Сущность ипотеки и ипотечного кредита. Источники финансирования ипотеки и роль государства. Система ипотечного кредитования в России и за рубежом. Организация ипотечного кредитования в ЗАО "ВТБ 24". Роль государства в совершенствовании кредитования.
Аннотация к работе
Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья. Население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживаниесуществующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагироватьна спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство иобеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целяхупорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системыипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения. Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя /28/. Субъектами рынка ипотечных кредитов выступают: - система финансово-правового регулирования, которая определяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создает необходимые условия для организаций целостной системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды (как источники средств), рынок закладных и других, связанных с ними финансовых инструментов; кредиторы - банки (кредитные организации), а также иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты; Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.При выборе ключевых направлений и подходов к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы, необходимо определить: формы и методы финансирования приобретения жилья населением; Жилье является одним из самых дорогостоящих товаров длительного пользования, и далеко не каждая семья может себе позволить приобрести жилье за счет текущих доходов и сбережений. Ипотечное жилищное кредитование позволяет гражданам купить жилье без накопления суммы всей его стоимости. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов граждан от цен на жилье, нестабильность экономического развития, высокая инфляция и отсутствие трудовой занятости, безработица - все эти факторы отрицательно влияют на возможности граждан приобретать жилье. Так, в большинстве развитых зарубежных стран проблемы финансирования жилищного строительства и приобретения гражданами готового жилья решаются с помощью кредитов банков: строительных кредитов застройщикам на период строительства дома (сроком на один-полтора года), а также долгосрочных жилищных ипотечных кредитов населению (сроком на десять-тридцать лет).В ходе обсуждения проблемы развития ипотеки в Совете Федерации эксперты отметили, что рынок ипотечных кредитов в прошедшем году демонстрировал тенденцию к росту, как по объемам кредитования, так и по количеству банков, которые выдают кредиты. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, и, конечно же, государства, заинтересованного в общем, экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Судя по новому обзору Центробанка, уже в недалеком будущем банки могут сделать более жесткими условия выдачи ипотечных кредитов. При этом, как прогнозирует регулятор, потребность россиян в заемных средствах будет только расти /30/.По оценкам 63 крупнейших банков, опрошенных экспертами, в последнем квартале 2011 года спрос на кредиты вырос. Судя по новому обзору Центробанка, уже в недалеком будущем банки могут сделать более жесткими условия выдачи ипотечных кредитов.Благодаря этому стали появляться доступные для нашего населения новые программы по ипотечному кредитованию: начала упрощаться и улучшаться процедура получения самой ипотеки, в значительной мере произошло понижение ставок процентов, а также наблюдается понижение размера первоначального взноса вместе со всеми вытекающими комиссиями и дополнительными платежами.
План
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность ипотеки и ипотечного кредита
1.2 Источники финансирования ипотеки и роль государства
1.3 Система ипотечного кредитования в России и за рубежом
2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Анализ ипотечного кредитования в России
2.2 Организация ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ 24»
2.3 Анализ ипотечных программ банка ЗАО «ВТБ 24»
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1 Роль государства в совершенствовании ипотечного кредитования
3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ 24»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ипотечное кредитование