Современный механизм банковского кредитования и пути его совершенствования - Дипломная работа

Современный механизм банковского кредитования и пути его совершенствованияСочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд. Условия современной банковской деятельности как в России, так и за рубежом характеризуются, в частности, такими тенденциями, как повышение массовости в оказании банковских услуг, а сами банковские услуги все в большей степени становятся наукоемкими технологическими разработками и опираются на использование современных информационных систем, требующих минимального вмешательства человека. Важным фактором в развитии глобализации банковских услуг стала усиливающаяся конкуренция вследствие стирания межгосударственных границ и укрупнения банков в результате многочисленных слияний и поглощений в конце 1990-х гг. - начале 2000-х. Усиление конкуренции в банковской среде, а также между банками и небанковскими институтами уже привело к тому, что стал качественно меняться сам характер банковских услуг. Банковские услуги становятся все более клиентоориентированными, а сама способность банка к адаптации его услуг под потребности конкретного клиента или клиентского сегмента становится ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе.Идельсон, развитие банковского дела совершалось по общей для всех стран схеме: появлялись менялы и ростовщики, превращавшиеся с течением времени в частных банкиров.. на смену которым в XIX в. пришли акционерные банки, правительства же брали в свои руки один из банков и предоставляли ему монополию эмиссионного дела». Это был не банк, а не более как казенный ломбард, предшественник сохранявшихся до XX столетия «Ссудных Касс» в С.-Петербурге и Москве. В 1754 г. учреждается два банка: сословный для дворянства «Дворянский» и для купечества (также сословный) «коммерческий». Хотя банк и выдавал ссуды под населенные имения, но давались они самое большее на три года. Астраханский же банк после большого пожара 1767 г. превратился в благотворительное учреждение, утратившее всякую связь с коммерцией кроме слова «коммерческий» в своем названии.Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. В Японии, например, в 2003 - 2004 гг. 47,2% было получено в форме процента по ссудам и учету векселей и 14, 4% - в виде процентов и дивидендов, уплаченных по ценным бумагам. Эти ссуды начали выдаваться банками США еще в двадцатых годах прошлого века и стали неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров. Подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов - ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заемщикам на текущие цели. Предоставляются также «бриджинг ссуда» - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.Также элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Таким образом, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование. На основе принципов кредитования происходит построение процесса кредитования, т.е. определяются цели и сроки предоставления заемных средств, метод, а также порядок их выдачи и погашения, организация контроля за использованием ссуд заемщиками. Срок возврата кредита устанавливается по договоренности с заемщиком, исходя из имеющейся у него общей возможности вернуть кредит, а также действующей банковской процентной ставки за кредит. Так, принцип материальной обеспеченности кредитования порождает в современных условиях юридические обязательства, гарантирующие возврат ссуды: в форме залога, гарантий - при кредитовании юридических лиц, в форме залога и поручительства - при кредитовании граждан, а также договора страхования банковского риска непогашения кредитов и страхования ответственности заемщиков за непогашение ими кредитов.Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Содержание

Введение

1. Исторические аспекты и значение банковского кредитования

1.1 Развитие банковского кредитования в России

1.2 Зарубежный опыт кредитования

1.3 Роль и значение банковского кредитования в современных условиях

2. Перспективы развития банковского кредитования

Заключение

Список использованной литературы