Роль ипотечного кредитования в экономике, его инструменты и механизм. Подходы, используемые при разработке ипотечных программ. Анализ современного состояния и проблемы российского рынка ипотечного кредитования. Характеристика ипотечных операций банка.
Аннотация к работе
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в экономической системе 1.2 Инструменты и механизм ипотечного кредитования, схемы расчетов платежей по кредитам 1.3 Основные подходы, используемые банками при разработке ипотечных программ 2. РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 2.1 Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования 2.2 Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» 3.1 Характеристика ипотечных операций ОАО АКБ «Связь-банк» в филиале г. Красноярска 3.2 Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования красноярского филиала ОАО АКБ «Связь-банк» ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ Улучшение жилищных условий - одна из сложнейших проблем для современного россиянина. Не секрет, что на сегодняшний день приобрести жилье без использования заемных средств пока могут позволить себе немногие, скорее единицы. Наша страна интегрируется в мировую финансовую систему, становится полноправным членом мирового бизнес-сообщества и потому перенимает и развивает апробированные на Западе формы бизнеса. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов от цен на жилье, нестабильность получаемых доходов - все эти факторы отрицательно сказываются на возможностях граждан приобретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Приобретая жилье в кредит, покупатель получает возможность жить в своей собственной квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет. Одновременно покупателю может быть предоставлена существенная льгота по подоходному налогу - вычет из налогооблагаемой базы в размере 1 млн. рублей из всей суммы уплаченных покупателем процентов по кредиту в течение всего срока кредитования [4, ст. В настоящее время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть понятие, место и инструменты ипотечного кредитования; - изучить основные подходы, используемые банками при разработке ипотечных программ; - представить анализ рынка ипотеки в России; - выявить проблемы ипотечного кредитования в России и наметить пути их решения; - анализ ипотечных операций филиала ОАО АКБ «Связь-банка» в г.Красноярске; - разработать рекомендации по усовершенствованию кредитной политики Дипломная работа состоит из трех глав. Основными источниками информации для написания работы являются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ №152 «Об ипотечных ценных бумагах». Гражданский и Жилищный кодексы, учебники Лаврушина О. И., Маренкова Н. Л., Поляка Г. Б., а также периодические издания, основными авторами статей из которых являются Анисимов А., Перевозчиков А. Г., Фролов Н. Е. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в экономической системе Под системой ипотечного кредитования подразумевается сеть организаций и совокупность отработанных механизмов, которые обеспечили бы эффективное ипотечное кредитование. Эффективность функционирования системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей регистрацию оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, организации, действующие на вторичном рынке ипотечных ссуд, а также другие элементы. Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать возможность применения таких схем жилищного финансирования, которые направлены на использование местных ресурсов и учитывают специфику отдельных регионов. Ипотека - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-30 лет [37]. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На вторичном рынке происходит продажа прав на получение процентного дохода по кредитам через выпуск специальных ценных бумаг, приобретение которых предоставляет это право. Например, в настоящее время в США, имеющих наиболее развитый ипотечный рынок, на вторичном рынке обращается более 50 разновидностей ипотечных ценных бумаг. Основными операторами на вторичном рынке являются специальные организации, основная задача которых - скупка уже выданных кредитов, пакетирова