Причины и последствия тенденции опережения темпов прироста проблемных долгов банков, связанных с кредитованием, над темпами прироста их ссудных портфелей. Разработка концепции нового кредитного процесса. Преимущества использования института андеррайтера.
Аннотация к работе
Совершенствование инструментов кредитного процессаВ условиях стагнации российской экономики и банковского сектора, наряду со сжатием объемов корпоративного кредитования в целом, наблюдается тенденция опережения темпов прироста проблемных долгов банков, связанных с кредитованием, над темпами прироста их ссудных портфелей. Чтобы переломить ниспадающий тренд, банки ставят задачу рыночного репозиционирования, перестройки бизнес-моделей, корректировки политики управления рисками: с одной стороны, необходимо упростить и ускорить процесс рассмотрения заявки, с другой - максимально снизить риски для улучшения качества кредитного портфеля. В условиях снижения экономической активности, стагнации российского банковского сектора (сжатие кредитования, близкая к нулю прибыль по сектору, что вызвано в основном досозданием РВПС, сокращение капитала банков, запасов которого может хватить лишь на то, чтобы покрыть в лучшем случае 5% потерь) наблюдался опережающий рост неработающих кредитов (плохих долгов) банков по сравнению с ростом их кредитного портфеля. Параллельная тенденция - «бегство в качество», т.е. замещение направлений кредитования, характеризующихся более высоким кредитным риском, менее рискованными направлениями: вместо кредитования малого и среднего бизнеса - выдача ссуд крупным корпоративным клиентам, рост в корпоративном сегменте доли долгосрочных кредитов, для которых характерен более жесткий отбор заемщиков. Ужесточение отдельных условий кредитования на различных фазах кредитного цикла, вынужденный поиск наименее рискованных кредитных ниш, другие меры, диктуемые современными вызовами и порой непопулярные, не дают сами по себе, как показывает практика ведущих банков, ожидаемого результата без условия построения эффективного кредитного процесса (если рассматривать его с системных позиций), как неотъемлемой части организации управления банком.