Ипотечное кредитование как один из видов банковской деятельности, знакомство с правовыми основами, рассмотрение функций. Характеристика Люблинского отделения Сбербанка России ОАО: виды деятельности, способы совершенствования ипотечного кредитования.
Аннотация к работе
Жилищная проблема России является одной из наиболее острых социально-экономических проблем, решение которой требует существенной реорганизации и повышения эффективности ипотечного жилищного кредитования. Развитие жилищной ипотеки представляется перспективным инструментом повышения платежеспособного спроса населения, фактором активизации жилищного строительства и ускорения социально-экономического развития России. В 2007 г. на одного жителя России приходилось 21,5 кв.м общей площади жилых помещений. Например в Германии на одного жителя приходится 50 кв. м общей площади, в Великобритании - 62 кв.м, в США - 70 кв. м, притом что минимальный уровень обеспечения жильем согласно социальным стандартам ООН составляет 30 кв.м на человека. Целью дипломного проекта является совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования в Люблинском отделении Сбербанка России ОАО. изучение правовых основ ипотечного кредитования - оценка современного состояния рынка ипотечного жилищного кредитования, выявление тенденций его развития. выявление факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования, обобщение российского и позитивного зарубежного опыта ипотечного жилищного кредитования. расчет экономической эффективности предлагаемых решений. Предмет исследования - отношения между субъектами, возникающие в процессе осуществления деятельности банка по ипотечному кредитованию. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных авторов, посвященные вопросам развития и совершенствования ипотечного жилищного кредитования, государственного регулирования, законодательные и нормативные акты Российской Федерации. В качестве информационной базы исследования использовались данные Люблинского отделения Сбербанка России, инструкции по кредитованию физических лиц Сбербанка России, данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России. 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в Российской Федерации 1.1 Ипотечное кредитование: определение и экономическая сущность Ипотечное кредитование является одним из видов банковской деятельности по предоставлению кредита под залог недвижимого имущества, При ипотечном кредитовании под залог недвижимости (ипотеку) кредитор становится залогодержателем, а залогодателем обычно выступает должник по основному обязательству, обеспеченному ипотекой. Из классического определения ипотеки следует, что кредитор - залогодержатель при этом не становится собственником заложенной недвижимости, однако получает в случае невыполнения условий кредитного договора право требовать удовлетворения за счет заложенного имущества, в чьих бы руках. оно не находилось. Под ипотекой понимается разновидность залога недвижимого имущества, служащего обеспечением исполнения залогодателем основного обязательства перед залогодержателем; последний при этом приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства требовать удовлетворения за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель. Ипотека существенно укрепляет позиции заемщика и уверенность кредитора в возвращении ссуды. Во-первых, ипотечный кредит выдается строго под определенный тип залога, т. е. под зарегистрированную должным образом недвижимость, которая облегчает залогодателю контроль за сохранностью предмета залога. К таким ресурсам в первую очередь можно отнести землю и объекты недвижимости. Опыт ведущих стран Запада показывает, что ипотека является наиболее предпочтительным видом обеспечения крупного кредита на длительный срок. 13] По своему экономическому содержанию ипотека выполняет важнейшие функции, которые могут быть классифицированы по следующим группам: 1) функции системы ипотечного кредитования, реализуемые в секторе реальной экономики (привлечение инвестиционных ресурсов и различные отрасли, обеспечение оборота прав собственности и прочие); 2) Функции системы ипотечного кредитования, реализуемые 11 финансовом секторе экономики (обеспечение стабильности кредитной системы, развитие института рефинансирования, стимулирование развития страхового рынка и прочие); 3) социальные функции системы ипотечного кредитования, в том числе при реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Один из наиболее авторитетных специалистов по римскому праву в дореволюционной России, автор популярной работы «Система римского права» В.М. Хвостов описывал два типа кредита - личный и реальный. 71] 1.2 Правовые основы ипотечного кредитования Ипотечное кредитование в России получило существенное развитие с принятием Закона о залоге и в последующем Гражданского Кодекса Российской Федерации, Закона о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, Закона об ипотеке, Закона об ипотечных ценных бумагах 1. В Российской Федерации закладная отнесена к ценным бумагам Законом об ипотеке, принятым Государственной Думой РФ в 1998 году.