Рассмотрение особенностей разработки предложений по совершенствованию ипотечного кредитования. Анализ деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Характеристика современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, основные проблемы.
Аннотация к работе
В средствах массовой информации в последнее время активно обсуждается жилищная проблема и возможности ее решения с помощью ипотеки. На сегодняшний день в улучшении жилищных условий нуждается 77 % россиян. Результаты опроса Фонда «Общественное мнение», в котором приняли участие около 2000 россиян, показали, что каждый пятый житель России недоволен своим жильем, а почти 60% мечтают о покупке новой квартиры или дома. В то же время, 15% респондентов заявили, что допускают возможность воспользоваться ипотечным кредитом. Причем каждый шестой убежден, что ставка по кредиту не должна превышать 7%. Объектом работы выступает Тверское отделение Сбербанка РФ г. Москвы. Целью работы является разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования на примере объекта. Для достижения целей в работе поставлены следующие задачи: · Исследование исторических и социальных аспектов развития ипотечного кредитования; · Анализ состояния и проблем ипотечного кредитования на современном этапе; · Выявление основных направлений совершенствования ипотечного кредитования; · Анализ состояния ипотечного кредитования в Сбербанке РФ и в конкретном отделении; · Определение места и роли Сбербанка на рынке ипотечных продуктов; · Разработка маркетинговой стратегии отделения Сбербанка; · Выбор и проектирование системы продвижения ипотечного продукта; · Оценка эффективности предлагаемых мероприятий. Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями - прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций. Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия). При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику. Устойчивые системы контрактных сбережений введены: В Пруссии - уставом 1783 г. и 1872 г.; В Австрии - гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.; В Саксонии - уставом 1843 г. и кодексом 1863 г. В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений - строительные сберегательные кассы. Они начали возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта. Иные модели контрактных жилищных сбережений функционируют во Франции и Великобритании. В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система строительных обществ. В последние годы в результате либерализации банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность строительных обществ всё больше пересекается с деятельностью коммерческих банков. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов. В Дании реализована система ипотечного кредитования, в которой 100% ипотечных кредитных обязательств секьюритизируется, т.е. преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке с целью привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Правительство Аргентины создало гарантийный Фонд для облигаций (долговых обязательств), эмитируемых банками - участниками проекта. Банки - участники эмитируют номинированные по курсу доллара США облигации для того, чтобы аккумулировать денежные средства для кредитования инвестиционных проектов (как в области производственного, так и жилищного строительства). Сегодня система финансирования жилья в США - это сложный рынок общенационального масштаба, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п. С этой целью в разные годы были созданы специализированные организации - Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Мае), Корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac) и Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Мае). Главной целью