Понятие системы страхования вкладов физических лиц, её цели и принципы. Субъекты и объекты страхования. Правовой статус, цели и полномочия Агентства по страхованию вкладов. Финансовые основы страхования вкладов, порядок и условия возмещения по вкладам.
Аннотация к работе
27 декабря 2003 года вступил в силу Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов). Одной из наиболее важных задач, решаемых Законом о страховании вкладов, является определение порядка "входа" банков в систему страхования. Высказывались опасения, что на переходном этапе к банкам будут предъявлены чрезмерно жесткие требования, которые не позволят многим из них стать участниками системы страхования, а также что процедуры перехода неоправданно затянут "переходный процесс". Противники введения системы страхования вкладов указывали на то, что российская банковская система не готова к системе страхования вкладов, так как скрытые внутри банковской системы проблемы (низкая и во многом фиктивная капитализация, непрозрачность структуры собственности и т.д.) могут в течение короткого времени привести систему страхования к банкротству. Последнее замечание отчасти объясняет, почему заключительная часть Закона о страховании вкладов, регулирующая вопросы вступления банков в систему страхования вкладов, настолько подробно отражает весь этот процесс.По результатам рассмотрения первичных и повторных ходатайств банков, а также их заявлений об обжаловании отрицательных заключений в систему вошел 931 банк, из них 18 банков получили лицензию на привлечение средств физических лиц впервые, 274 банка лишились права привлекать средства физических лиц. Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков. Законом установлен предел накопления денежных средств фонда обязательного страхования вкладов - 10% общей суммы вкладов в банках: с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством, превысит 10% общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически приостанавливается; Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, Законом о страховании вкладов установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей Закона о страховании вкладов. Законом о страховании вкладов определено, что под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".Закон о системе обязательного страхования банковских вкладов физических лиц создает необходимые гарантии для вкладчиков, и тем самым сохраняет стабильность банковской системы. В результате исследования система страхования вкладов населения в Российской Федерации можно сделать вывод, что она демонстрирует хорошие показатели работы, несмотря на то, что он появилась недавно, относительно аналогичных систем, функционирующих за рубежом. Восстановление доверия к банкам за счет введения системы страхования способствует усилению притока денежных ресурсов на банковские счета и обеспечивает дополнительный внутренний источник развития экономики. Однако необходимо совершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будет способствовать дальнейшему развитию банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и конкуренции банков за возможность привлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств, расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит ее структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.