сегодняшний день экономических категорий. Выбранная мной тема актуальна, так как кредитные отношения в современных мировых условиях достигли наибольшего развития. На данный момент уже можно говорить не только о регулярном увеличении объемов денежных средств, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений и о росте многообразия этих операций. Наша экономика сталкивается с некоторыми трудностями при переходе к рыночному механизму функционирования, такими как банковский кризис, поэтому необходимы более радикальные преобразования в денежно-кредитной сфере.Закономерность такова, что капиталы первоначально накапливались не в производстве, а в сфере обращения и кредита. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Также элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем, главным образом в денежной форме. Предприятие-заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.Обеспечение - это различные виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором по возвращению кредита в случае, если заемщик может не вернуть деньги. Банкиры выделяют три «пояса безопасности», rоторые могут защитить кредитора от невозвращения заемщиком кредита. «Третий пояс» - гарантии, которые дают юридические липа в качестве обеспечения кредита. Целью анализа кредитоспособности является определение способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя, размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условия его предоставления. Ссудный фонд как экономическая категория, характеризующая единый процесс кредитных отношений, состоящий в одновременной мобилизации средств в данном фонде и их размещении, исключает возможность несовпадения наличия ресурсов для кредитования и размещения средств в виде ссуд.Коммерческие банки, занимающие особое место - созданные государством, в уставном капитале которых более 50% доля государства - Сбербанк РФ. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли - торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита. Денежно-кредитное регулирование - совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Обычно учетная политика центрального банка направлена на лимитирование переучет векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка.В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков. В 80-х годах XX века в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации». В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран, Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня уже проигнорирована.