Сущность и международная практика создания кредитных бюро. Проблемы и перспективы развития кредитных бюро в России, место Центрального Банка среди них. Российский опыт создания и функционирования баз данных кредитных историй в областных центрах.
Аннотация к работе
Решение наиболее актуальных задач, стоящих сегодня перед банковской системой России, включая расширение кредитования физических и юридических лиц, особенно малого и среднего бизнеса, повышения капитализации и надежности кредитных организаций, серьезно затруднено отсутствием системы аккумуляции информации для оценки рисков при предоставлении кредитов. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров, договоров займа и в совокупности составляющей так называемые «кредитные истории» юридических и физических лиц. Создание кредитных бюро в России нацелено на создание условий для накопления, хранения и использования кредитных историй, что позволит значительно расширить возможности кредитных организаций по кредитованию экономики в целом и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса. Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования неизбежно ведет к постоянному увеличению количества и объема безнадежных долгов в кредитной системе Российской Федерации. В настоящей работе для достижения поставленной цели определены следующие задачи: - рассмотреть сущность кредитных бюро, их экономическую значимость, - выявить возможные преимущества, которые могут извлечь от их деятельности кредиторы и заемщики, - проанализировать международный опыт по организации и функционированию кредитных бюро, - выявить основные подходы к законодательному регулированию институтов аккумулирующих и предоставляющих потребителям информацию о кредитных историях юридических и физических лиц, - проанализировать основные принципиальные подходы к участию Центрального Банка в деятельности кредитных бюро, - осветить историю принятия законодательства Российской Федерации, регулирующего деятельность бюро кредитных историй, - проанализировать и обобщить практический опыт по созданию кредитных бюро в России, - выделить основные проблемы и определить возможные перспективы деятельности системы бюро кредитных историй в России.Кредитное бюро - организация, занимающаяся сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории фирм или отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и пр. Аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, кредитные бюро обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска. Кредитные бюро могут учреждаться и принадлежать самим кредиторам, могут быть государственными, которые служат в основном для повышения качества регулирования деятельности финансовых институтов или быть независимыми, получающими прибыль от своей деятельности. Кредитные бюро часто организованы как членские организации или совместные предприятия, так что взаимоотношения между кредиторами в значительной мере основываются на членском договоре, который обязывает кредитора предоставлять данные кредитным бюро в качестве условия получения кредитных справок. Кредитные бюро - учреждения, собирающие и обеспечивающие поступление кредитной информации с целью извлечь совместно выгоду (пользу) кредитному бюро, участвующим кредиторам (ссудодателям) и кредитной сфере в целом.Основные аргументы экономического характера, которые можно найти в литературе, состоят в следующем: - Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного, и отказать рискованному заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку. Уровень процентных ставок обычно снижается по мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем риска. При отсутствии информационного обмена через кредитное бюро, кредиторам сложнее отличить надежного заемщика от рискованного, что ведет к росту случаев непогашения кредита и, как следствие, увеличению рисковой составляющей в процентных ставках для всех заемщиков. При наличии надежной и полной информации кредиторы, возможно, увеличат объемы кредитования, и будут выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители. Наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.Портные быстро сообразили, что последние заказывают платье в кредит, а затем, “забыв” заплатить по счету, обращаются в другое ателье и снова рассчитывают на кредит.
План
Содержание
Введение
Глава 1. Сущность и международная практика создания кредитных бюро
1.1 Сущность кредитных бюро
1.2 Экономическая целесообразность создания кредитных бюро
1.3 Международная практика создания и функционирования кредитных бюро
Глава 2. Проблемы и перспективы развития кредитных бюро в России
2.1 История создания бюро кредитных историй в Российской федерации
2.2 Основные принципиальные подходы к участию Центрального Банка в деятельности кредитных бюро
2.3 Российское законодательство, регулирующее деятельность бюро кредитных историй
2.4 Перспективы и возможные проблемы становления системы бюро кредитных историй в РФ
Глава 3. Российский опыт создания и функционирования кредитных бюро
3.1 Бюро кредитных историй, которые могут претендовать на роль общенациональных бюро
3.2 Региональные бюро кредитных историй
3.3 Опыт создания бюро кредитных историй в Кемеровской области